Pericolele unui credit ipotecar invers
Uneori este dificil să porniți televizorul în aceste zile fără să vedeți o reclamă pentru ipoteci inversate. Acestea prezintă vedete mai în vârstă care apreciază beneficiile unui venit scutit de impozite pentru acei proprietari de 62 de ani și peste.
Ceea ce nu vă spun este că ipotecile inversate pot fi, de asemenea, periculoase și vă pot pune cel mai mare bun – casa dvs. – în pericol, dacă nu sunteți atent.
Chei de luat masa
- O ipotecă inversă poate oferi venituri persoanelor în vârstă pe baza capitalului propriu din casele lor.
- Contractele ipotecare inversă pot avea costuri ascunse, cum ar fi comisioanele și dobânzile, care vă pot consuma capitalul propriu.
- Dacă nu sunteți atenți, puteți risca să vă pierdeți casa sau să o transmiteți creditorului atunci când muriți în loc de moștenitori.
Ce este un credit ipotecar invers?
Numele este un pic confuz, dar un credit ipotecar invers nu este altceva decât un credit ipotecar obișnuit, cu excepția faptului că împrumutul îți poate fi plătit în rate și nu trebuie să plătești un ban în timp ce locuiești în acea casă. De fapt, veți fi ipotecat capitalul propriu din casa dvs., cheltuindu-l în timp ce dobânda se acumulează pe datoria restantă.
Banii primiți dintr-o ipotecă inversă nu trebuie rambursați până când nu ieșiți din casă, o vindeți sau muriți. În acel moment, soldul împrumutului, dobânzile și comisioanele acumulate trebuie rambursate integral, de obicei din încasările din vânzarea casei.
Acest tip de împrumut poate fi benefic într-un set limitat de circumstanțe. De exemplu, poate oferi un supliment de venit atât de necesar la pensionare. De asemenea, poate ajuta la plata cheltuielilor medicale sau a altor cheltuieli neașteptate. Cu toate acestea, în multe circumstanțe, o ipotecă inversă poate reprezenta un risc pentru securitatea dumneavoastră financiară.
Mai jos sunt șase pericole potențiale de luat în considerare înainte de a semna pe linia de jos.
Nu semnați niciodată imediat pe linia de jos; luați-vă timp pentru a revizui contractul și solicitați revizuirea acestuia de către un profesionist.
Minele Terestre Ascunse
Fiecare creditor poate oferi produse ușor diferite sub bannerul ipotecii inversate. Regulile și reglementările implicate sunt adesea complexe, iar contractul de împrumut poate fi plin de mine ascunse. Programul va contura comisioanele și dobânzile, împreună cu regulile de rambursare sau neplată. Indiferent de ceea ce vanzatorul vă spune verbal, cereți unui avocat să revizuiască contractul și să vi-l explice în engleză simplă înainte de a semna.
La fel ca vânzarea oricărui produs când vânzătorului i se plătește un comision, pitch-urile ipotecare inversă pot fi puternice și intense. Cunoașteți costurile implicate, atât în avans, cât și pe durata de viață a împrumutului.
Ispite
O ipotecă inversă oferă proprietarului o sumă accesibilă de bani care poate fi adesea utilizată în orice scop. Puteți opta pentru o plată lunară ca supliment de venit sau puteți efectua un apel telefonic oricând și retrage orice sumă doriți sau puteți face ambele. Puteți chiar să îl duceți la cazinou și să jucați cu el. Într-adevăr, unii sunt tentați să folosească banii în mod neînțelept.
Unii folosesc fondurile ca un fond de investiții, ceea ce la suprafață pare o idee inteligentă. Riscurile de pierderi sunt evidente, dar costurile continue ale ipotecii inverse pot șterge chiar și randamente investiționale bune, lăsându-i pe acei împrumutați să riște să își piardă locuințele.
Fapt rapid
Legea federală limitează suma datorată soldului creditului total mai mic sau 95% din valoarea de piață a casei.
Evenimente neașteptate
Acesta este probabil cel mai mare risc al unei ipoteci inverse: nu puteți prevedea viitorul.
Ipotecile inversate vin cu prevederi despre circumstanțele care necesită rambursarea imediată sau executarea silită a locuinței. Unii subliniază câte zile sau luni proprietatea poate sta liberă înainte ca împrumutătorul să poată suna la împrumut.
De exemplu, spuneți că aveți o teamă gravă de sănătate și că petreceți trei luni în spital și în reabilitare rezidențială. Împrumutătorul poate să apeleze împrumutul și să blocheze casa, deoarece este neocupată. Același lucru este valabil dacă trebuie să vă mutați într-o unitate de trai asistată. Casa trebuie vândută și ipoteca inversă trebuie rambursată.
Eligibilitate pentru programe guvernamentale
Unele programe guvernamentale, cum ar fi Medicaid (dar nu Medicare ), se bazează pe activele lichide ale solicitantului. Dacă aveți bani ipoteci inversați, vă poate afecta eligibilitatea pentru unele dintre aceste programe, transformând capitalul propriu nelichid în numerar lichid.
Înainte de a semna un contract, consultați un profesionist financiar independent pentru a vă asigura că fluxul de numerar dintr-o ipotecă inversă nu va avea impact asupra altor fonduri pe care le primiți.
Costuri mari de închidere
Atunci când vă gândiți să scoateți capitalul propriu din casa dvs., trebuie luate în considerare comisioanele de inițiere a împrumutului și de întreținere. Aceste taxe pot fi îngropate în documentele de împrumut și ar trebui revizuite cu atenție.
Ipotecile inversate pot fi o modalitate costisitoare de a intra în capitalul propriu al casei dvs., așa că asigurați-vă că consultați alternative, cum ar fi un împrumut de capital propriu.
Evacuarea soțului
Contractele ipotecare inversă necesită rambursarea imediată la decesul împrumutatului. Așadar, dacă pe contractul de ipotecă inversă se numește un singur soț, iar acea persoană moare, casa poate fi vândută sub soțul supraviețuitor.
Dacă rambursarea nu poate fi făcută din alte active imobiliare, casa trebuie vândută pentru a rambursa împrumutul, lăsând soțul fără adăpost.
Linia de fund
O ipotecă inversă poate fi o sursă crucială de fonduri de urgență sau un venit adecvat pentru persoanele în vârstă care altfel ar trebui să-și vândă casele pentru a-și accesa capitalul propriu.
Cu toate acestea, există unele pericole pentru aceste planuri și nu toate pot fi prevăzute. Faceți-vă timp pentru a examina produsul și avantajele și dezavantajele utilizării acestuia ca sursă de finanțare. Nu semnați niciodată un contract ipotecar invers pe loc.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.