Ce este asigurarea pe termen?
Asigurarea pe termen este un tip de poliță de asigurare de viață care oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp sau pentru un „termen” specificat de ani. Dacă asiguratul decedează în perioada specificată în poliță și polița este activă sau este în vigoare, va fi plătită o prestație de deces.
Asigurarea pe termen lung este inițial mult mai puțin costisitoare în comparație cu asigurarea de viață permanentă. Spre deosebire de majoritatea tipurilor de asigurări permanente, asigurarea pe termen nu are nicio valoare în numerar. Cu alte cuvinte, singura valoare este beneficiul garantat de deces din poliță.
Înțelegerea asigurării pe termen
Există diferite tipuri de polițe de asigurare pe termen disponibile. Multe polițe oferă prime la nivel pe durata poliței, cum ar fi zece, 20 sau 30 de ani. Acestea sunt adesea denumite politici „la nivel de nivel”. O primă este un cost specific, care este de obicei lunar, pe care companiile de asigurări îl taxează pe deținătorii de polițe pentru a furniza beneficiile care vin cu polița de asigurare.
Compania de asigurări calculează primele în funcție de sănătatea, vârsta și speranța de viață a individului. Un examen medical care examinează starea de sănătate a persoanei și istoricul medical de familie ar putea fi necesar în funcție de politica aleasă.
Primele sunt fixe și plătite pe durata termenului. Dacă asiguratul decedează înainte de expirarea poliței, compania de asigurări va plăti valoarea nominală a poliței. Dacă termenul expiră și individul moare după aceea, nu ar exista nicio acoperire sau plată. Cu toate acestea, asigurații pot prelungi sau reînnoi asigurarea, dar noua primă lunară se va baza pe vârsta și sănătatea persoanei în momentul reînnoirii. Ca urmare, primele ar putea fi mai mari pentru politica reînnoită față de politica inițială pe termen care a fost inițiată când individul era mai tânăr.
Primele pot varia în funcție de vârstă și de valoarea plății. De exemplu, o politică de 30 de ani cu o plată de 250.000 USD poate varia de la 15 USD pe lună pentru o persoană de 20 de ani până la mai puțin de 60 USD pe lună pentru cineva de cincizeci de ani. Desigur, fiecare companie de asigurări ar putea avea tarife diferite în funcție de starea de sănătate a asiguratului, istoricul fumatului și alți factori.
Chei de luat masa
- Asigurarea pe termen lung este un tip de poliță de asigurare de viață care oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp sau pentru un „termen” specificat de ani.
- Dacă asiguratul decedează în perioada specificată într-o poliță pe termen și polița este activă, se va plăti o prestație de deces.
- Multe polițe la termen oferă prime la nivel pe durata poliței.
- Alte polițe pe termen oferă avantaje în scădere sau în creștere în timp, precum și opțiunea de a converti de la asigurare permanentă la asigurare permanentă.
Tipuri de asigurări pe termen
Există diferite tipuri de asigurări pe termen pe lângă polițele pe termen lung pe care le-am subliniat până acum. Fiecare poliță are avantajele și dezavantajele sale, în funcție de nevoile deținătorului poliței.
Termen convertibil
Asigurarea de viață pe termen convertibil permite o poliță de asigurare pe termen, care are un număr limitat de ani înainte de expirare, să se transforme în asigurare de viață întreagă sau permanentă. Avantajul major al asigurării convertibile este că asiguratul nu trebuie să se supună unui examen medical și nici nu sunt luate în considerare condiții de sănătate atunci când termenul de poliță se transformă în asigurare permanentă.
Termen crescător
Unele politici vă permit să creșteți beneficiul de deces pe măsură ce trece timpul. Prima crește, de asemenea, dar permite asiguraților să plătească prime mai mici la începutul vieții, atunci când au o mulțime de facturi și cheltuieli. Termenul în creștere împiedică să se califice pentru o altă poliță la o vârstă mai înaintată pentru a obține beneficiul adăugat, așa cum ar fi cazul cu asigurarea tradițională pe termen lung.
Termen ipotecar sau termen scăzut
O politică pe termen ipotecar sau pe termen scăzut este opusul termenului în creștere, deoarece valoarea prestației de deces scade în timp. Scopul este acela de a se potrivi declinul beneficiului pe termen cu reducerea ipotecii restante a deținătorului poliței. Ideea din spatele acestei strategii este că nu aveți nevoie de atât de multă asigurare de viață dacă aveți mai puține datorii ipotecare. Cu toate acestea, deși primele sunt mai mici decât asigurările pe termen, plățile primelor rămân constante chiar și atunci când beneficiile scad.
Renovabile anuale
Odată cu trecerea fiecărui an, asigurarea pe termen lung este reînnoită, dar pentru o primă mai mare, deoarece asiguratul este cu un an mai vechi. Avantajul asigurării anuale pe termen regenerabil este că acoperirea este garantată pentru a fi aprobată în fiecare an. Cu toate acestea, este posibil să nu fie cel mai rentabil pentru toată lumea, din cauza costurilor crescute în timp.
Consilier Insight
Steve Kobrin, LUTCF Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Asigurarea pe termen lung are două caracteristici care o fac atractivă:
- O garanție a primei și a avantajului de supraviețuitor pentru o perioadă determinată de ani, în funcție de companie, vârsta asiguratului și alți factori.
- Nu există capacitatea de a acumula numerar în cadrul poliței. Nu puteți plăti o primă suplimentară pentru a obține beneficii suplimentare. Nu puteți transfera bani din alte conturi în politică. Operatorul nu va plăti dividende și nici nu va aplica dobânzi în contul dvs.
Acest produs este ideal pentru a vă acoperi pentru o singură nevoie, pentru o anumită perioadă de timp. Un exemplu este despăgubirea unui credit ipotecar sau de afaceri.
Motivul este că, dacă supraviețuiți de această dată și aveți în continuare nevoie de acoperire, prețul asigurării pe termen crește de obicei astronomic după perioada de garanție.