Cont de economii

Ce este un cont de economii?

Un cont de economii este un cont de depozit cu dobândă deținut la o bancă sau altă instituție financiară. Deși aceste conturi plătesc de obicei o rată a dobânzii modestă, siguranța și fiabilitatea lor le fac o opțiune excelentă pentru parcarea numerar pe care îl doriți disponibil pentru nevoile pe termen scurt.

---

Dacă sunteți gata să cumpărați un nou cont de economii, menținem o listă cu cele mai bune tarife ale contului de economii pe care le putem găsi.

Conturile de economii au unele limitări cu privire la frecvența cu care puteți retrage fonduri, dar, în general, oferă o flexibilitate excepțională, ideală pentru construirea unui fond de urgență, economisirea pentru un obiectiv pe termen scurt, cum ar fi cumpărarea unei mașini sau plecarea în vacanță sau pur și simplu pentru a muta surplusul de bani pe care nu-l faceți. Nu aveți nevoie în contul dvs. de verificare, astfel încât să poată câștiga mai multe dobânzi în altă parte.

Chei de luat masa

• Deoarece conturile de economii plătesc dobânzi, dar vă asigură accesul ușor la fonduri, acestea sunt o opțiune bună pentru parcarea numerar pe care o veți dori pe termen scurt sau pentru acoperirea unei situații de urgență.
• În schimbul ușurinței și lichidității pe care le oferă conturile de economii, veți câștiga o rată mai mică decât ar putea plăti instrumentele de economii și restricțiile mai restrictive.
• Suma pe care o puteți retrage dintr-un cont de economii este, în general, nelimitată.1
• Dobânzile pe care le câștigați pe un cont de economii sunt considerate venituri impozabile.

Cum funcționează conturile de economii

Conturile de economii și alte depozite sunt surse importante de fonduri pe care instituțiile financiare le pot întoarce și le pot împrumuta altora. Din acest motiv, puteți găsi conturi de economii la aproape fiecare bancă sau uniune de credit, indiferent dacă sunt instituții tradiționale de cărămidă sau de mortar sau funcționează exclusiv online. În plus, puteți găsi conturi de economii la unele firme de investiții și brokeraj.

Rata pe care o veți câștiga cu un cont de economii este, în general, variabilă. Cu excepția promoțiilor care promit o rată fixă ​​până la o anumită dată, băncile și uniunile de credit își pot ridica sau micșora rata contului de economii în orice moment. De obicei, cu cât rata este mai competitivă, cu atât este mai probabil să fluctueze în timp.

Modificările ratei fondurilor federale pot determina, de asemenea, instituțiile să își ajusteze ratele de depozit. Și unele instituții oferă conturi speciale de economii cu randament ridicat, care merită, de asemenea, investigate.

Unele conturi de economii vor necesita un sold minim pentru a evita taxele lunare sau pentru a câștiga cea mai mare rată publicată, în timp ce altele nu vor avea cerințe de sold minim. Prin urmare, este important să cunoașteți regulile contului dvs. special pentru a vă asigura că evitați să vă diluați veniturile cu taxe.

Ori de câte ori doriți să mutați bani în sau din contul dvs. de economii, puteți face acest lucru la o sucursală sau la un bancomat, prin transfer electronic către sau dintr-un alt cont utilizând aplicația sau site-ul web al băncii sau prin depunere directă. Transferurile pot fi, de obicei, aranjate și prin telefon. 

Rețineți, totuși, că, deși nu există limite în dolari pentru cât puteți retrage din contul dvs. (de fapt, îl puteți goli sau închide oricând), cont de verificare.În 2020, Rezerva Federală a suspendat această limită. Nu este clar dacă această schimbare este permanentă.

La fel ca în cazul dobânzii câștigate pe o piață monetară, a certificatului de depozit sau a unui cont de verificare, dobânzile obținute pe conturile de economii sunt venituri impozabile. Instituția financiară în care dețineți contul dvs. va trimite un formular 1099-INT la momentul impozitării ori de câte ori câștigați mai mult de 10 USD venituri din dobânzi. Impozitul pe care îl veți plăti va depinde de rata de impozitare marginală.

Avantajele contului de economii

Conturile de economii vă oferă un loc unde să vă puneți banii diferiți de nevoile bancare de zi cu zi, permițându-vă să stocați bani pentru o zi ploioasă sau să alocați fonduri pentru a atinge un obiectiv mare de economii. Mai mult, măsurile de securitate ale băncii, alături de protecția federală împotriva eșecurilor băncii oferite de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), vă vor menține banii mai siguri decât ar fi sub salteaua dvs. sau în sertarul de șosete.

Dincolo de menținerea siguranței fondurilor, conturile de economii câștigă și dobânzi, deci merită să păstrați orice fonduri inutile într-un cont de economii, în loc să acumulați numerar în contul dvs. de verificare, unde probabil va câștiga puțin sau nimic. În același timp, accesul dvs. la fonduri într-un cont de economii va rămâne extrem de lichid, spre deosebire de certificatele de depozit, care impun o penalizare puternică dacă vă retrageți fondurile prea curând.

Deținerea unui cont de economii la aceeași instituție ca și contul dvs. de verificare principal poate oferi mai multe avantaje de confort și eficiență. Deoarece transferurile între conturi la aceeași instituție sunt de obicei instantanee, depunerile sau retragerile în contul dvs. de economii din contul dvs. de verificare vor intra în vigoare imediat. Acest lucru face mai ușor să transferați excesul de numerar din contul dvs. de verificare și să îl faceți să câștige imediat dobânzi – sau să transferați bani în sens invers dacă trebuie să acoperiți o tranzacție de verificare mare.

Multe instituții vă permit să deschideți mai mult de un cont de economii, ceea ce poate fi la îndemână dacă doriți să țineți evidența progresului economiilor dvs. pe mai multe obiective. De exemplu, ați putea avea un cont de economii pentru a economisi pentru o călătorie mare, în timp ce unul separat deține surplus de numerar din contul dvs. de verificare.

Dezavantaje ale contului de economii

Compensația pentru accesul ușor și siguranța fiabilă a unui cont de economii este că nu va plăti la fel de mult ca alte instrumente de economii. De exemplu, puteți obține o rentabilitate mai mare cu certificate de depozit sau bonuri de tezaur sau investind în acțiuni și obligațiuni dacă orizontul dvs. de timp este suficient de lung. Drept urmare, conturile de economii prezintă un cost de oportunitate dacă sunt utilizate pentru economii pe termen lung.

De asemenea, deși lichiditatea unui cont de economii este unul dintre beneficiile sale cheie, acesta poate fi, de asemenea, un dezavantaj, deoarece disponibilitatea imediată a fondurilor vă poate tenta să cheltuiți ceea ce ați economisit. În schimb, este mult mai dificil să încasezi o obligațiune, să retragi fonduri dintr-un cont de pensionare sau să vinzi o acțiune decât să scoți bani din contul tău de economii, mai ales dacă acel cont este legat de contul tău de verificare.

Conturile de economii sunt, de asemenea, o alegere slabă pentru fondurile pe care trebuie să le accesați frecvent. Deoarece regulile restricționau anterior tranzacțiile de retragere de șase ori pe lună – indiferent dacă acestea erau transferuri sau retrageri directe la o sucursală sau la un bancomat – un cont de economii nu era întotdeauna un vehicul adecvat pentru aceste fonduri. Ridicarea acestor restricții a făcut ca fondurile să fie mai accesibile.

Pro

• Rapid și ușor de configurat și de mutat bani către și de la

• Poate fi conectat convenabil la contul dvs. de verificare principal

• Până la soldul complet poate fi retras oricând.

• Până la 250.000 de dolari sunt asigurați federal împotriva eșecurilor bancare.

Contra

• Plătește mai puține dobânzi decât poți câștiga cu certificatele de depozit, bonurile de trezorerie sau investițiile

• Accesul facil poate face ca retragerile să fie tentante.

• Unele conturi de economii necesită solduri minime.

Cum se maximizează veniturile dintr-un cont de economii

Deși majoritatea băncilor majore oferă rate scăzute ale dobânzii la conturile de economii, multe bănci și uniunile de credit oferă randamente mult mai mari. În special, băncile online oferă unele dintre cele mai mari rate ale contului de economii. Deoarece nu au sucursale fizice – sau au foarte puține – cheltuiesc mai puțin pe cheltuieli generale și pot oferi adesea rate de depozit mai mari și mai competitive.

Cheia este să faceți cumpărături, începând cu banca în care dețineți contul dvs. de verificare. Chiar dacă instituția respectivă nu oferă o rată de cont de economii competitivă, aceasta vă va oferi un cadru de referință pentru cât de mult puteți câștiga mutând economiile în altă parte.

Cu toate acestea, pe măsură ce cumpărați cele mai bune tarife, aveți grijă la funcțiile contului care vă pot reduce veniturile sau chiar le pot scurge. Unele conturi de economii promoționale vor oferi rata atractivă pe care o promovează doar pentru o perioadă scurtă de timp. Alții vor limita soldul care poate câștiga rata promoțională, cu sume în dolari peste valoarea maximă care câștigă o rată slabă. Și mai rău este un cont de economii cu comisioane care reduce interesele pe care le câștigați în fiecare lună.

Cum se deschide un cont de economii

Pentru a configura un cont de economii, vizitați una dintre sucursalele băncii sau ale uniunii de credit sau stabiliți contul online, pentru acele instituții care îl oferă. Va trebui să furnizați numele, adresa și numărul de telefon, precum și identificarea cu fotografie. De asemenea, deoarece contul câștigă dobânzi impozabile, vi se va solicita să furnizați numărul dvs. de securitate socială (SSN).

Unele instituții vă vor solicita să faceți o depunere minimă inițială în momentul deschiderii contului. Alții vă vor permite să deschideți mai întâi contul și să îl finanțați mai târziu. În ambele cazuri, puteți efectua depunerea inițială cu un transfer dintr-un cont la instituția respectivă, un transfer extern, un cec prin poștă sau un depozit mobil sau un depozit personal la o sucursală.

Cât să păstrați în contul dvs. de economii

Suma vă păstrați în contul de economii va depinde de obiectivele dvs. pentru fondurile sau utilizarea dvs. a contului. Dacă ați configurat contul de economii pentru a elimina fondurile în exces din contul dvs. de verificare, este posibil ca soldul dvs. să varieze în mod regulat. În schimb, dacă vă ridicați la un obiectiv de economisire, soldul dvs. va începe probabil să scadă și să crească constant în timp.

Dacă în schimb v-ați stabilit contul de economii ca fond de urgență, consilierii financiari recomandă de obicei să dețineți suficiente economii pentru a acoperi cel puțin trei până la șase luni de cheltuieli de trai, oferindu-vă o pernă financiară în cazul în care vă pierdeți slujba, vă confruntați cu o problemă medicală, sau întâmpinați o altă urgență care epuizează banii. Cu toate acestea, unii analiști recomandă păstrarea doar a unui anumit fond de urgență într-un cont de economii simplu, în timp ce mută restul acestuia într-un cont sau instrument care câștigă un randament mai mare.

În orice caz, rețineți că depozitele la bănci sunt acoperite de asigurarea FDIC și la uniunile de credit, deasigurarea NCUA. Ambele protejează fiecare titular de cont individual la instituție pentru solduri de depozit de până la 250.000 USD, în cazul în care instituția eșuează. Pentru majoritatea consumatorilor, acest lucru acoperă mai mult decât ceea ce au în depozit. Dar dacă dețineți mai mult de 250.000 USD în conturi de depozit, veți dori să împărțiți soldul în mai mult de un titular sau instituție de cont.5