Ipoteca subprime
Ce este o ipotecă subprime?
O ipotecă subprime este una care este emisă în mod normal debitorilor cu ratinguri de credit reduse. Nu este oferită o ipotecă convențională primară, deoarece creditorul consideră că împrumutatul are un risc mai mare decât media de a neîndeplini creditul.
Instituțiile de creditare percep adesea dobânzi la creditele ipotecare subprime la o rată mult mai mare decât la creditele ipotecare prime pentru a compensa riscurile. Acestea sunt deseori și ipoteci cu rată ajustabilă (ARM), astfel încât rata dobânzii poate crește potențial în anumite momente din timp.
Chei de luat masa
- „Subprime” se referă la scorul de credit sub medie al persoanei care contractează ipoteca, indicând că acestea ar putea reprezenta un risc de credit.
- Rata dobânzii asociată cu o ipotecă subprime este, de obicei, ridicată pentru a compensa creditorii pentru asumarea riscului ca împrumutatul să se retragă la împrumut.
- Acești împrumutați au de obicei scoruri de credit sub 640 împreună cu alte informații negative din rapoartele lor de credit.
- Criza financiară din 2008 a fost în mare parte pusă pe seama proliferării creditelor ipotecare subprime oferite cumpărătorilor necalificați în anii care au precedat topirea.
- Noile ipoteci pentru împrumutătorii subprime au restricții impuse și trebuie subscrise corespunzător.
Înțelegerea creditelor ipotecare subprime
„Subprime” nu se referă la ratele dobânzii atașate adesea acestor ipoteci, ci mai degrabă la scorul de credit al persoanei care contractează ipoteca. Împrumutații cu scoruri de credit FICO sub 640 vor fi adesea blocați cu ipoteci subprime și cu dobânzile lor mai mari corespunzătoare. Poate fi util pentru persoanele cu scoruri de credit reduse să aștepte o perioadă de timp și să își acumuleze istoricul creditelor înainte de a solicita o ipotecă, astfel încât s-ar putea califica pentru un împrumut prim.
Rata dobânzii asociată cu o ipotecă subprime depinde de patru factori: scorul de credit, mărimea avansului, numărul de întârzieri la întârziere la raportul de credit al unui împrumutat și tipurile de delincvențe găsite în raport.
Creditorii diferiți vor folosi reguli diferite pentru ceea ce constituie un împrumut subprime, dar scorurile FICO sub 640, 620 sau 600 au fost clasificate în mod obișnuit ca limite subprime în trecut.
Ipoteci subprime vs. Ipoteci Prime
Solicitanții de credite ipotecare sunt clasificați de obicei de la A la F, scorurile A ajungând la cei cu un credit exemplar, iar scorurile F se adresează celor care nu au capacitatea discernabilă de a rambursa deloc un împrumut. Creditele ipotecare prime se aplică candidaților A și B, în timp ce candidații cu un nivel mai scăzut trebuie să se resemneze în mod obișnuit la împrumuturi subprime dacă vor obține deloc împrumuturi.
Împrumutătorii nu sunt obligați din punct de vedere legal să vă ofere cele mai bune condiții ipotecare disponibile sau chiar să vă anunțe că sunt disponibile, așa că luați în considerare mai întâi solicitarea unei ipoteci prime pentru a afla dacă într-adevăr vă calificați.
Un exemplu al efectului ipotecilor subprime
împrumuturi NINJA, un acronim derivat din sintagma „fără venituri, fără locuri de muncă și fără active”.
Aceste ipoteci au fost adesea emise fără a fi necesară plata în avans și nici dovada venitului nu a fost necesară. Un cumpărător ar putea afirma că a câștigat 150.000 USD pe an, dar nu a trebuit să furnizeze documentație pentru a justifica cererea. Acești împrumutați s -au trezit apoi sub apă pe o piață imobiliară în scădere, cu valori ale locuințelor mai mici decât ipoteca pe care o datorau. Mulți dintre acești împrumutați NINJA au intrat în incapacitate de plată, deoarece ratele dobânzii asociate cu împrumuturile erau „rate teaser”, rate variabile care au început să scadă și au crescut în timp, ceea ce face foarte dificilă achitarea principalului ipotecii.
Wells Fargo, Bank of America și alte instituții financiare au raportat în iunie 2015 că vor începe să ofere credite ipotecare persoanelor cu rating de credit în anii 600 scăzute, iar organizația nonprofit, de advocacy comunitară și de proprietate a casei Neighborhood Assistance Corporation of America a lansat o inițiativă în la sfârșitul anului 2018, găzduind evenimente la nivel național pentru aajuta oamenii să solicite împrumuturi „non-prime”, care sunt efectiv aceleași cu ipotecile subprime.
COVID-19 Scutirea de ipotecă
Legea nerespectarea împrumutului până la 180 de zile fără penalizare.
ActulAmerican Rescue Plan (ARP) din 2021, semnat de președintele Biden, a oferit, de asemenea, o parte din sprijinul COVID-19. Este un pachet de salvare a coronavirusului de 1,9 trilioane de dolari conceput pentru a facilita recuperarea Statelor Unite de la efectele devastatoare ale economiei și sănătății pandemiei. Prețul de aproape 2 trilioane de dolari al acestei legislații de salvare economică îl face unul dintre cele mai scumpe din istoria SUA. Moratoriile de evacuare și executare silită care s-au încheiat la 31 martie 2021 nu vor fi prelungite în cadrul planului, dar au fost alocate fonduri suplimentare pentru a oferi ajutor celor din spatele ipotecilor, chiriei și facturilor de utilități. Legislația prevede:
- 21,55 miliarde de dolari pentru asistență de închiriere de urgență până pe 30 septembrie 2027
- Tichete de 5 miliarde de dolari în caz de urgență până la 30 septembrie 2030
- 750 de milioane de dolari pentru locuințe tribale
- 100 de milioane de dolari pentru locuințe rurale
- 5 miliarde de dolari pentru a ajuta persoanele care se confruntă cu fără adăpost
Întrebări frecvente despre împrumuturile subprime
Ce înseamnă un împrumut Subprime?
Un împrumut subprime este un tip de împrumut oferit la o rată superioară persoanelor fizice care nu se califică pentru împrumuturi de primă rată. Destul de des, împrumutații subprime au fost respinși de creditorii tradiționali din cauza ratingurilor lor de credit scăzute sau a altor factori care sugerează că au șanse rezonabile de a nu achita rambursarea datoriilor.
Care este diferența dintre un împrumut prim și un împrumut subprime?
Deoarece debitorii subprime sunt mai riscanți, aceștia au rate de dobândă mai mari decât împrumuturile prime. Suma specifică a dobânzii percepute pentru un împrumut subprime nu este stabilită în calcul. Este posibil ca diferiți creditori să nu evalueze riscul unui împrumutat în același mod. Aceasta înseamnă că un împrumutat de împrumut subprime are posibilitatea de a economisi niște bani prin cumpărături. Totuși, prin definiție, toate ratele împrumuturilor subprime sunt mai mari decât rata primă.
Cine oferă ipoteci subprime?
În timp ce orice instituție financiară ar putea oferi un împrumut cu rate subprime, există creditori care se concentrează pe împrumuturi subprime cu rate ridicate. Probabil că acești împrumutători oferă împrumutătorilor care au probleme în obținerea unor rate scăzute ale dobânzii posibilitatea de a accesa capitalul pentru a investi, a-și dezvolta afacerile sau a cumpăra case. În același timp, ratele mai mari ale dobânzii la împrumuturile subprime se pot traduce în zeci de mii de dolari în plăți suplimentare de dobândă pe durata de viață a unui împrumut.
De ce pot fi imprumuturile subprime?
Pentru împrumutați, ratele mai mari ale dobânzii vor însemna un împrumut mai scump în timp, care poate fi mai greu de întreținut pentru un împrumutat care are deja probleme financiare. La nivel sistemic, implicitele împrumuturi subprime au fost identificate ca fiind un factor cheie în criza financiară din 2008-2009. Împrumutătorii sunt adesea văzuți ca fiind cei mai mari vinovați, acordând în mod liber împrumuturi persoanelor care nu și-au putut permite din cauza capitalului liber în urma balonului dotcom de la începutul anilor 2000. Totuși, debitorii care au cumpărat case pe care cu adevărat nu și le-au putut permite au contribuit și ei.
Creditul subprime a provocat criza financiară din 2008-2009?
Majoritatea experților sunt de acord că ipotecile subprime au fost o parte importantă a crizei financiare. Când vine vorba de partea ipotecă subprime a crizei, nu a existat o singură entitate sau persoană care să poată arăta cu degetul. În schimb, această criză a implicat interacțiunea dintre băncile centrale ale lumii, proprietarii de case, creditorii, agențiile de rating de credit, subscriitorii și investitorii.