Perioada de predare
Ce este o perioadă de predare?
Perioada de predare este perioada de timp pe care un investitor trebuie să o aștepte până când poate retrage fonduri dintr-o anuitate fără să se confrunte cu o penalitate. Perioadele de predare pot dura mulți ani, iar retragerea de bani înainte de sfârșitul perioadei de predare poate duce la o taxă de predare, care este în esență o taxă de vânzare amânată. În general, dar nu întotdeauna, cu cât perioada de predare este mai lungă, cu atât sunt mai bune celelalte condiții ale anuității.
Chei de luat masa
- Perioada de predare este perioada în care un investitor nu poate retrage fonduri dintr-o anuitate fără a plăti o taxă de predare.
- Perioada de predare poate dura câțiva ani, iar rentierii pot suporta penalități semnificative dacă fondurile investite sunt retrase înainte ca perioada respectivă să expire.
- Alte produse financiare conțin, de asemenea, o perioadă de predare, cum ar fi fondurile mutuale cu acțiuni B și polițele de asigurare de viață întregi.
Înțelegerea perioadelor de predare
Perioadele de predare sunt menite să descurajeze investitorii de la anularea contractelor, de obicei pe termen lung. Deși acest lucru ar putea împiedica un investitor să ia o decizie emoțională și pripită pe o piață ciclică, ar putea limita, de asemenea, flexibilitatea investitorului de a muta banii dacă activele nu funcționează bine. În schimb, perioadele de predare nu sunt, în general, o problemă pentru investitorii care nu au nevoie de numerar rapid sau lichiditate sau pentru cei care primesc randamente peste piață.
După ce a trecut perioada de predare, investitorul este liber să retragă fondurile fără a fi supus unei taxe. De obicei, taxele de predare reprezintă un procent din suma de retragere. În multe cazuri, taxa de predare scade în timp. Unele anuități nu au perioadă de predare și, prin urmare, nu au comisioane de predare. O anuitate tipică ar putea avea o perioadă de predare de șase ani și o taxă de predare care începe de la 6% și scade cu 1% în fiecare an.
Exemplu de perioade de predare
Ca exemplu ipotetic, presupuneți că ați achiziționat o renta de 10.000 USD în 2010, cu o perioadă de predare care are o taxă de predare de 6% în primul an, în scădere cu 1% în fiecare an după aceea. Dacă v-ați închide anuitatea în 2013, care este în al treilea an al perioadei de predare, ați plăti o taxă de 4% din cei 10.000 $ sau 400 $. Perioada de predare s-ar încheia în 2017, moment în care ați putea retrage 10.000 USD fără a plăti o taxă de predare. Pentru a evita posibilele taxe de predare, nu ar trebui să introduceți bani într-o renta pe care s-ar putea să trebuiască să o retrageți în perioada de predare.
Dacă efectuați investiții suplimentare sau plăți de primă la anuitate, ar putea exista o perioadă separată de predare pentru fiecare investiție. Să presupunem că ați plătit 5.000 USD într-o anuitate în 2012 și încă 5.000 USD în 2013. Să presupunem din nou o perioadă de predare de șase ani cu o taxă de 6% care scade cu 1% în fiecare an. Dacă ați retras întregul 10.000 USD în 2014, ați fi în anul 2 al perioadei de predare la prima investiție de 5.000 USD, deci comisionul dvs. ar fi de 5% sau 250 USD, dar ați fi doar în anul 1 al perioadei de predare a doua investiție de 5.000 USD, deci taxa dvs. de predare ar fi de 6% sau 300 USD, pentru o taxă totală de predare de 550 USD pentru a vă retrage 10.000 USD.