Regula 78
Care este regula 78?
Regula 78 este o metodă utilizată de unii creditori pentru a calcula cheltuielile cu dobânzile la un împrumut. Regula din 78 impune împrumutatului să plătească o parte mai mare a dobânzii în partea anterioară a unui ciclu de împrumut, ceea ce reduce economiile potențiale pentru împrumutat în achitarea împrumutului lor.
Chei de luat masa
- Regula 78 este o metodă utilizată de unii creditori pentru a calcula cheltuielile cu dobânzile la un împrumut.
- Regula 78 alocă cheltuielile cu dobânzile precalculate care favorizează creditorul în locul împrumutatului pentru împrumuturile pe termen scurt sau dacă un împrumut este plătit anticipat.
- Metodologia Regulii din 78 conferă o pondere suplimentară lunilor din ciclul anterior al unui împrumut, astfel încât o parte mai mare a dobânzii este plătită mai devreme.
Înțelegerea regulii din 78
Regula din 78 acordă o pondere mai mare lunilor din partea anterioară a ciclului de împrumut al unui împrumutat atunci când se calculează dobânda, ceea ce crește profitul pentru creditor. Acest tip de program de calcul al dobânzii este utilizat în principal la împrumuturile cu rată fixă, care nu se rotesc. Regula din 78 este o considerație importantă pentru debitorii care intenționează potențial să-și achite împrumuturile mai devreme.
Regula din 78 susține că debitorul trebuie să plătească o parte mai mare a ratei dobânzii în partea anterioară a ciclului de împrumut, ceea ce înseamnă că debitorul va plăti mai mult decât ar plăti cu un împrumut obișnuit.
Regula de calcul a 78 dobânzii împrumutului
Regula metodologiei 78 a dobânzii la împrumut este mai complexă decât un împrumut simplu anual procentual (DAP). Cu toate acestea, în ambele tipuri de împrumuturi, împrumutatul va plăti aceeași sumă de dobândă asupra împrumutului dacă efectuează plăți pentru întregul ciclu de împrumut, fără nicio plată în avans.
Metodologia Regulii din 78 conferă o pondere suplimentară lunilor din ciclul anterior al unui împrumut. Este adesea folosit de creditorii în rate pe termen scurt care acordă împrumuturi împrumutătorilor subprime.
În cazul unui împrumut pe 12 luni, un creditor ar însuma numărul de cifre până la 12 luni în următorul calcul:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Pentru un împrumut de un an, numărul total de cifre este egal cu 78, ceea ce explică termenul Regula 78. Pentru un împrumut de doi ani, suma totală a cifrelor ar fi 300.
Cu suma lunilor calculate, creditorul evaluează apoi plățile dobânzilor în ordine inversă, aplicând o pondere mai mare lunilor anterioare. Pentru un împrumut pe un an, factorul de ponderare ar fi 12/78 din dobânda totală în prima lună, 11/78 în a doua lună, 10/78 în a treia lună etc. Pentru un împrumut pe doi ani, factorul de ponderare ar fi 24/300 în prima lună, 23/300 în a doua lună, 22/300 în a treia lună etc.
Regula 78 față de interesul simplu
La achitarea unui împrumut, rambursările sunt compuse din două părți: principalul și dobânda percepută. Regula din 78 ponderează plățile anterioare cu mai multe dobânzi decât plățile ulterioare. Dacă împrumutul nu este reziliat sau plătit anticipat, dobânda totală plătită între dobânda simplă și regula 78 va fi egală.
Cu toate acestea, deoarece regula din 78 ponderează plățile anterioare cu mai multe dobânzi decât o metodă simplă de dobândă, achitarea anticipată a unui împrumut va avea ca rezultat împrumutul care va plăti o dobândă total mai mare.
În 1992, legislația a făcut ca acest tip de finanțare să fie ilegal pentru împrumuturile din Statele Unite cu o durată mai mare de 61 de luni. Anumite state au adoptat restricții mai stricte pentru împrumuturile cu o durată mai mică de 61 de luni, în timp ce unele state au interzis în totalitate practica pentru orice durată a împrumutului. În cazul în care nu sunteți sigur, consultați biroul procurorului general al statului dvs. înainte de a încheia un contract de împrumut cu o dispoziție pentru regula 78.
Diferența dintre economiile rezultate din plata anticipată anticipată a unui împrumut cu o regulă de 78 față de un împrumut simplu cu dobândă nu este semnificativ substanțială în cazul împrumuturilor pe termen mai scurt. De exemplu, un împrumutat cu un împrumut de doi ani de 10.000 USD la o rată fixă de 5% ar plăti dobânzi totale de 529,13 USD pe întregul ciclu de împrumut atât pentru o regulă de 78, cât și pentru un împrumut simplu de dobândă.
În prima lună a împrumutului pentru regula 78, împrumutatul ar plăti 42,33 USD. În prima lună a unui împrumut cu dobândă simplă, dobânda este calculată ca procent din principalul restant, iar împrumutatul ar plăti 41,67 USD. Un împrumutat care ar dori să plătească împrumutul după 12 luni ar trebui să plătească 5.124,71 USD pentru împrumutul cu dobândă simplă și 5.126,98 USD pentru împrumutul din regula 78.