Adevărul despre taxele cu cardul de credit

Nimic nu este gratuit. Aceste puncte de recompensă pe care le obțineți pe cardul dvs. de credit confortul  de a nu fi nevoit să transportați o mulțime de bani, protecții de cumpărare și multe alte avantaje care vin cu utilizarea unui card sunt departe de a fi gratuite. Sigur, puteți plăti pentru unele dintre ele printr-o taxă anuală sau plăți de dobânzi, dar o mare parte din acestea sunt finanțate de comerciant. Cum, întrebi? Sub forma unor comisioane de schimb, care, dintr-un anumit motiv, au fost numite rapid „comisioane de trecere” de către politicieni în 2010, când Congresul a adoptat un proiect de lege pentru a le reglementa.  Și, deși comercianții le plătesc, în cele din urmă ți le transmit sub formă de prețuri mai mari.

Călătoria alunecării

Intri în magazinul tău preferat să cumperi cămașa obligatorie care va fi îmbrăcămintea ta de petrecere pentru vară. Mergeți la registru pentru a plăti, vă scoateți cardul de credit sau de debit și îl glisați sau îl introduceți în aparat.În acel moment, comerciantului i se percepe o taxă de schimb sau de glisare.În mod normal, este de 1% până la 3% din costul noii tale cămăși, dar unii comercianți plătesc până la 5%. Dacă cumpărați cămașa online, prin intermediul site-ului web al magazinului sau al aplicației sale, acesta ar putea costa comerciantului cu până la 0,5% mai mult.

Această taxă poate părea puțin ridicată, dar băncile și companiile de procesare a plăților, cum ar fi Visa și MasterCard, susțin că, atunci când glisați sau cipați cardul, comerciantul este plătit imediat, dar cel mai probabil va dura minimum 30 de zile… și, eventual, mai mult – înainte ca companiile de carduri de credit să primească plata dvs. S-ar putea să susțineți că dobânda pe care o aveți ca urmare a deținerii unui sold plătește pentru acea cheltuială. Cu toate acestea, potrivit companiilor, doar dobânda nu acoperă costurile. 

Statistici uimitoare

Începând din 2018, comercianții au plătit Visa și MasterCard 60 de miliarde de dolari în comisioane – de la 25,9 miliarde de dolari în 2012.  Taxele au avut în medie 23 de cenți pentru fiecare tranzacție. Pentru fiecare 100 de dolari pe care i-ați cheltuit, 4 USD din aceștia au fost alocați companiilor de carduri de credit, chiar dacă ați plătit în numerar.În 2016, pentru prima dată, taxele de trecere a cardului de credit au depășit suma plătită de clienți în taxe de descoperit: 33,8 miliarde dolari până la 33,3 miliarde dolari.

Adăugați comisioane de glisare plătite la American Express și Discover și suma totală anuală ajunge la 90 de miliarde de dolari.

Taxa de glisare ar trebui să acopere costul procesării plății cu cardul dvs. de credit. Cu toate acestea, de zeci de ani, Coaliția pentru plăți a comercianților a pus încredere aproape oarbă în procesatorii lor de plăți, cu acorduri care nu conțineau date verificabile, permițând comercianților o mulțime de oportunități de a fi bilked.

Reforma

Senatorul american Richard J. Durbin, democrat din Illinois, a oferit un amendament la proiectul de reglementare care urmărește să permită Rezervei Federale să stabilească comisioane de curs valutar, permițând comercianților să stabilească o sumă minimă pe care un consumator trebuie să o cheltuiască pentru a utiliza o card. A trecut în mai 2010.  În cele din urmă, comercianții cu amănuntul ar putea oferi clienților reduceri dacă plătesc în numerar sau prin alte metode care nu vin cu taxe de transfer. La acea vreme, Durbin a spus: „Cerând ca taxele pentru cardurile de debit să fie rezonabile… întreprinderile mici și clienții lor vor putea să-și păstreze mai mult din banii lor.”

Cu toate acestea, companiile de carduri de credit erau îngrijorate de faptul că limita pentru comisioanele propuse de Rezerva Federală era de doar 12 cenți. La sfârșitul lunii iunie 2011, după un lobby intens al grupurilor de interese speciale care au reprezentat marile bănci, taxa maximă a fost ridicată la 21 de cenți.

90 de milioane de dolari

Totalul taxelor de swap pe care comercianții cu amănuntul l-au plătit companiilor de carduri de credit în 2018.

Efectele

Compromisul a lăsat companiile de cărți de credit să respire ușurate, dar comercianții au susținut că plafonul de 21 de cenți nu ar face prea mult pentru a-și ajuta linia de jos, asigurându-se în același timp că consumatorii nu vor vedea nicio scutire de preț.În mod real, un studiu al Biroului de Responsabilitate al Guvernului SUA a constatat că atunci când Australia și-a redus comisioanele pentru cardul de credit în 2003, nu a avut niciun efect vizibil asupra prețului bunurilor și serviciilor.

Ceea ce s-a întâmplat în anii următori este că comercianții plătesc mai puțin decât au fost odată, dar companiile de carduri percep acum taxa maximă de glisare chiar și pentru cele mai mici tranzacții. Prin urmare, comercianții care procesează acele tranzacții mai mici au văzut că costurile cresc.

În 2018, comercianții au suferit o pierdere dezamăgitoare atunci când Curtea Supremă a decis că întreprinderile care acceptă carduri American Express nu pot oferi stimulente consumatorilor pentru a-i determina să folosească un card cu taxe de transfer mai mici.  Persoanele din interiorul industriei au văzut pierderea ca un obstacol în calea ambiției mai mari a comercianților de a prelua taxe de scurgere sub formă de acțiune în justiție.

Dar, în iunie 2018, un proces de lungă durată (din 2005) de către comercianți împotriva comercianților împotriva Visa, MasterCard și a unor bănci emitente mai mari, care susținea că companiile au colaborat la stabilirea unor comisioane ridicate în mod artificial, a fost soluționat în afara instanței.  Inculpații au fost de acord să plătească comercianților între 5,54 și 6,24 miliarde de dolari. Nu este clar modul în care vor fi plătiți banii, dar pe 24 ianuarie 2019, Curtea Districtuală SUA pentru Districtul de Est al New York-ului a acordat aprobarea preliminară acordului. Aprobarea finală a fost acordată pe 13 decembrie 2019, însă pe 3 ianuarie 2020 a fost depusă o contestație.

Linia de fund

Companiile de carduri de credit susțin că taxele de serviciu servesc comerciantului oferind anumite protecții și plăți instantanee, în timp ce comercianții cred că taxele sunt mult prea mari. Ceea ce rămâne constant este că aceste taxe sunt transmise consumatorilor de fiecare dată când glisează sau cipează cardurile.