Ratele de calificare
Ce sunt ratele de calificare?
Ratele de calificare sunt dispozitive de măsurare pe care băncile și alte instituții financiare le folosesc în procesul de subscriere a împrumuturilor. Raportul de calificare al unui solicitant, exprimat ca procentaj, joacă un rol cheie în determinarea dacă vor fi aprobați pentru finanțare și, adesea, și pentru condițiile împrumutului.
Împrumutătorii utilizează rapoarte de calificare, procente care compară obligațiile unui împrumutat cu veniturile lor, pentru a decide dacă aprobă cererile de împrumut.
chei de luat masa
- Raportul datorie-venit (cheltuielile totale împărțite la venitul brut) este utilizat la subscrierea de împrumuturi personale, cereri de carduri de credit și credite ipotecare.
- Raportul cheltuielilor cu locuințele (cheltuielile legate de locuințe împărțit la venitul brut) este utilizat la subscrierea creditelor ipotecare.
- În timp ce fiecare creditor își stabilește propriile standarde de calificare, ceea ce este în general de dorit este un raport datorie-venit de 36% sau mai puțin și un raport de cheltuieli de locuință de 28%.
Cum funcționează ratele de calificare
Cerințele privind raportul de calificare pot varia în funcție de creditori și de programe de împrumut. Ele sunt adesea utilizate în combinație cu scorul de credit al unui împrumutat în evaluarea unei cereri.
Când vine vorba de finanțarea consumatorilor, raportul datorie-venit și raportul cheltuieli cu locuințele sunt două dintre cele mai comune și semnificative rate de calificare. Produsele de credit standard (împrumuturi personale, carduri de credit ) se vor concentra asupra raportului datorie-venit al unui împrumutat. Împrumuturile ipotecare vor utiliza atât raportul cheltuieli cu locuințele, cât și raportul datorie-venit.
Împrumutătorii online și emitenții de carduri de credit folosesc adesea algoritmi computerizați în procesul de subscriere. Acest sistem automat permite adesea aprobarea cererilor de împrumut în câteva minute.
Ratele de calificare în împrumuturi personale
În procesul de subscriere pentru toate tipurile de împrumuturi personale și carduri de credit, creditorul se va concentra asupra a doi factori: raportul datorie-venit al debitorului și scorul lor de credit. Celor doi li se acordă de obicei o greutate egală.
Raportul datorie-venit (DTI), care poate fi calculat lunar sau anual, ia în considerare obligațiile curente și regulate ale împrumutului unui împrumutat în raport cu venitul total sau brut – comparând cât au de ieșit, față de suma regulată pe care o au au venit, în aceeași perioadă. Pentru a obține raportul, împărțiți plățile datoriei restante la venitul total. Sau, ca formulă (presupunând calculul lunar mai comun):
În timp ce fiecare creditor are proprii parametri specifici pentru aprobarea împrumutului, creditorii de înaltă calitate vor necesita, în general, un raport datorie-venit de aproximativ 36% sau mai puțin. Împrumutătorii subprime și alți creditori cu finanțare alternativă pot permite raporturi datorie-venit de până la aproximativ 43%.
Ratele de calificare în împrumuturile ipotecare
Asigurarea împrumutului ipotecar analizează două tipuri de rapoarte, împreună cu scorul de credit al unui împrumutat. Creditorii ipotecare se vor uita la raportul cheltuielilor de locuință ale unui împrumutat; de asemenea, vor lua în considerare raportul datoriei / veniturilor unui împrumutat.
În finanțarea ipotecară, raportul cheltuielilor cu locuințele este denumit și raportul front-end, în timp ce raportul datorie-venit este adesea cunoscut sub numele de raportul back-end.
Raportul cheltuielilor pentru locuințe
Raportul de cheltuieli de locuințe este, în general, o comparație între totalul debitorului de locuințe cheltuielile pentru venitul lor Legate de impozit pre brut sau. Împrumutătorii au numeroase cheltuieli pe care le pot lua în considerare atunci când determină raportul global al cheltuielilor de locuință ale unui solicitant. De regulă, aceștia se concentrează pe principalul ipotecii și pe plata dobânzilor; cu toate acestea, pot lua în considerare și alte costuri obișnuite, cum ar fi asigurarea proprietarilor de locuințe și a riscurilor, facturile la utilități, impozitele pe proprietate, taxele asociației de proprietari și asigurarea ipotecară. Suma acestor cheltuieli de locuință este apoi împărțită la venitul debitorului pentru a ajunge la raportul cheltuielilor de locuință; cifrele pot fi calculate utilizând plăți lunare sau plăți anuale.
Asiguratorii utilizează raportul cheltuielilor cu locuințele nu numai pentru a acorda aprobarea ipotecii, ci și pentru a determina cât de mult este admisibil un solicitant să împrumute. Majoritatea creditorilor necesită de obicei un raport de cheltuieli de locuință de aproximativ 28% sau mai puțin. Un raport mai mare al cheltuielilor cu locuințele poate fi acceptabil pe baza unor factori compensatori, cum ar fi un raport scăzut împrumut-valoare pentru proprietate și / sau un istoric de credit excelent pentru împrumutat. Realitățile pieței imobiliare locale pot juca și ele un rol: în regiunile scumpe, cum ar fi New York City sau San Francisco, nu este neobișnuit ca cheltuielile de locuințe să însumeze o treime din veniturile oamenilor.
Raportul datorie-venit
Raportul datorie-venit la creditele ipotecare este aceeași măsură utilizată la produsele de împrumut personal. Împrumutătorii caută, de asemenea, un raport datorie-venit de 36% și pentru împrumuturile ipotecare. Unele programe de împrumuturi sponsorizate de guvern pot avea standarde mai slabe pentru datorie-venit: Fannie Mae acceptă rapoarte datorie-venit de aproximativ 45% pentru ipotecile pe care le acordă, iar împrumuturile Administrației Federale a Locuințelor acceptă rapoarte datorie-venit de aproximativ 50%.