Plan de plată a proprietății
Ce este un plan de plată a proprietății?
Un plan de plată a proprietății (sau un plan de anuitate) este o modalitate de a primi încasări ipotecare inversă, în cazul în care debitorii primesc plăți lunare egale atât timp cât trăiesc în casă. Planul de plată a proprietății are o rată a dobânzii ajustabilă. Dobânzile se acumulează la plățile lunare pe măsură ce împrumutatul le primește. De asemenea, se acumulează dobânzi pentru orice cost de închidere finanțat, inclusiv prima de asigurare ipotecară inițială și primele lunare în curs de asigurare ipotecară.
Toate aceste costuri împreună – plăți lunare de proprietate, dobânzi, costuri de închidere și prime de asigurare ipotecară – reprezintă ceea ce debitorul datorează atunci când ipoteca inversă devine scadentă și de plătit.
Chei de luat masa
- Un plan de plată a proprietății este o strategie pentru colectarea veniturilor dintr-o ipotecă inversă în rate lunare egale.
- Împrumuturile ipotecare inversă permit proprietarilor de case să își convertească capitalul propriu în venituri în numerar, fără plăți ipotecare lunare.
- În funcție de condițiile particulare și de situația debitorului, un plan de proprietate poate fi sau nu mai rentabil decât primirea unei plăți forfetare.
- Un plan de plată a proprietății este cel mai bun pentru cineva care dorește venituri din pensie, unde poate rămâne acasă, dar nu intenționează să moștenească casa după moarte.
Înțelegerea planurilor de plată a proprietății
Un credit ipotecar invers este un tip de împrumut pentru locuințe disponibil proprietarilor de case în vârstă de 62 de ani sau mai mult, care este în esență un împrumut mare de capital propriu împrumutat în funcție de valoarea casei lor. Cei care utilizează o ipotecă inversă pot primi fonduri fie sub formă de sumă forfetară, plată lunară fixă sau linie de credit. Spre deosebire de o ipotecă tradițională folosită pentru a cumpăra o casă, o ipotecă inversă nu impune proprietarului casei să plătească împrumuturi.
Un plan de plată a proprietății este o modalitate de a primi plăți ipotecare inversate în sume lunare egale. Această strategie are o rată a dobânzii inițială mai mică decât planul de plată cu sumă forfetară cu o singură plată, care este singura opțiune cu rată fixă. Costul total al dobânzii planului de proprietate ar putea fi mai mic în timp, deoarece proprietarul casei împrumută bani treptat cu o rată a dobânzii inițială mai mică. Cu toate acestea, ar putea costa mai mult decât planul de plată unică, în funcție de cât timp rămâne împrumutatul în casă și de modul în care rata ajustabilă se modifică în timp.
Suma dobânzii datorate pe termen lung nu este de obicei o preocupare majoră pentru debitorii care aleg planul de plată a proprietății. Majoritatea debitorilor care folosesc un plan de plată de proprietate o fac pentru a putea îmbătrâni la locul lor și intenționează să rămână în casele lor pentru tot restul vieții. Plățile de proprietate oferă stabilitate și predictibilitate, astfel încât proprietarul casei nu trebuie să-și facă griji că rămâne fără bani.
Acest plan de plată nu este bun pentru cineva care are o cheltuială mare pe care trebuie să o plătească dintr-o dată sau se așteaptă să aibă o astfel de cheltuială în viitor. O sumă forfetară, o linie de credit sau un plan de plată care combină plățile de proprietate cu o linie de credit ar putea fi opțiuni mai bune în acest scenariu.
Plățile lunare ale împrumutatului conform planului de proprietate sunt calculate ca și cum împrumutatul va trăi până la 100. Să presupunem că împrumutatul are o speranță de viață mai scurtă.În acest caz, un plan de plată pe termen, care oferă plăți lunare fixe pentru un anumit număr de ani, poate permite proprietarului casei să primească plăți lunare mai mari. Dacă împrumutatul trăiește peste 100 de ani, el sau ea va continua să primească plăți pe viață conform planului de plată a proprietății.
Deși promit siguranță, planurile de plată a proprietății oferă o rată de rentabilitate redusă atunci când sunt privite ca investiții.
consideratii speciale
Să presupunem că există doi împrumutați pe ipoteca inversă. În acest caz, împrumutatul supraviețuitor va continua să primească plăți pe viață conform planului de proprietate, chiar și după moartea primului împrumutat.
Cu toate acestea, să presupunem că doar unul dintre cei doi proprietari de case este un împrumutat ipotecar invers, iar împrumutatul moare primul. Apoi, proprietarul supraviețuitor nu va primi alte plăți, deoarece nu a fost împrumutat. Acest scenariu a creat probleme pentru unele gospodării în care un soț mai în vârstă a contractat o ipotecă inversă numai pe numele său.
Avantajele planurilor de plată a proprietății
În primul rând, planurile de plată a proprietății permit pensionarilor și altor persoane peste 62 de ani să se bucure de venituri mai mari, în timp ce continuă să locuiască în casele lor. Prin distanțarea plăților, ele elimină, de asemenea, unele dintre pericolele de a avea prea mulți bani disponibili. Acestea includ cheltuielile excesive pentru vacanțe, solicitarea de a oferi o plată în avans pentru ipoteca unui copil și chiar preluarea de cătreescrocherii.În cele din urmă, planurile de plată a proprietății pot împiedica pensionarii să rămână fără venituri dacă trăiesc mai mult decât se aștepta, deoarece continuă să primească plăți pe viață.
Critica planurilor de plată a proprietății
Un plan de plată a proprietății combină caracteristicile unui plan de plată pe termen cu cele ale unei IPC ), costul vieții locale ar putea crește totuși mai repede. În funcție de casă și de oamenii care locuiesc acolo, ar putea avea mai mult sens să închiriezi o cameră în schimb. În acest fel, chiriile ar putea fi ridicate pentru a ține pasul cu un cost mai ridicat al vieții în cartier.
Anuitățile promit în general siguranță pe termen lung în schimbul unui randament redus. Acest lucru creează o contradicție, deoarece anuitățile sunt de obicei cumpărate de persoane cu orizonturi lungi de timp. Persoanele care au 65 de ani și sunt îngrijorate de locul în care vor fi finanțele lor în 20 sau 30 de ani pot investi niște bani într-un fond cu indici bursieri. Acest lucru oferă de obicei stocurilor suficient timp pentru a produce câștiguri mari. Planurile de plată a proprietății au și mai multe probleme în acest sens, deoarece foarte puțini oameni ajung la 100. Ar putea fi mai bine să folosiți un plan de plată pe termen, apoi să adăugați stocuri sau chiar o renta.