Asigurare sub standard

Ce este o asigurare substandard?

O persoană care nu se poate califica pentru o poliță de asigurare standard poate primi o poliță de asigurare necorespunzătoare de la un furnizor de asigurări. Polițele de asigurare sub-standard conțin dispoziții speciale sau restrictive și vor avea prime mai mari din cauza riscului mai ridicat pe care îl prezintă individul. Deoarece sunt considerați un risc mai mare, crește probabilitatea ca furnizorul de asigurări să suporte o pierdere.

Chei de luat masa

• Asigurarea standard este pentru persoanele care prezintă un risc mai mare de a depune o cerere.
• Printre altele, asigurătorii cu risc crescut includ cei care au o stare de sănătate fizică slabă sau un istoric de conducere slab.
• Asigurătorii analizează istoricul familial și medical, precum și dosarele de conducere și de muncă pentru a evalua riscul.
• Locurile de muncă periculoase și hobby-urile periculoase pot declanșa, de asemenea, un rating de asigurare necorespunzător.

Cum funcționează asigurarea substandard

O gamă largă de consumatori poate fi forțată să caute o acoperire de asigurare necorespunzătoare, inclusiv cei cu antecedente de conducere slabe sau persoanele cu sănătate fizică slabă. De obicei, acoperirea extinsă de compania de asigurări va fi mai restricționată din cauza riscului crescut de a oferi acoperire individului.

Dacă o persoană primește un rating inferior pentru că se angajează într-o ocupație sau hobby periculos, asigurătorii pot reconsidera și elimina scorul scăzut atunci când solicitantul se mută într-un loc de muncă mai sigur sau nu mai participă la activitatea periculoasă. Cu toate acestea, dacă evaluarea este legată de o problemă cronică de sănătate, poate fi mult mai greu de eliminat.

În plus, dacă asigurătorul elimină un rating și descoperă ulterior că reducerea riscului a fost cauzată de o denaturare, furnizorul poate contesta cererea de deces și poate chiar percepe prime suplimentare înainte de a plăti o prestație de deces.

consideratii speciale

Brokerii de asigurări și alte entități depun cereri de asigurare în numele clienților, iar subscriitorii de asigurări  examinează cererea și decid dacă să ofere sau nu acoperire de asigurare.

Asiguratorii își bazează deciziile pe  factori standard de analiză a riscului. Companiile utilizează clasificarea riscurilor  pentru a determina riscul asociat cu subscrierea poliței și prima percepută pentru acoperire.

Pentru a determina riscul pentru o cerere individuală, compania va analiza istoricul medical, utilizarea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, istoricul medical de familie, dosarul de conducere, angajarea, hobby-urile periculoase, cum ar fi curse sau scufundări și obiceiurile de fumat. Nivelurile de clasificare a riscurilor includ:

• Preferred Plus : De asemenea, cunoscut sub numele de elite preferate, super preferate sau selecții preferate, este cea mai bună clasificare și include cele cu o stare de sănătate excelentă, cu un raport ideal înălțime / greutate și fără probleme de semnalizare roșie.
• Preferat : la fel ca clasa preferată plus, dar poate avea probleme de sănătate mici, dar gestionabile, cum ar fi colesterolul ridicat sau tensiunea arterială.
• Standard Plus : înseamnă, de asemenea, în „sănătate bună”, dar cu câteva alte probleme, cum ar fi faptul că nu este gama ideală de înălțime-greutate sau are antecedente familiale de boală.
• Standard : include cei considerați ușor supraponderali, dar care au o speranță de viață medie și un istoric familial de probleme precum cancerul și bolile de inimă înainte de vârsta de 60 de ani.
• Substandard : Acești solicitanți au istorii de sănătate complicate, cum ar fi diabetul sau bolile de inimă, istoricul de conducere slab, ocupația sau hobby-ul periculos, consumul de droguri, alcool sau tutun. De asemenea, compania va identifica în continuare persoana utilizând o notă de evaluare a tabelului cu litere sau cifre (de obicei fie AJ, fie 1-10).

Exemplu de asigurare substandard

Un bărbat sănătos, în vârstă de 50 de ani, ar putea plăti 1.500 de dolari pe an pentru o acoperire pe termen de 20 de milioane de dolari, în timp ce un alt bărbat în vârstă de 50 de ani cu un rating inferior ar putea cheltui mai mult de 3.000 de dolari pe an pentru aceeași acoperire. Dacă ambii indivizi ar muri la zece ani de la acoperirea lor, bărbatul sănătos ar fi plătit 15.000 de dolari pentru beneficiul de deces de 1 milion de dolari. Celălalt bărbat ar fi cheltuit mai mult de 30.000 de dolari pentru același beneficiu.

Unii dintre factorii care pot declanșa o evaluare inferioară includ:

• Probleme de sănătate, inclusiv antecedente familiale de boală sau deces prematur, consumul mediu peste alcool sau utilizarea produselor din tutun
• Un record de conducere slab
• Ocupații periculoase, cum ar fi lucrul la platforme petroliere off-shore
• Hobby-uri periculoase, cum ar fi curse de drag sau parașutism