Asigurare pentru a doua moarte
Ce este asigurarea Second-To-Die?
Asigurarea de a doua moarte este un tip de asigurare de viață pentru două persoane (de obicei căsătorite) care oferă beneficii beneficiarilor numai după moartea ultimei persoane supraviețuitoare din poliță. Asigurarea de a doua moarte este adesea utilizată pentru planificarea imobiliară, în general pentru a finanța un trust irevocabil de asigurare de viață (ILIT) sau pentru a transfera alocațiile de deces copiilor sau nepoților.
Aceasta diferă de asigurarea de viață obișnuită prin faptul că partenerul supraviețuitor nu primește nicio prestație după moartea soțului. Cu o asigurare de viață obișnuită, de obicei o persoană căsătorită își numește soțul sau soția drept beneficiar și vor primi prestația de deces după decesul deținătorului poliței – dar titularul poliței de poliție poate numi și orice beneficiar care nu este soț.
Chei de luat masa
- Asigurarea de a doua moarte, numită și polițe de supraviețuire, ar putea fi mai puțin costisitoare pentru cupluri de cumpărat decât planurile individuale.
- Prestația de deces pentru o poliță de asigurare secundară poate fi utilizată pentru a compensa costurile de decontare a averii.
- Calificările pentru polițele de supraviețuire pot fi mai puțin stricte decât cele utilizate pentru un termen individual sau o asigurare de viață întreagă.
- Asigurarea „a doua moarte” poate fi pusă în aplicare pentru a se asigura că beneficiarii își pot permite transferuri imobiliare de active – cum ar fi o casă de vacanță de familie – mai degrabă decât să o vândă pentru a plăti impozite.
Cum funcționează asigurarea Second-To-Die
Părinții care încheie acest tip de asigurare se gândesc de obicei la copiii lor. De exemplu, o poliță de asigurare pentru a muri ar putea fi concepută pentru a plăti impozite pe proprietate sau pentru a sprijini copiii supraviețuitori. Se mai numește „asigurare duală de viață” și „asigurare de supraviețuire”.
În general, asigurarea secundară pentru moarte este utilizată pentru planificarea imobiliară și, de obicei, acoperă două sau mai multe persoane pentru mai puțini bani decât ar costa polițele individuale. Beneficiul de deces datorat unei polițe de asigurare de viață pentru supraviețuire este de obicei calculat pentru a plăti impozite federale pe proprietate și alte costuri de decontare a proprietății datorate după ce ambii soți au decedat.
Asigurarea de viață comună, numită și asigurarea de viață secundară, este adesea mai accesibilă decât achiziționarea de asigurări de viață pe termen lung sau polițe de asigurare de viață întregi pentru fiecare soț.
Produsul de asigurare de viață care a murit a fost dezvoltat în anii 1980, când o nouă lege le-a permis cuplurilor căsătorite să întârzie impozitele pe proprietatea federală până la dispariția ambilor soți. Această lege i-a ajutat pe soții supraviețuitori să evite epuizarea finanțelor pentru a plăti facturi fiscale mari, ceea ce pune presiune financiară suplimentară asupra altor moștenitori rămași.
O poliță de asigurare de viață secundară morții începe cu o primă anuală care acoperă indemnizația de deces. Excesul crește cu impozite amânate, creând o valoare în numerar care ar trebui să acopere unele sau toate primele mai mari pe măsură ce îmbătrâniți.
Motive pentru achiziționarea unei asigurări secundare
Mai economic
Prima se bazează pe speranța de viață comună a unui cuplu și, deoarece nu plătește nimic până când mor ambii soți, prima este semnificativ mai puțin costisitoare decât cumpărarea de polițe separate pentru ambele persoane cu aceeași sumă totală de dolari în beneficii.
Calificare mai ușoară
Dacă o persoană nu se află într-o stare de sănătate excelentă, nu contează la fel de mult, deoarece ambii asigurați trebuie să moară înainte ca plățile să fie plătite. În caz contrar, persoanei cu probleme de sănătate i se poate refuza asigurarea de viață dacă solicită o singură poliță.
Planificarea imobiliară
În unele cazuri, asigurarea de viață secundară poate muri de fapt la construirea unei moșii, nu doar la protejarea acesteia de impozite. La fel ca asigurarea de viață tradițională, beneficiul de deces al unei polițe de a doua moarte poate asigura beneficiarilor dvs. să primească o sumă minimă de bani, chiar dacă toate economiile asiguratului s-au epuizat în timpul vieții lor.
Păstrează o moșie
Mulți oameni cumpără polițe de asigurare de viață second-to-die pentru a asigura intact transferurile lor imobiliare către beneficiarii lor. De exemplu, ar putea dori să știe că cabina familiei va rămâne în uz timp de generații, mai degrabă decât să fie vândută pentru a plăti impozitele pe moarte.