Pensionare: cele mai bune strategii de sincronizare pentru cupluri
Multe cupluri de lucru visează la ziua în care se pot retrage și pot naviga împreună în apusul soarelui. Cu toate acestea, cuplurile ar trebui să ia în considerare dacă pensionarea în același timp este alegerea înțeleaptă. Există atât ramificații financiare, cât și emoționale în ceea ce privește pensionarea simultană, comparativ cu faptul că unul dintre soți lucrează mai mult decât celălalt. Este o idee bună să începeți să vă gândiți la aceste probleme mai devreme decât v-ați putea da seama, când mai este timp pentru fiecare partener să traseze o traiectorie a modului în care și când ar dori să părăsească forța de muncă și a modului în care aceste două planuri se potrivesc.
Chei de luat masa
- Retragerile eșalonate pot ajuta cuplurile să-și sporească activele totale de pensionare, reducând în același timp numărul de ani pe care îi folosesc.
- Cuplurile trebuie să ia în considerare opțiunile de asigurare de sănătate dacă se pensionează înainte ca unul sau amândoi să fie eligibili pentru Medicare.
- Retragerea în momente diferite poate fi, de asemenea, benefică pentru sănătatea emoțională și a relației cuplurilor.
De ce nu ar trebui cuplurile să se retragă împreună?
„Cu excepția cazului în care cuplurile au aceeași vârstă și în aceeași stare de sănătate, de obicei are mai mult sens ca o persoană să se pensioneze mai devreme. Pot exista atât beneficii financiare, cât și relaționale ”, spune asigurări sociale până la vârsta de pensionare completă, cuantumul acestor prestații va crește. În plus, venitul continuu al soțului care lucrează oferă cuplului încă câțiva ani pentru a economisi pentru pensionare. În cele din urmă, un soț care lucrează încă trei până la cinci ani va avea probabil o perioadă mai scurtă pentru a avea nevoie de activele de pensionare, permițând sume mai mari de retragere în fiecare an.
Un soț care lucrează doar câțiva ani în plus poate însemna diferența dintre o pensionare tensionată financiar și una confortabilă.
Impactul financiar
„O întârziere de cinci ani este o mișcare extrem de pozitivă pentru cuplurile care sunt pe punctul de a economisi suficienți bani, pentru cei care au antecedente familiale de longevitate sau pentru cei care pur și simplu au nevoie să lucreze încă cinci ani pentru a ajunge la„ suficient ”, spune Jane Nowak, CFP®, consilier financiar al Wealth and Pension Services Group, din Smyrna, Ga.
Următorul exemplu arată clar diferența pe care o poate face un cuplu suplimentar de cinci ani pentru un cuplu:
Larry și Sally Griffen au ambii 60 de ani. Fiecare a câștigat în medie 40.000 de dolari pe an în timpul anilor de muncă. Ambele provin din familii cu longevitate și fiecare se așteaptă să trăiască până la vârsta de 90 de ani. Larry și Sally ambii intenționează să se pensioneze la 65 de ani. La rata actuală de economisire, cuplul va avea 300.000 de dolari active de pensionare comune până la acel moment. Când fiecare împlinește vârsta completă de pensionare (pentru anul nașterii), la 67 de ani, ei vor avea dreptul la prestații sociale complete. Griffenii se așteaptă să primească 24.137,75 dolari pe an în retragere din contul lor, cu epuizarea activelor până la vârsta de 90 de ani. Dacă solicită prestații de securitate socială la 67 de ani, Larry și Sally se pot aștepta fiecare la un beneficiu anual de aproximativ 18.850 dolari. Acest lucru le-ar aduce venitul anual total de pensionare până la aproximativ 61.837,75 dolari pe an, o scădere cu aproximativ 30% a veniturilor din veniturile lor de pre-pensionare de 80.000 dolari. Dar dacă Larry ar mai lucra încă cinci ani, el ar putea să-și intensifice contribuțiile pentru a acumula încă 30.000 de dolari în planul său de pensionare și s-ar baza pe acesta pentru încă cinci ani.
Dacă Griffenii sunt capabili să amâne orice distribuție a planului de pensionare până când Larry se va retrage la 70 de ani (deoarece va câștiga încă un salariu), iar Sally începe să ia asigurări sociale la vârsta de 67 de ani, s-ar putea aștepta în mod rezonabil să aibă un total de aproximativ 437.000 de dolari în pensie active. Larry va primi, de asemenea, beneficii sporite de securitate socială de 28.332 USD pe an (în loc de 18.850 USD). Dacă investițiile lor continuă să crească și își epuizează activele încă la vârsta de 90 de ani, distribuțiile totale anuale ale planului de pensii ar ajunge la aproximativ 83.182 USD, înlocuind efectiv veniturile din locurile de muncă până la vârsta de 90 de ani.
Acest exemplu ilustrează clar impactul financiar pe care îl pot avea doar câțiva ani de muncă asupra pensionării unui cuplu. Puterea triplă a creșterii prestațiilor de securitate socială, creșterea economiilor de pensionare și reducerea timpului pentru a beneficia de aceste economii pot însemna diferența dintre o pensie sigură din punct de vedere financiar și una marcată de dificultăți financiare.
Impactul asupra asigurărilor de sănătate
Un alt factor major de luat în considerare este asigurarea de sănătate. Dacă, în exemplul anterior, Larry continuă să lucreze încă cinci ani, își poate păstra acoperirea de sănătate oferită prin angajatorul său, care poate fi mai mult sau mai puțin costisitoare decât Medicare.
Persoanele fizice devin eligibile pentru Medicare la vârsta de 65 de ani. Dacă soții nu au aceeași vârstă, soțul mai mic va trebui să găsească o acoperire alternativă dacă ambii se pensionează când soțul mai mare are 65 de ani.
Motive emoționale pentru pensionare separat
Pensionarea poate fi o tranziție complexă din punct de vedere emoțional. Pierderea simțului identității prin muncă poate fi o ajustare majoră pentru unii, în timp ce alții consideră că este relativ ușor. Când un cuplu de lucru se retrage simultan, se regăsesc brusc acasă împreună tot timpul, fără separarea muncii cu care s-ar fi putut obișnui. Această schimbare bruscă poate perturba limitele relaționale stabilite de un cuplu. Ca atare, poate fi mai ușor pentru cupluri dacă un singur soț trece prin acest proces la un moment dat, mai ales dacă oricare dintre soți se așteaptă să aibă dificultăți de adaptare la noul stil de viață.
Acest lucru oferă cel puțin unuia dintre soți (poate cel care se așteaptă să aibă mai multe dificultăți cu procesul) un timp singur pentru a începe să creeze o nouă identitate, în timp ce unele elemente ale relației lor, inclusiv separarea în timpul zilei, rămân stabile. Dacă ambii soți se retrag în același timp, impactul emoțional asupra fiecărui partener și asupra relației lor de cuplu poate crea fricțiuni care altfel ar fi putut fi evitate. Dacă ambii soți se luptă să găsească noi căi pentru ei înșiși, pot ajunge să-și scoată frustrările reciproc.
Pe de altă parte, mulți oameni așteaptă cu nerăbdare activități precum călătoriile în timpul pensionării pe care nu le vor putea face dacă un soț încă lucrează. Așadar, s-ar putea să nu aibă sens să întârzie a doua pensionare cel mult mai mulți ani. Aceasta este una dintre problemele pe care este logic să le discutăm înainte și în timpul procesului.
Linia de fund
Pensionarea este o fază complexă și costisitoare a vieții. Când cuplurile își schimbă datele de pensionare, pot culege recompense financiare și emoționale care ar trebui să faciliteze această tranziție vitală. Viața poate, desigur, să modeleze ce partener ajunge să se retragă primul și să schimbe planurile pe care le-a făcut cuplul când erau mai mici. Situația locului de muncă al unei persoane se poate schimba sau pot interveni probleme de sănătate sau probleme cu alți membri ai familiei.
„O dată de pensionare eșalonată este o idee excelentă din motive de sănătate financiară și maritală”, spune planificatorul financiar certificat Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. Dacă cineva are mai puțin de 65 de ani, soțul care lucrează poate, cu nădejde, să asigure o asigurare medicală pentru a acoperi decalajul până la eligibilitatea Medicare. De asemenea, dacă nu vă retrageți în același timp, puteți lăsa cuplurile să își găsească grozavul în retragere, fără a fi unul peste celălalt imediat ”.
Fie că vă decideți să vă eșalonati pensionările sau să încetați să lucrați simultan, gândirea la acest lucru în avans va face acest proces mai ușor.