Poate fi utilizat un 401 (k) pentru o plată în avans?

Fondurile din planul dvs. de pensii 401 (k) pot fi exploatate pentru a ridica un avans pentru o casă. Puteți retrage sau împrumuta bani din 401 (k). Fiecare dintre aceste opțiuni are dezavantaje majore care ar putea depăși beneficiile.

Chei de luat masa

• Puteți retrage fonduri sau împrumuta de la 401 (k) pentru a le utiliza ca avans pentru o casă.
• Alegerea oricărei rute are dezavantaje majore, cum ar fi o penalizare de retragere timpurie și pierderea avantajelor fiscale și a creșterii investițiilor.
• Evident, este mai bine dacă puteți economisi banii în altă parte și să nu luați sau să împrumutați bani din viitorul vostru.

Retragerea dintr-un 401 (k)

Primul și cel mai puțin avantajos mod este de a retrage pur și simplu banii. Acest lucru intră sub incidența normelor privind retragerile din dificultăți, care au fost recent ușurate puțin, permițând titularilor de cont să retragă nu doar propriile contribuții, ci și cele de la angajatorii lor. Cheltuielile de cumpărare a unei locuințe pentru o „reședință principală” este unul dintre motivele permise pentru retragerea din greutate dintr-un 401 (k).

Pro

• Obțineți banii de care aveți nevoie pentru o avans.

Contra

• Trebuie să dați impozit pe venit la retragere.

• Retragerea vă poate muta la o categorie de impozite mai mare.

• Dacă sunteți mai mic de 59½, datoriți și o penalizare de 10% pentru banii pe care îi retrageți.

• Nu vă puteți rambursa niciodată contul și nu puteți pierde ani de câștiguri fără taxe pe banii pe care îi retrageți.

Cu toate acestea, dacă retrageți bani, datorați impozitul pe venit integral pe aceste fonduri, ca și cum ar fi orice alt tip de venit regulat în acel an. Acest lucru poate fi deosebit de atrăgător dacă sunteți aproape de o penalitate de retragere timpurie, în plus, dacă aveți vârsta sub 59½ ani.

---

Planurile 401 (k) nu au o excepție pentru prima dată pentru cumpărători de locuințe pentru retragerile anticipate, dar IRA urile au.

Împrumut de la 401 (k)

A doua modalitate este de aîmprumuta din 401 (k). Puteți împrumuta până la 50.000 USD sau jumătate din valoarea contului, oricare dintre acestea este mai mică, atâta timp cât utilizați banii pentru o achiziție de locuințe.  Acest lucru este mai bun decât simpla retragere a banilor, din mai multe motive.

Pro

• Puteți împrumuta până la 50.000 USD sau jumătate din valoarea contului.

• Dobânda pe care o plătiți pentru împrumut este plătită în contul dvs. propriu, nu către o bancă.

• Dacă vă părăsiți slujba și trebuie să rambursați împrumutul, perioada de rambursare a fost mărită la data scadenței declarației dvs. de impozit pe venit federale, în locul ferestrei anterioare de 60 până la 90 de zile, în conformitate cu Legea privind reducerea impozitului și locurile de muncă.

Contra

• Trebuie să rambursați împrumutul, în general în termen de cinci ani.

• Trebuie să dezvăluiți acest împrumut băncii dacă solicitați o ipotecă.

• Dacă vă părăsiți slujba, trebuie să rambursați împrumutul până la data scadenței declarației federale de impozit pe venit sau împrumutul va fi considerat o retragere, declanșând impozite pe venit și o posibilă penalizare de retragere anticipată de 10% dacă aveți sub 59½.

• În funcție de planul dvs., este posibil să nu puteți contribui la 401 (k) până când nu veți achita împrumutul.

• Chiar dacă plătiți dobânzi, pierdeți creșterea potențială a investițiilor a fondurilor.

Pentru început, deși vi se aplică dobânzi pentru împrumut – rata dobânzii este de obicei cu două puncte pesterata primă.  Cu toate acestea, plătiți efectiv dobânzi mai degrabă decât dvs. către bancă. Și înseamnă că câștigi cel puțin câțiva bani din fondurile pe care le retragi.

Fereastra de rambursare

Dezavantajul este că trebuie să rambursați împrumutul, iar intervalul de timp nu depășește în mod normal cinci ani.  Cu un împrumut de 50.000 USD, adică 833 USD pe lună plus dobânzi. Trebuie să divulgați acest lucru băncii atunci când solicitați o ipotecă, deoarece ar putea crește cheltuielile lunare.

Înainte de Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017, dacă angajarea dvs. s-a încheiat înainte de a rambursa împrumutul, exista de obicei o fereastră de rambursare de 60 până la 90 de zile pentru soldul restant. Începând din 2018, revizuirea impozitului a prelungit perioada de rambursare până la data scadenței declarației dvs. fiscale federale, care include și depunerea de extensii.

Nerambursarea împrumutului în acel interval de timp declanșează impozitul obișnuit și impozitul penalizator de 10%, deoarece soldul restant este considerat atunci a fi o retragere anticipată.

Un alt dezavantaj

Un alt dezavantaj major este că împrumuturile din 401 (k) înseamnă că pierdeți potențialul de creștere a investițiilor acestor fonduri. În plus, unele planuri 401 (k) nu vă permit să contribuiți până nu ați achitat împrumutul.

În timp ce 401 (k) este o sursă ușoară de fonduri de plată în avans, este evident mai bine dacă puteți economisi bani în altă parte și să nu luați sau să împrumutați bani din viitorul dvs. Dacă trebuie să recurgeți la utilizarea fondurilor, este evident mai bine să le împrumutați decât să luați o retragere și să pierdeți pentru totdeauna aceste economii cu avantaje fiscale.