Evaluarea financiară ipotecară inversă
Ce este o evaluare financiară ipotecară inversă?
O evaluare financiară ipotecară inversă este o revizuire a istoricului de credit al împrumutatului, istoricul angajării, datoriile și veniturile în timpul procesului de solicitare a ipotecii inversate. Cerința actuală de evaluare financiară ipotecară inversă a intrat în vigoare în 2015. În timpul evaluării financiare ipotecare inversă, creditorii examinează toate sursele de venit ale debitorului, cum ar fi securitatea socială, pensiile și investițiile.
Acesta a fost introdus după ani de probleme cu debitorii care nu își permit să rămână la curent cu impozitul pe proprietate și facturile de asigurare pentru proprietari. Drept urmare, împrumutații își pierdeau casele din cauza executării silite, iar creditorii depuneau cereri de asigurare la Administrația Federală a Locuințelor (FHA) pentru a-și acoperi pierderile din aceste împrumuturi. Evaluarea financiară ipotecară inversă este menită să prevină apariția acestei probleme.
Chei de luat masa
- O evaluare financiară ipotecară inversă este o revizuire a istoricului de credit al împrumutatului, istoricul angajării, datoriile și veniturile în timpul procesului de solicitare a ipotecii inversate.
- În timpul evaluării financiare ipotecare inversă, creditorii examinează toate sursele de venit ale debitorului, cum ar fi securitatea socială, pensiile și investițiile.
- Evaluarea financiară este menită să împiedice împrumutătorii să nu-și poată permite să rămână la curent cu impozitul pe proprietate și cu facturile de asigurare a proprietarilor de locuințe și să-și piardă casele din cauza executării silite.
Cum funcționează o evaluare financiară ipotecară inversă
Spre deosebire de o ipotecă la termen pe care un împrumutat o folosește pentru a cumpăra o casă, o ipotecă inversă nu necesită ca împrumutatul să se califice pe baza punctajului de credit și a venitului curent. Produsul este destinat persoanelor în vârstă, care ar putea să nu mai lucreze și care să aibă venituri limitate de la asigurările sociale, o pensie, un cont de pensionare sponsorizat de angajator sau un cont individual de pensionare.
Aprobarea inversă a ipotecii se bazează pe vârsta împrumutatului, rata dobânzii împrumutului și valoarea evaluată a proprietății.
Întrucât scopul evaluării financiare este să se asigure că împrumutatul își poate permite asigurarea proprietarilor de locuințe și plata impozitului pe proprietate, o evaluare financiară care relevă venituri sau active insuficiente sau un istoric al plății facturilor cu întârziere nu înseamnă neapărat că împrumutatul nu va fi aprobat. De exemplu, verificarea creditului este utilizată pentru a vă asigura că au un istoric de plată a facturilor la timp, deși va trebui explicată orice problemă de credit din trecut.
Împrumutații trebuie să furnizeze anumite documente, cum ar fi declarațiile fiscale și extrasele de cont bancare, ca parte a procesului. Dacă apare un tipar de probleme de credit, creditorul va stabili dacă problemele de credit s-au datorat circumstanțelor atenuante.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
O ipotecă inversă nu necesită ca împrumutatul să efectueze plăți ipotecare lunare; în schimb, împrumutatul primește o plată lunară de la creditor. Dacă evaluarea financiară relevă probleme, creditorul poate solicita împrumutatului să stabilească un cont al unei speranțe de viață, un tip de cont escrow. Acest cont este finanțat din încasările ipotecare inverse ale împrumutatului.
Evaluarea determină suma de bani pe care debitorul trebuie să o aloce pentru a plăti impozite pe proprietate, asigurări și alte taxe necesare. Suma „rezervată” va reduce numărul încasărilor din împrumut disponibile pentru împrumutat.
Cu toate acestea, nu toți debitorii vor avea aceste costuri continue – cum ar fi asigurarea împotriva inundațiilor, taxele asociației de proprietari și taxele de întreținere a creditelor ipotecare – pe durata așteptată a împrumutului lor.