Transmiterea 401 (k) într-o pensie: pro și contra
O modificare a regulii în 2014 a dus la faptul că Societatea de garantare a beneficiilor pentru pensii (PBGC) garantează că soldurile 401 (k) sunt transformate în planuri de pensii eligibile. Ceea ce înseamnă acest lucru este că, dacă o companie oferă un plan de pensii, soldurile 401 (k) pot fi reportate în pensie, iar prestația de pensie care ar rezulta din soldul reportat va fi garantată de PBGC la fel ca prestația inițială de pensie înainte de răsturnare.
Acest lucru va afecta doar persoanele al căror angajator oferă ambele tipuri de planuri. Care sunt avantajele și dezavantajele realizării acestui tip de răsturnare?
Venituri pe viață
Una dintre reclamațiile cu privire la sistemul actual de planuri cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k), este că pune responsabilitatea pentru economiile de pensionare angajaților, spre deosebire de planurile cu beneficii definite.
Mulți experți în veniturile din pensie consideră că participanții vor fi în cea mai mare măsură mai bine cu un flux garantat de venituri pe viață de tipul oferit prin luarea unei prestații de pensie ca un flux de venit anulat. Acest lucru elimină sarcina participanților de a-și gestiona propriile active de pensionare.
Fără protecție împotriva inflației
Modificarea regulii se referă mai degrabă la planurile de pensii corporative decât la planurile guvernamentale municipale, de stat și federale. Pensiile corporative sunt rareori indexate la inflație prin ajustarea costului vieții (COLA), la fel ca și planurile de pensii din sectorul public. Odată ce plățile au început, pensionarii sunt supuși impactului inflației asupra puterii de cumpărare a plăților lor lunare.
Dacă soldul ar fi fost lăsat în contul planului 401 (k) al angajatului, s-ar putea să fi avut ocazia să câștige rentabilități de investiții care să-i țină înaintea inflației. Pe de altă parte, contul lor ar putea pierde bani pe o piață în jos.
Mai mult, combinația dintre a avea un plan cu beneficii definite, precum și un plan 401 (k) sau un plan similar cu contribuție definită este una puternică. Aceasta oferă un mijloc pentru economisitorii de pensionare de a-și diversifica sursele de venit din pensionare. Aceștia își pot anula beneficiile lunare de pensie oferind un flux de venituri garantate (sau în cea mai mare parte garantate), împreună cu oportunitățile de creștere a investițiilor care vin cu un plan cu contribuție definită.
Planuri înghețate
Multe planuri de pensii corporative își înghețează beneficiile. Când se întâmplă acest lucru, lucrătorii nu mai pot acumula prestații suplimentare de pensie pe baza formulei de pensie, cum ar fi una bazată pe câștiguri și ani de serviciu.
Implicațiile pentru oricine intenționează să ruleze total sau parțial din 401 (k) lor este riscul de a transforma acești dolari în „bani morți”. Aceasta înseamnă că un participant ar fi putut anticipa să primească o pensie de 401 (k) dolari proporțională cu formula pensiei pe baza anilor de serviciu și a câștigurilor. În schimb, foștii bani 401 (k) sunt acum blocați într-un plan de pensii cu un beneficiu stagnant.
Dacă acești bani ar fi fost lăsați în planul 401 (k), cel puțin ar fi existat oportunitatea pentru câștigurile viitoare din investiții.
Limite de beneficii PBGC
Începând cu 2020, PBGC garantează plăți de pensii până la 69.750 USD anual. PBGC este doar un factor dacă angajatorul care oferă pensia intră în faliment;în caz contrar, plățile de pensii sunt o datorie a corporației la fel ca un împrumut bancar.
O caracteristică frumoasă a noilor reguli este că orice bani transferați la planul de pensii dintr-un 401 (k) nu sunt supuși acestei limite anuale de 67.295 USD. Dacă un plan de pensii ar intra sub garanția PBGC, angajatul ar primi o plată lunară a anuității pe baza sumei de 401 (k) bani transferați în planul de pensii, în plus față de plata pentru beneficiul inițial al planului de pensii.
Va prinde asta?
CNBC a efectuat un sondaj online pentru cititori, iar un răsunător 92% dintre respondenți au indicat că nu ar lua în considerare introducerea banilor de 401 (k) în planul de pensii al angajatorului.
Acest lucru nu este atât de surprinzător, având în vedere cât de populare au fost în mod tradițional opțiunile de distribuție forfetară din planurile de pensii. Mulți pensionari par să prefere să aibă mai mult control asupra oului cuib de pensionare printr-o trecere într-un cont individual de pensionare (IRA). Acest aranjament oferă flexibilitate în suma retrasă și permite opțiuni în ceea ce privește lăsarea banilor moștenitorilor printr-un IRA moștenit, de exemplu.
Un alt factor ar putea fi faptul că PBGC nu este aproape la fel de cunoscut ca Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), care îndeplinește o funcție similară prin asigurarea depozitelor bancare.
Ar trebui să vă deplasați 401 (k) la pensiunea dvs?
La fel ca în majoritatea problemelor de planificare financiară, răspunsul este că depinde. Situația personală a fiecăruia este diferită, dar iată câțiva factori pe care consultanții financiari trebuie să-i ia în considerare pentru clienți.
Se simt confortabil să gestioneze 401 (k) și orice trecere ulterioară la un IRA? Aceasta este întotdeauna o considerație în cazul în care aceștia se confruntă cu o opțiune de a lua o plată ca rentă sau de a transfera o sumă forfetară.
Ce alte resurse de pensionare mai au? Au deja investiții semnificative în pensii în afara planului actual al angajatorului? Aceasta poate include un IRA, investiții impozabile sau o renta.
În plus, nu uitați să țineți cont de activele planului de pensionare ale soțului / soției. De asemenea, ar trebui luate în considerare securitatea socială și pensiile de la foștii angajatori. Pe scurt, veți dori să vă uitați la întreaga imagine de pensionare înainte de a alege dacă ar trebui să mutați activele actuale 401 (k) într-un plan de pensii.
Linia de fund
Este dificil de spus dacă regula care permite angajaților să își retragă soldurile de 401 (k) în planul de pensii al companiei va continua. Deși este bine intenționat, există o serie de argumente pro și contra care trebuie luate în considerare, situația tuturor este diferită, deci este necesară o analiză atentă.