Merită întoarcerea călăreților premium?
Returnarea primului rider prevede o rambursare a primelor plătite pe o poliță de asigurare de viață pe termen dacă titularul poliței nu moare în perioada menționată. Acest lucru reduce efectiv costul net al deținătorului poliței la zero. O poliță cu returnare a provizioanelor prime este, de asemenea, denumită returnarea asigurării de viață premium.
Chei de luat masa
- Întoarcerea primului rider permite deținătorilor de polițe de asigurare de viață pe termen să recupereze primele pe care le-au plătit de-a lungul vieții poliței lor dacă nu mor în timp ce politica este în vigoare. Politicile cu această prevedere sunt, de asemenea, denumite returnarea asigurărilor de viață premium.
- Adăugarea unei rambursări a riderului premium la o poliță de asigurare pe termen poate crește substanțial costul acestuia.
- Dacă rentabilitatea riderului premium are sens financiar depinde de probabilitatea ca deținătorul poliței de asigurare să investească banii în altă parte la un randament mai mare.
Cum funcționează asigurarea de viață pe termen lung și returnarea riderilor premium
După cum sugerează și numele, asigurarea de viață pe termen asigură acoperirea pentru un termen specificat, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani. Dacă decedați pe durata acoperirii, prestația de deces revine beneficiarului sau beneficiarilor pe care i-ați desemnat în poliță. Dacă supraviețuiți termenului poliței, acoperirea dvs. se încheie pur și simplu. Un avantaj al asigurării de viață pe termen lung decât asigurarea de viață permanentă este că este mai puțin costisitor.
Atunci când cumpărați o rambursare a riderului premium sau rambursarea unei asigurări de viață premium, compania de asigurări va rambursa primele pe care le-ați plătit dacă supraviețuiți termenului. Dar această flexibilitate are un cost suplimentar. Deci merită?
Spre deosebire de majoritatea tipurilor de asigurări permanente de viață, asigurarea pe termen nu are nicio valoare în numerar, ceea ce înseamnă că singura valoare este prestația garantată de deces dacă decedați.
Costuri și beneficii de cântărire: un exemplu
Iată un exemplu despre cum să calculați costul probabil și beneficiul potențial al rentabilității unui rider premium.
John, un nefumător în vârstă de 37 de ani, achiziționează o poliță pe termen de 30 de ani, 250.000 USD, cu prime anuale de 562 USD. Dacă dorește o rambursare a riderului premium, costul va crește la 880 USD, o creștere de 318 USD anual. Fără călăreț, John va plăti un total de 16.860 USD pe durata politicii. Pilotul suplimentar va aduce costul total al politicii sale la termen la 26.400 de dolari.
Rambursarea primelor va face să merite să plătiți 9.540 USD în decurs de 30 de ani? Din punct de vedere financiar, asta depinde de câți bani ar putea câștiga John din bani dacă i-ar investi în schimb, un concept cunoscut sub numele de cost de oportunitate.
De exemplu, dacă investește 318 USD suplimentari pe an într-un fond mutual de acțiuni în cadrul unui Roth IRA fără taxe, în 30 de ani fondul ar putea valora puțin peste 38.906 USD, presupunând o rată anuală de creștere de 8%. În acest caz, John ar fi mai bine să investească diferența decât să adauge călărețul la politica sa. Dar acest răspuns este înșelător de simplu, deoarece calculul nu ia în considerare factori precum toleranța la risc a lui John sau nivelul fiscal. Se presupune, de asemenea, că John își amintește să investească în continuare 318 USD, an după an, timp de trei decenii.
Ce se întâmplă dacă are o toleranță la risc scăzută sau un venit prea mare pentru a-i permite să contribuie la un IRA Roth? O altă opțiune ar fi investirea banilor în certificate de depozit impozabile (CD) plătind o rată a dobânzii de 2%. Dacă John se încadrează în categoria de impozite de 32%, aceasta ar crește la puțin peste 14.760 dolari la sfârșitul celor 30 de ani, după impozite. În acest caz, rentabilitatea pilotului premium ar produce un randament global mai mare.
Plata dintr-o returnare a riderului premium este scutită de impozite, deoarece este considerată o returnare a principalului.
Linia de fund
Dacă achiziționați sau nu o returnare a riderului premium sau returnarea poliței de asigurare de viață premium va depinde de toleranța la risc și de situația fiscală individuală. Pentru asigurații care pot investi în conturi amânate sau libere de impozite și care se simt confortabil cu urcările și coborâșurile pieței bursiere, o politică pe termen de bază fără rider are probabil mai mult sens. Cu toate acestea, deținătorii de polițe averse față de risc pot considera că atractivitatea rentabilității riderului cu rata de rentabilitate garantată.