Asociații Thrift definite
Ce sunt Thrifts?
Chiar dacă nu sunt atât de obișnuite pe cât erau, economiile sau asociațiile de economii și împrumuturi, joacă în continuare un rol important în viața multor consumatori. Thrifts se referă, de asemenea, la uniunile de credit și băncile de economii reciproce care oferă o varietate de servicii de economii și împrumuturi. Thrifts diferă de băncile comerciale prin faptul că pot împrumuta bani de la sistemul federal de împrumut la domiciliu, care le permite să plătească membrilor dobânzi mai mari.
Înțelegerea Thrifts
Thrifts, împreună cu băncile comerciale și uniunile de credit, se califică ca instituții de depozitare. Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu băncile comerciale și uniunile de credit, dar linia devine neclară atunci când se definește o economie. Economiile sunt în esență asociații de economii și împrumuturi care ajută economiile membrilor să crească la o rată a dobânzii mai mare. Mai important, sunt bănci de economii specializate în imobiliare.
Inițial, economiile ofereau doar conturi de economii și depozite la termen, dar în ultimii 20 de ani, sfera serviciilor băncilor s-a extins pentru a satisface nevoile consumatorului mediu. Acum oferă aceleași produse ca uniunile de credit și băncile comerciale.
Bănci comerciale vs. Thrifts
Băncile comerciale, la fel ca majoritatea corporațiilor, participă la profit. Nu au un mandat specific în ceea ce privește clasa de active. Acționarii dețin aceste organizații și, la fel ca majoritatea corporațiilor, scopul este creșterea veniturilor. Gama de competențe acordate băncilor comerciale este determinată în principal de legislația de stat și de cea federală, deoarece ambele emit carti bancare.
Cartele corporative și puterile acordate băncilor în conformitate cu legislația de stat și cea federală determină gama activităților băncilor. Băncile comerciale primesc asigurări de depozite de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) și se află sub sistemul de rezervă federală. Mai mult, ceea ce băncile comerciale pierd în ceea ce privește economiile de membri, câștigă din comoditate; cu mii de sucursale la nivel național, nu veți avea probleme să găsiți un birou local dacă întâmpinați o urgență în timp ce călătoriți.
În schimb, reducerile sunt specializate în ipoteci și împrumuturi imobiliare. Primul mandat este pentru membrii gospodariilor, nu pentru profit. La fel ca băncile comerciale, risipele pot fi închiriate fie de către Oficiul controlorului valutei (OCC), fie de către stat. FDIC îi asigură, de asemenea. Thrifts tind să-și păstreze portofoliul de credite mai degrabă decât să securitizeze împrumuturile, astfel încât membrii cu profiluri atipice care nu se încadrează în standardele ipotecare ale agenției pot avea șanse mai mari de a obține un împrumut printr-o economie locală decât o bancă comercială națională.
Împrumutat calificat
Datorită statutului lor, gospodăriile sunt mandatate să se concentreze asupra activelor legate de locuințe și trebuie să fie membri ai sistemului federal de împrumut la domiciliu. Inițial, treburile erau obligate să dețină cel puțin 65% din portofoliul lor în active legate de locuințe; acest prag a fost denumit testul de împrumut calificat (QTL), deoarece era o măsură de aderare la cartea inițială.
Un beneficiu al promovării testului QTL este acela că, de asemenea, risipitele pot împrumuta de la sistemul federal de împrumut la domiciliu, ceea ce se traduce prin dobânzi mai mari pentru deponenți în comparație cu băncile comerciale.