Anuități de pensionare: cunoașteți avantajele și dezavantajele
Anuități de pensionare: elementele de bază
Poate că niciun produs de investiții existent nu generează un spectru mai larg de reacții decât rentele de pensionare. Ideea de bază din spatele acestor produse de asigurare – un flux garantat de venituri, adesea pentru o viață – sună destul de atrăgătoare. Cu toate acestea, criticii au subliniat rapid că au și multe dezavantaje, dintre care costul lor este în comparație cu alte opțiuni de investiții. Înainte de a semna un contract, asigurați-vă că înțelegeți atât avantajele, cât și dezavantajele.
Înainte de a discuta avantajele și dezavantajele anuităților, este important să înțelegeți că nu sunt toate la fel. În zilele noastre par să vină într-un număr aproape nelimitat de soiuri, dar există patru alegeri de bază, bazate pe cele două decizii enumerate mai jos.
Chei de luat masa
- Anuțele de pensionare promit un venit lunar sau anual garantat pe viață pentru un pensionar până la moartea acestuia.
- Aceste anuități sunt adesea finanțate cu ani în avans, fie într-o sumă forfetară, fie printr-o serie de plăți regulate și pot returna fluxuri de numerar fixe sau variabile ulterior.
- În timp ce anuitățile sunt percepute ca având costuri inițiale mari și penalități de retragere anticipată care le fac oarecum nelichide, ele pot fi excelente pentru cei care au nevoie de venituri suplimentare la pensionare.
Anuități de pensionare fixe vs.
Persoanele fizice pot cumpăra de obicei o renta de pensionare fie cu o plată forfetară, fie cu o serie de plăți. Cu un începerea fazei de rentabilitate – adică atunci când asigurătorul începe să vă plătească. Acest lucru se datorează faptului că rata de rentabilitate este fixă pentru un număr prestabilit de ani sau pe viață. În general, această rată este esențială pentru ceea ce ar plăti un certificat de depozit (CD), astfel încât acestea tind să fie destul de conservatoare.
Anuitățile variabile funcționează diferit. Returnarea dvs. se bazează pe performanța unui coș de produse de acțiuni și obligațiuni, numite subaconturi, pe care îl selectați. Există o oportunitate mai mare de creștere în comparație cu o renta fixă, dar există și un risc mai mare. Cu toate acestea, asigurătorul vă poate permite să achiziționați un călăreț care oferă o retragere minimă garantată, chiar și atunci când piața se descurcă prost.
Anuități de pensionare imediată vs.
Cu o anuitate imediată, plătiți asigurătorului o sumă forfetară și începeți să colectați plăți regulate imediat. Unii adulți mai în vârstă, de exemplu, pot alege să pună o parte din oul lor de cuib într-o renta, odată ce au ajuns la pensie, pentru a asigura un flux regulat de venituri.
Unprodus amânat, în schimb, este mai mult un instrument pe termen lung. După efectuarea plății, nu colectați până la o dată specificată.Înainte de a ajunge la acea dată, banii dvs. au posibilitatea de a acumula dobânzi (anuități fixe) sau de a beneficia de câștiguri de pe piață (anuități variabile).
Pro
-
Anuitățile pot furniza venituri pe tot parcursul vieții.
-
Impozitele pe anuitățile amânate se datorează numai la retragerea fondurilor.
-
Rentele fixe garantează o rată de rentabilitate, care se traduce printr-un flux constant de venituri.