Maximizați randamentele: alegeți opțiunea autodirecționată

În anii 1980, un nou tip de produs de pensionare a început să schimbe piața în același mod în care fondurile tranzacționate la bursă o schimbă astăzi. Aceste planuri 401 (k), numite după subsecțiunea 401 (k) din codul IRS, aveau ceva pentru toată lumea.  Aceste planuri i-au scutit pe angajatori de planificarea pensionărilor angajaților, întorcând această responsabilitate angajatului. La fel de important, angajații au trebuit să plătească într-un plan 401 (k), luând o mare parte din cheltuieli de la angajator.

Aceste planuri au devenit atât de populare încât 60% dintre muncitorii americani au acum 401 (k).  Odată cu prima generație de investitori 401 (k) care urmează să se retragă, acest plan este la înălțime?

Chei de luat masa

• Planul mediu american 401 (k) are aproximativ 112.300 dolari la pensionare.
• Datorită opțiunii autodirectate din unele planuri 401 (k), există o altă modalitate prin care angajații își pot maximiza economiile de 401 (k) și se asigură că nevoile lor de pensionare sunt satisfăcute.
• Permițând gestionarea fondurilor de către un consilier financiar, se formează o relație cu cineva care poate oferi sfaturi adaptate individului și nevoilor acestora.

Nevoile majorității americanilor

Experții recomandă să aveți nevoie de 80% din venitul dvs. la pensionare pentru a vă menține nivelul de trai actual.  Aceste conturi nu se apropie de satisfacerea necesității pentru majoritatea americanilor. De fapt, potrivit unui studiu din 2019 realizat de Fidelity Investments, planul mediu are aproximativ 112.300 de dolari la pensionare.

Potrivit Vanguard, unul dintre cei mai mari furnizori de planuri 401 (k), aceștia sfătuiesc acum clienții să contribuie între 12% și 15% din salariul lor la 401 (k), dar majoritatea angajaților plătesc mult mai puțin decât asta.

Punerea planurilor de pensionare a unei persoane înapoi în propriile mâini poate economisi bani companiei, dar datele recente demonstrează că nu este cel mai bine pentru angajat. Solicitarea unei persoane cu puține sau deloc cunoștințe despre piețele de investiții să ia decizii atât de importante pe baza unui teanc de prospecte pe care nu le înțeleg, nu pare să funcționeze.

Cu toate acestea, datorită opțiunii autodirecționate din unele planuri 401 (k), există o altă modalitate prin care angajații își pot maximiza economiile de 401 (k) și se asigură că nevoile lor de pensionare sunt satisfăcute.

Plan autodirect

Deoarece mulți angajați nu înțeleg cum să evalueze fondurile mutuale, adesea merg cu fondurile alese în mod implicit. Abordarea „mărime unică pentru toți” nu are o privire detaliată asupra vârstei individului, toleranței la risc și obiectivelor de pensionare, deci este insuficientă pentru majoritatea lucrătorilor. Acest lucru ar putea duce la un fals sentiment de securitate, în cazul în care angajatul presupune că deciziile luate pentru ei sunt suficiente pentru a-și îndeplini obiectivele de pensionare.

Deoarece oamenii aleg deseori fondurile preselectate, nu știu despre opțiunea autodirecționată a planului. Opțiunea autodirecționată permite angajatului să desemneze o anumită sumă din fondurile sale, de multe ori până la 50%, pentru a fi plasate în custodia unui consilier financiar autorizat, pentru investiții în vehicule în afara fondurilor oferite.

Deoarece companiile trebuie să îndeplinească cerințele de raportare financiară, acestea au o listă preselectată de consilieri financiari, dar dacă lista include consilieri cu taxă sau cu taxă, cu o experiență de succes, aceasta funcționează adesea în avantajul angajatului.

Formarea unei relații

În primul rând și poate cel mai important, permițând gestionarea fondurilor de către un consilier financiar, se formează o relație cu cineva care poate oferi sfaturi adaptate individului și nevoilor acestora. Nu numai că vor investi fondurile autodirecționate, dar și această relație îi oferă angajatului o persoană care îi poate ajuta să maximizeze alocarea banilor lor neautorizați.

A avea o persoană instruită care să evalueze prospectele și să facă recomandări este mult superioară alegerii planurilor prestabilite.

Rapoarte detaliate

În al doilea rând, această relație ar permite consilierului financiar să elaboreze un raport detaliat care să arate persoanei de cât va avea nevoie în conturile de pensionare pentru a-și îndeplini obiectivele de pensionare. Un bun planificator financiar ar trebui să furnizeze rapoarte foarte detaliate la începutul carierei persoanei, astfel încât să aibă timp să îndeplinească aceste obiective. Acest lucru nu are loc atunci când angajații se înscriu pentru 401 (k).

În cele din urmă, unele planuri 401 (k) sunt umplute cu opțiuni de fonduri cu taxe mari și performanță scăzută. Această problemă a contribuit la faptul că 401 (k) planuri nu îndeplinesc obiectivele pensionarilor, dar cu doar câteva opțiuni disponibile, angajații sunt blocați în alegerea celor mai buni dintre cei mai răi. Banii alocați opțiunii autodirecționate sunt deschise oricăror opțiuni de investiții permise de IRS, care include o ofertă vastă de opțiuni reduse sau fără taxe, ceea ce face ca banii să funcționeze mai eficient.

Taxe

Consilierii financiari nu lucrează gratuit, așa că atunci când luați în considerare opțiunile de investiții, adăugați taxele pe care consultantul le percepe pentru serviciul lor. Prin lege, nu pot face promisiuni de performanță viitoare, dar vă pot spune ce procent iau din taxele anuale.

Dacă consilierul oferă servicii de planificare a pensionării în care prognozează „numărul magic”, suma necesară pentru a se retrage confortabil și continuă cu serviciile de consultanță pe tot parcursul relației, plătind 1% până la 2% din taxele totale (investițiile plus taxele de consilier) sunt bani bine cheltuiți.

Nu All in

Nu toate planurile 401 (k) oferă opțiuni autodirecționate. Singura modalitate de a afla dacă există această opțiune este să apelați departamentul de resurse umane sau beneficii al companiei. Dacă au opțiuni autodirecționate, atunci cereți o listă de consilieri autorizați. Apoi, cercetați și / sau sunați pe fiecare dintre acești consilieri înainte de a aloca fonduri pentru opțiunea autodirecționată.

Linia de fund

Taxele medii sunt în general de la 1% la 2%. Unii susțin că singurele taxe care contează sunt taxele percepute din fondurile la care angajatul are acces și, dacă aceste taxe sunt susținute de performanțe inferioare, angajatul poate plăti mult pentru a nu obține nimic.

Angajații au nevoie de ajutor și, dacă și-au alocat 401 (k) de dolari pe cont propriu și și-au ales nivelul de contribuție, este probabil ca aceștia să se alăture multora dintre Baby Boomers care se retrag acum fără suficienți bani. Cel mai bun mod de a obține ajutor este să autodirecționezi unele dintre fonduri. Dacă aceasta nu este o opțiune, găsiți un planificator financiar cu taxă.