7 sfaturi pentru a vă gestiona 401 (k)

Astăzi, multe companii folosesc planuri 401 (k) pentru crearea de conturi de pensionare pentru angajații lor. O parte din salariul dvs. – adesea împreună cu un mic stimulent de fonduri potrivite de la compania dvs. – intră într-un cont și sunteți însărcinat cu gestionarea alocării acestor fonduri într-o ofertă de produse de investiții.

Cunoașterea unora dintre fundațiile planului 401 (k) vă va ajuta să vă gestionați fondul cu mai multă autoritate și ușurință. Cu principiile de bază potrivite, veți fi mai bine poziționat pentru a lua deciziile care se referă la situația dvs. financiară individuală.

Chei de luat masa

• Obținerea de ajutor profesional pentru gestionarea unui cont de pensionare s-a dovedit a crește rentabilitatea investitorilor cu 401 (k).
• Dacă angajatorul dvs. oferă un meci, asigurați-vă că contribuiți cât puteți pentru a obține meciul complet.
• Este important să vă educați cu privire la investiții și să aflați despre reechilibrarea portofoliului.
• Fondurile index sunt un pariu bun pentru investițiile pe termen lung, dar este posibil ca fondurile la termen să nu aibă alocarea activelor potrivite pentru obiectivele dvs. și să fie la fel de bune ca și administratorii lor de fonduri.
• Nu uitați să investiți în alte vehicule, cum ar fi IRA-uri, obiecte de colecție și o casă.

1. Luați în considerare plata pentru gestionarea contului

Există o mulțime de consilieri financiari cărora le-ar plăcea să vă gestioneze contul de pensionare, oferindu-vă îndeplinirea cerințelor lor de sold minim. Există, de asemenea, servicii online care vă pot ajuta să faceți alegeri financiare bune chiar dacă soldul dvs. este mic. Inutil să spun că ambele opțiuni au un preț.

Cu toate acestea, unraport din 2014 publicat de firma de investiții în pensii Financial Engines, Inc., a constatat că activele administrate de profesioniști au înregistrat în medie cu 3,32% mai multe rentabilități decât conturile fără management profesional.  Interesant, managerii profesioniști ar putea percepe o taxă de aproape 3% – în unele cazuri mai mult – din soldul contului total al investitorului. Există, de asemenea, servicii online care ar putea percepe mai puțin.

În general, dacă aveți puține cunoștințe de investiții, merită să primiți ajutor de la un profesionist în care simțiți că puteți avea încredere. De asemenea, unele planuri 401 (k) oferă sfaturi gratuite de la un profesionist sau ar putea să vă ofere portofolii model pe care să le puteți urmări. Dacă aveți cunoștințe despre investiții, puteți încerca să vă gestionați singur portofoliul de investiții.

De asemenea, ați putea alege o combinație între un manager profesionist și o abordare de bricolaj și există consilieri care vor lucra cu dvs. și pe această bază.

2. Contribuie la Max pentru meci

În cazul în care compania dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs. până la un anumit punct, contribuiți cât puteți până când nu încetează să mai potrivească fondurile. Indiferent de calitatea opțiunilor dvs. de investiții 401 (k), compania dvs. vă oferă bani gratuit pentru a participa la program. Nu spune niciodată nu banilor gratis.

Odată ce ați atins contribuția maximă pentru meci, s-ar putea să vă gândiți să contribuiți la un IRA pentru a vă diversifica economiile și a avea mai multe opțiuni de investiții. Doar nu ratați meciul.

3. Aflați elementele de bază ale investiției

Pentru a evalua diferite fonduri în 401 (k) – sau pentru a înțelege ce spune profesionistul dvs. financiar – aveți nevoie de cunoștințe de bază despre investiții. De asemenea, ajută la înțelegerea unor termeni precum taxele 12B-1, raportul cheltuielilor și toleranța la risc.

Citiți informațiile trimise de planul dvs. Dacă există termeni pe care nu îi cunoașteți, căutați-i. (Puteți începe aici – Investopedia are peste 14.000 de termeni în dicționarul său ).

4. Fii sigur de reechilibrare

Viața este plină de întreținere de rutină, iar 401 (k) dvs. are nevoie de întreținere. În lumea investițiilor, reechilibrarea este un alt termen pentru întreținere. Pe măsură ce diferite active cresc sau scad în valoare, acestea devin un procent mai mic sau mai mare din portofoliul dvs. general.

Consilierii financiari sugerează o alocare specifică de acțiuni și obligațiuni. Dacă aveți 40 de ani, de exemplu, s-ar putea să aveți 80% din bani în acțiuni și 20% în obligațiuni. Dacă acea alocare nu se echilibrează, este posibil să trebuiască să cumpărați sau să vindeți active. 

5. Învață să iubești fondul index

Unii oameni adoră atracția culegerii de stocuri. Găsirea următorului Google sau Tesla care va întoarce sute de puncte procentuale într-o perioadă relativ scurtă de timp este palpitantă, dar, potrivit cercetărilor, pariul nu funcționează în general atât de bine.

Un fond indice urmărește pur și simplu un indice de piață. Un fond care urmărește creșterea și scăderea S&P 500 cu acel indice. Nu se presupune că acțiunile vor depăși performanța pieței, iar taxele pe care le plătiți pentru fondurile indexate sunt aproape întotdeauna mult mai ieftine decât cele pentru fondurile care încearcă să aleagă următorul mare stoc. Există o mulțime de cercetări care arată că fondurile indexate depășesc și fondurile gestionate activ pe termen lung.

---

Dacă vă place un comerciant de pe Wall Street, faceți-o cu bani în afara 401 (k); cel mai bine este să nu luați decizii pe termen scurt cu un cont de pensionare.

Un plan orientat spre construirea unui ou de cuib este mai potrivit pentru alocarea unor sume mari la fonduri indexate.

6. Aveți grijă cu privire la fondurile de la data țintă

Gândește-te bine înainte de a-ți investi pur și simplu 401 (k) într-un fond-dată-țintă. Ideea acestor fonduri este că sunt orientate să evolueze pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Dacă intenționați să vă retrageți în 2035, de exemplu, ați investi într-un fond-dată-țintă care se maturizează în anul respectiv. Administratorii fondului vor reechilibra continuu fondul pentru a menține o alocare adecvată pe măsură ce data țintă se apropie.

Iată de ce este posibil ca administratorii de fonduri. Din moment ce probabil nu cunoașteți managerii buni dintre cei răi, alegerea unui fond este dificilă.

La fel de important, comisioanele pentru aceste fonduri sunt adesea mari, iar investitorii începători nu înțeleg regula de aur a fondurilor cu date-țintă. Dacă investiți într-una, nu ar trebui să o amestecați cu alte investiții. Majoritatea consilierilor financiari sunt de acord că este aproape de o investiție totală sau nimic. Investirea 401 (k) în alte fonduri elimină alocarea.

Ghișeul unic este atrăgător, dar doar pentru că aceste vehicule sunt o modalitate simplă de a investi nu înseamnă că sunt ușor de înțeles sau locul potrivit pentru a vă parca fondurile de pensionare.

7. Treci dincolo de 401 (k)

401 (k) dvs. ar trebui să fie unul dintre mai multe vehicule de pensionare pe care le aveți. Casa dvs., o afacere secundară, obiecte de colecție și alte conturi de investiții, cum ar fi un IRA, ar putea face, de asemenea, parte din mixul dvs.

Când schimbați locul de muncă, luați în considerare dacă are mai mult sens să treceți peste 401 (k) al companiei dvs. anterioare în planul noului dvs. angajator sau într-un IRA. IRA vă poate oferi mai multe opțiuni de investiții. Împărțiți-vă activele pe mai multe fluxuri de venituri și veți vedea probabil rentabilități mai bune.

Linia de fund

Indiferent de vârsta dvs., trebuie să luați un rol activ în planificarea pensionării. Uneori, acest lucru este la fel de ușor ca monitorizarea investițiilor dvs. după ce ați cercetat exhaustiv opțiunile. Alteori, ar putea însemna să lucrați cu un consilier financiar de încredere pentru a stabili obiective pe termen lung.

Pensionarea te va strecura mai repede decât crezi. Fie că abia îți începi cariera sau că vii rapid la vârsta de pensionare, fă din planificarea pensionării o prioritate – și păstrează-o așa pe tot parcursul vieții.