1 mai 2021 22:29

Cum să consolidați împrumuturile pentru studenți

Te simți împovărat de datoria împrumutului studențesc? Dacă da, ați putea lua în considerare consolidarea sau refinanțarea împrumuturilor pentru a reduce plățile lunare. În multe cazuri, aceasta poate fi o mișcare financiară inteligentă. Dar, înainte de a decide consolidarea sau refinanțarea, merită să aruncăm o privire atentă asupra argumentelor pro și contra.

Chei de luat masa

Consolidarea sau refinanțarea împrumuturilor studențești cu dobândă ridicată într-un singur împrumut cu un alt împrumutător privat vă poate reduce plățile lunare.
Datorită pandemiei de coronavirus, plățile pentru împrumuturile studențești – inclusiv principalul și dobânzile – au fost suspendate automat la împrumuturile studențești deținute de federații până pe 30 septembrie 2021.
Dacă aveți împrumuturi studențești federale, o altă opțiune poate fi consolidarea acestora prin Programul de împrumut direct al guvernului.
Dacă consolidați împrumuturile federale într-un împrumut privat, veți pierde unele dintre beneficiile speciale pe care împrumuturile federale le pot oferi.

Vă rugăm să rețineți că, din cauza pandemiei COVID-19, plățile federale pentru împrumuturi studențești – inclusiv principalul și dobânzile – au fost suspendate automat până pe 30 septembrie 2021.

De asemenea, Departamentul Educației a oprit colectarea împrumuturilor studențești federale nerambursate sau a creditelor neplătite. Confiscarea salariilor și orice compensare a rambursărilor de impozite și a beneficiilor de securitate socială au fost, de asemenea, oprite până pe 30 septembrie 2021.

Suspendarea plății împrumuturilor a început ca parte a răspunsului la pandemie în martie 2020 și a fost instituită de președintele Trump și Departamentul Educație. Prelungirea suspendării nu se aplică împrumuturilor studențești private și expiră la 30 septembrie 2021.

PlanulAmerican Rescue include o prevedere care face scutirea de impozit a împrumuturilor studențești de la 1 ianuarie 2021 până la 31 decembrie 2025.

Cum funcționează consolidarea împrumuturilor studențești?

Există două modalități de bază de a vă consolida împrumuturile studențești – printr-un împrumutat privat sau prin guvernul federal. Numai împrumuturile federale sunt eligibile pentru consolidare federală.

În cazul unei consolidări private a împrumutului studențesc (adesea menționată la o refinanțare), un împrumutat privat, cum ar fi o bancă, plătește împrumuturile dvs. private sau federale pentru studenți și vă acordă un nou împrumut la o rată nouă și cu un nou program de rambursare. Refinanțarea are cel mai mult sens dacă aveți împrumuturi private cu dobândă mare și puteți obține o rată semnificativ mai mică sau condiții mai bune cu noul împrumut.

Cu toate acestea, cu împrumuturile federale pentru studenți, aveți o altă opțiune, care este de a le combina într-un nou împrumut de consolidare directă, prin Programul Federal de Împrumut Direct. Noua dvs. rată a dobânzii va fi media ponderată a împrumuturilor dvs. anterioare și veți rămâne eligibil pentru unele dintre caracteristicile speciale ale împrumuturilor federale, așa cum vom explica mai târziu.

În timp ce nu puteți consolida împrumuturile private într-un împrumut federal, dacă aveți împrumuturi atât private, cât și federale, le puteți consolida pe cele private cu un împrumutat privat și să le consolidați pe cele federale prin programul guvernamental.

Iată o privire asupra avantajelor și dezavantajelor majore ale consolidărilor de împrumuturi atât private, cât și federale.

Puncte pro și contra consolidării împrumuturilor studențești

Pro

Plăți lunare mai mici
Puteți elibera un cosigner din împrumut
Veți avea mai puține plăți lunare de făcut
Termenii de rambursare pot fi flexibili

Contra

Ați putea plăti mai mult pe termen lung
Ați putea pierde avantajele unui împrumut federal
Orice perioadă de grație existentă poate dispărea

Pro: Plăți lunare mai mici

Consolidarea împrumutului privat vă poate ajuta să reduceți plățile lunare ale împrumutului în două moduri. În primul rând, împrumutul refinanțat poate avea o rată a dobânzii mai bună, ceea ce nu numai că înseamnă plăți mai mici, dar vă poate economisi și bani pe durata de viață a împrumutului. Mulți absolvenți consideră, de asemenea, că pot obține rate mai bune ale dobânzii, deoarece scorurile lor de credit s-au îmbunătățit de când au aplicat pentru prima dată un împrumut.

O altă modalitate prin care o consolidare sau o refinanțare privată vă poate reduce plățile lunare este prin extinderea duratei împrumutului. De exemplu, dacă refinanțați un împrumut studențesc pe 10 ani într-un împrumut pe 20 de ani, veți vedea o reducere dramatică a plăților dvs. lunare. Dar înscrierea pentru un împrumut mai lung vine, de asemenea, cu o avertizare mare, așa cum explicăm în Con.

În cazul consolidării împrumutului federal, este posibil să vă puteți reduce plățile lunare dacă vă calificați pentru unul dintre planurile de rambursare pe bază de venituri ale guvernului. Aceste planuri stabilesc plățile dvs. lunare în funcție de cât câștigați sau cât vă puteți permite să plătiți.

Con: Ai putea plăti mai mult pe termen lung

În timp ce un împrumut pe termen mai lung poate însemna plăți lunare mai mici, ați putea ajunge să plătiți cu zeci de mii de dolari mai mult pe durata de viață a împrumutului din cauza dobânzii acumulate.

Pro: Puteți elibera un Cosigner din împrumut

Un alt beneficiu al refinanțării împrumuturilor private este că s-ar putea să fiți eligibil să semnați pentru împrumut pe cont propriu. Renunțarea la un cosigner, care este de obicei un părinte sau un alt membru apropiat al familiei, nu numai că îi scapă de datoria dvs., dar le poate crește scorul de credit și le va permite să acceseze noi linii de credit, dacă au nevoie. Împrumuturile federale nu implică de obicei cosignatori.

Contra: ați putea pierde avantajele unui împrumut federal

Dacă consolidați un împrumut studențesc federal cu un împrumutat privat, veți pierde opțiunea de a vă înscrie pentru un plan de rambursare bazat pe venituri. De asemenea, nu veți mai fi eligibil pentru programele federale de iertare și anulare a împrumuturilor. Acestea sunt motive majore pentru a vă consolida împrumuturile federale numai prin intermediul programului federal.

Dacă împrumutul dvs. studențesc se află încă în perioada de grație, așteptați până când se termină acest lucru înainte de a-l refinanța.

Pro: veți avea mai puține plăți lunare de făcut

Urmărirea mai multor plăți pentru împrumuturi studențești, pe lângă toate celelalte facturi, poate fi o problemă. Consolidarea vă va reduce facturile de împrumut studențesc la doar una (sau două, dacă vă consolidați împrumuturile private și federale separat, după cum este recomandabil). Mulți creditori privați oferă chiar o rată a dobânzii ușor mai mică dacă vă înscrieți într-un plan de plată automată. Această opțiune vă economisește o sumă mică de bani în fiecare lună și vă ajută să evitați să uitați vreodată o plată.

Contra: Orice perioadă de grație existentă poate dispărea

De îndată ce contractați un împrumut refinanțat cu un împrumutat privat, trebuie să începeți să îl rambursați. Cu multe împrumuturi studențești, puteți întârzia plățile în timp ce sunteți încă la școală sau dacă ați intrat într-un program absolvent. Dacă împrumutul dvs. curent se află încă în perioada de grație, așteptați până la încheierea perioadei respective înainte de a începe procesul de refinanțare.

Pro: Termenii de rambursare pot fi flexibili

Când vă consolidați împrumuturile cu un împrumutat privat, puteți alege cât doriți să dureze împrumutul și dacă acesta are o rată fixă sau variabilă. Alegerea unei rate variabile poate fi mai riscantă, deoarece ratele pot crește oricând, dar vă poate oferi și o rată a dobânzii mai mică la începutul împrumutului. Împrumuturile federale de consolidare au o dobândă fixă.