Card de credit Subprime
Ce este un card de credit Subprime?
Un card de credit subprime este un tip de card de credit conceput pentru debitorii subprime. Acestea sunt oferite atât de marile bănci, cât și de creditorii subprime dedicați.
De obicei, cardurile de credit subprime vor avea rate de dobândă mai mari decât cardurile obișnuite, pentru a reflecta riscul de neplată așteptat mai mare asociat cu împrumutătorii subprime. Alte măsuri, cum ar fi limitele de credit reduse și depozitele în avans, sunt de asemenea utilizate frecvent.
Chei de luat masa
- Cardurile de credit subprime sunt carduri de credit destinate debitorilor cu rating de credit slab.
- Ratele dobânzii lor sunt adesea mai mari decât cărțile de credit tradiționale și încorporează alte dispoziții menite să reducă riscul împrumutătorului.
- Declararea falimentului are un efect negativ dramatic asupra ratingului de credit al cuiva. În Statele Unite, aproximativ 0,25% din populație a declarat faliment în 2019 – în principal din cauza cheltuielilor medicale.
Înțelegerea cardurilor de credit Subprime
Există multe motive pentru care o persoană ar putea deveni etichetată ca împrumutat subprime, dintre care cel mai dramatic este dacă ar fi solicitat anteriorprotecția falimentului.În 2019, aproximativ 750.000 de persoane au declarat faliment în Statele Unite – sau aproximativ 0,25% din populația totală.
Dintre aceste cazuri, ceamai frecventă cauză de faliment a fost cheltuielile medicale, reprezentând peste 60% din total.În mod surprinzător, trei sferturi dintre cei care au declarat faliment din cauza cheltuielilor medicale – adică aproape 50% din totalul falimentelor – erau deja acoperiți de o formă de asigurare medicală. Alte tipuri de cheltuieli neașteptate, cum ar fi cele asociate cu dezastre naturale sau pierderea bruscă a unui loc de muncă, au fost, de asemenea, printre principalele cauze ale falimentului în ultimii ani.
Înțeles, falimentul este înregistrat în raportul de credit al unei persoane și are un efect negativ sever asupra punctajului general al creditului. Prin urmare, împrumutătorii subprime pot fi incapabili să se califice pentru cardurile de credit tradiționale, darămite forme de finanțare mai ieftine, cum ar fi liniile de credit personale (LOC). Pentru astfel de persoane, cardurile de credit subprime pot fi singura opțiune disponibilă.
Din păcate, cardurile de credit subprime sunt mult mai restrictive decât cardurile de credit tradiționale, pentru a proteja creditorul împotriva riscului crescut de neplată care este în general asociat cu împrumutătorii subprime. De exemplu, cardurile de credit subprime au rate de dobândă și comisioane de cont mai mari, cu rate procentuale anuale (APR) care depășesc uneori 30% pe an. Alte dispoziții, cum ar fi obligarea titularului cardului să furnizeze un depozit de garanție în avans, pot reduce și mai mult riscul pe care îl are creditorul.
În schimbul acestor termeni, împrumutatul obține capacitatea de a-și reconstrui încet scorul de credit plătind în mod regulat facturile cardului de credit la timp, beneficiind în același timp de funcții precum programe de recompense sau reduceri de rambursare. Pe de altă parte, utilizatorii de carduri de credit subprime sunt expuși unui risc sporit de orice scădere viitoare a plăților, deoarece rata APR ridicată a cardurilor ar putea determina rapid ca plățile dobânzilor să devină imposibil de gestionat dacă soldurile lunare ale cardului sunt lăsate neachitate prea mult timp.
Exemplu din lumea reală a unui card de credit Subprime
Cardurile de credit subprime sunt disponibile de la numeroși furnizori de servicii financiare. Exemplele actuale, începând cu noiembrie 2020, includ cardul „Credit One Bank Visa ( V )”, „BankAmericard Secured Credit Card” al Bank of America ( BAC ) și „Capital One Secured Mastercard ( MA )”.
Unele dintre aceste carduri, cum ar fi ofertele de Capital One și Bank of America, necesită un depozit de securitate în avans, de obicei între 100 $ și 300 $. Altele, precum cardul Credit One Bank Visa, nu sunt garantate. Ratele dobânzii lor sunt în general la mijlocul anilor 20, deși limitele lor de credit sunt adesea mult mai mici decât cele oferite pe cardurile de credit obișnuite.