Regulamentul AA

Ce este Regulamentul AA?

Regulamentul AA (acte sau practici neloiale sau înșelătoare) a fost un regulament creat de Rezerva Federală conceput pentru a aborda practicile băncilor care au fost percepute ca neloiale de către consumatori. Regulamentul AA a stabilit procedurile utilizate pentru procesarea reclamațiilor înregistrate de clienții băncii. Acest regulament se aplica numai băncilor membre ale statului. A fost adoptat în 1985 și abrogat în 2016.1

Chei de luat masa

• Regulamentul AA (acte sau practici neloiale sau înșelătoare) a fost un regulament creat de Rezerva Federală pentru a aborda practicile băncilor pe care consumatorii le credeau neloiale.
• Regulamentul AA a fost creat în 1985 și abrogat în 2016.
• Regulamentul AA a instruit consumatorii cu privire la modul de depunere a unei reclamații împotriva băncilor membre ale statului și la procedurile cu privire la modul în care acestea vor fi reacționate.
• Două componente alcătuiau Regulamentul AA: Subpartea A și Subpartea B, prezentând procedurile de reclamație și interzicând anumite dispoziții contractuale.
• Crearea Legii Dodd-Frank a dus la abrogarea Regulamentului AA; cu toate acestea, instituțiile sunt încă împiedicate să se angajeze în acte interzise de Regulamentul AA în cadrul Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor.

Înțelegerea Regulamentului AA

Regulamentul AA a fost creat ca răspuns la numeroase reclamații ale consumatorilor legate de băncile lor care nu au fost soluționate în mod ordonat. Înainte de Regulamentul AA, consumatorii considerau că anumite practici bancare erau neloiale, cum ar fi comisioanele legate de credit, confuzia cu privire la practicile de credit și alte obligații.

Legea FTC a permis Comisiei federale pentru comerț (FTC) să instituie reglementări care să definească și să oprească practicile neloiale pentru consumatori. FTC a cerut Consiliului Guvernatorilor Rezervei Federale să creeze reguli similare în legătură cu băncile.

Regulamentul AA a fost creat pentru a aduce claritate practicilor de credit urmate de bănci pentru a proteja consumatorii. Consumatorii care au avut reclamații cu privire la banca lor au fost îndrumați să le trimită la directorul Diviziei pentru Consumatori și Afaceri Comunitare de la Consiliul Guvernatorilor din Washington, DC

Practici interzise de Regulamentul AA

Două sub-părți au compus Regulamentul AA. Subpartea A a prezentat procedurile Rezervei Federale pentru procesarea și răspunsul la reclamațiile consumatorilor cu privire la practicile bancare neloiale și înșelătoare. Subpartea B a interzis utilizarea de către bănci a anumitor practici utilizate pentru executarea obligațiilor de credit în contractele lor. Tipurile de prevederi contractuale interzise în subpartea B includ:

• Cesiuni salariale
• Mărturisiri de judecată
• Drepturi de garanție pentru bunurile de uz casnic
• Renunțări la scutiri

De asemenea, băncilor li s-a interzis să denatureze întinderea sau natura răspunderii potențiale a unui semnatar pentru o datorie și să nu informeze un semnatar despre această datorie înainte de incursiunea datoriei. Mai mult, Regulamentul AA a interzis băncilor să utilizeze taxe întârziate piramidale. Taxele de întârziere piramidice sunt atunci când o bancă percepe o taxă de întârziere după ce un client efectuează o plată integrală a împrumutului, dar nu a efectuat o taxă de întârziere prealabilă pentru o plată anterioară.

Regulamentul AA a stabilit, de asemenea, un proces cu privire la modul în care consumatorii ar trebui să depună o reclamație cu privire la o bancă cu care au făcut afaceri și cum va răspunde Consiliul Guvernatorilor la această reclamație. Aceasta a fost menită să ofere consumatorilor o înțelegere clară și o cronologie a modului în care plângerile lor ar fi tratate și răspuns la acestea. Regulamentul AA a inclus, de asemenea, orientări ale personalului cu privire la modul în care regulamentul s-a aplicat în diferite circumstanțe, făcând mai ușor să se determine dacă s-a produs efectiv o practică neloială sau înșelătoare.

Abrogarea Regulamentului AA

Actul de reforma Wall Street și protecția consumatorilor Dodd-Frank sa încheiat puterea Consiliului Rezervei Federale de a face reguli cu privire la practicile bancare înșelătoare sau incorecte, și, prin urmare Regulamentul AA a fost abrogată odată cu trecerea din Legea Dodd-Frank.

Cu toate acestea, Legea Dodd-Frank a transferat această autoritate de reglementare către Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB). CFPB a emis Ghidul interinstituțional privind practicile de credit neloiale sau înșelătoare, care servesc „pentru a clarifica faptul că abrogarea regulii practicilor de credit [așa cum este subliniat în Regulamentul AA]… nu ar trebui interpretată ca o determinare de către agenții a faptului că practicile de credit descrise în aceste reglementări anterioare sunt [acum] permise. ”

Prin urmare, orice instituție financiară care se angajează în practicile de credit interzise anterior în temeiul Regulamentului AA poate fi citată pentru încălcări legale. Plângerile consumatorilor împotriva acestor practici pot fi depuse în continuare pe site-ul web al CFPB.