Subprime

Ce este Subprime?

Subprime este o clasificare a creditului sub medie a debitorilor cu un istoric de credit murdar sau limitat și care sunt supuși unor rate ale dobânzii mai mari decât media. Împrumutătorii vor utiliza un sistem de notare a creditelor pentru a determina pentru ce împrumuturi se poate califica un împrumutat. Împrumuturile subprime prezintă un risc de credit mai mare și, ca atare, vor avea și dobânzi mai mari.

Chei de luat masa

• Subprime se referă la împrumutați sau împrumuturi, oferite de obicei la rate mult peste rata primă, care au ratinguri de credit slabe.
• Împrumuturile subprime reprezintă un risc mai mare, având în vedere ratingul de credit mai scăzut al debitorilor și a contribuit în trecut la crize financiare.
• Subprime reprezintă aproximativ un sfert din piața internă a locuințelor, dar produsele subprime pot include și împrumuturi și credite non-ipotecare.

Înțelegerea subprime

Ocazional, unii împrumutați ar putea fi clasificați ca subprime, în ciuda faptului că au un istoric de credit bun. Motivul pentru aceasta se datorează faptului că debitorii au ales să nu furnizeze verificarea veniturilor sau activelor în procesul de solicitare a împrumutului.

Împrumuturile din această clasificare se numesc împrumuturi cu venituri declarate și active declarate (SISA) sau chiar fără venituri, fără active (NINA). Aproximativ 25% din originile ipotecare sunt clasificate ca subprime. Termenul subprime își primește numele de la rata primă, care este rata la care oamenii și întreprinderile cu un istoric de credit excelent au voie să împrumute bani.

În împrumuturile ipotecare, împrumutătorii subprime pot prezenta un risc relativ mai mic decât în ​​alte tipuri de produse de împrumut subprime negarantate, deoarece ipoteca în sine este garantată de casă ca garanție. Totuși, împrumutătorii subprime pot avea un timp mai dificil în obținerea unui credit ipotecar și se pot aștepta să plătească o rată a dobânzii mai mare decât împrumutatul mediu, dacă o fac.

Ipoteci subprime și criza financiară globală

Multe dintre creditele ipotecare subprime făcute în anii dinaintea crizei financiare mondiale au fost făcute cu o rată a dobânzii ajustabilă care le-a permis debitorilor să înceapă primii câțiva ani ai ipotecii cu o plată extrem de redusă. După primii trei sau cinci ani, rata dobânzii s-a ajustat în sus și a făcut ca plățile ipotecare lunare să fie extrem de scumpe pentru împrumutați. Mulți împrumutați nu și-au putut permite să le plătească după ce a avut loc această ajustare.

Înainte de criza financiară mondială, împrumuturile subprime, cum ar fi ipotecile, erau ambalate împreună în grupuri mari de împrumuturi și vândute investitorilor. S-a presupus că există siguranță în număr și pentru că atât de multe mii de împrumuturi s-au reunit, s-a crezut că, chiar dacă unele dintre acestea nu ar fi îndeplinite, fondurile ipotecare vor rămâne investiții solide din cauza ipotezei false că majoritatea debitorilor ar fi încă plătesc plățile lor ipotecare.

Mii de împrumuturi acordate persoanelor care nu-și mai permiteau să efectueze plățile după ce ratele dobânzii lor au fost ajustate în sus au ajuns să nu mai funcționeze, investițiile ipotecare cumulate s-au diminuat și toate acestea au contribuit la alimentarea crizei financiare globale.

Alte produse subprime

Pe piața fintech emergentă de astăzi, o serie de companii noi, inclusiv diferiți împrumutători online, se concentrează acum asupra împrumutaților subprime și  subțiri  . Agențiile de credit au dezvoltat, de asemenea, noi metodologii de notare a creditelor pentru acești împrumutați. Acest lucru a contribuit la creșterea ofertelor disponibile pentru debitorii subprime.

Un produs disponibil pe scară largă, care oferă o alternativă pentru debitorii subprime, este  cardul de credit securizat. Împrumutatul pune bani într-un cont bancar special și apoi i se permite să cheltuiască până la un anumit procent din suma respectivă, folosind cardul securizat. După o perioadă de timp, împrumutatul poate fi eligibil să treacă la un card de credit cu o limită de credit mai mare.

Unele companii oferă, de asemenea, carduri de credit convenționale, negarantate, adaptate împrumutătorilor subprime. Acestea includ Credit One Bank, First Premier Bank și First Savings Bank. Ratele dobânzii pentru aceste carduri de credit pot depăși 30% și adesea suportă taxe anuale de aproximativ 100 USD și taxe lunare cuprinse între 5 și 10 USD pe lună. Aceste carduri au, de obicei, și o limită de credit mai mică decât alte carduri, ceea ce reprezintă un alt mod prin care creditorii diminuează unele dintre riscurile subprime.

În plus față de cardurile de credit, mulți creditori subprime oferă, de asemenea, împrumuturi non-revolving, cum ar fi împrumuturile auto, cu rate ale dobânzii în intervalul de 36%.

Împrumutătorii cu plată  sunt o altă alternativă de credit subprime, mai controversată. Acești creditori oferă împrumuturi pe termen scurt la  rate procentuale anuale (APR)  care pot depăși 400% în unele state.