Sfaturi pentru economii la pensie pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani
Dacă ai 45 până la 54 de ani, este posibil să te afli la mijlocul carierei tale când venitul tău este mai mare. Desigur, și obligațiile dvs. financiare pentru casă și familie pot fi mai mari – și acest lucru poate face dificilă planificarea pensionării. Iată șase sfaturi care vă vor ajuta să vă mențineți (sau să obțineți) economiile la pensie pe drumul cel bun.
Chei de luat masa
- Proprietarii de întreprinderi mici pot fi capabili să stocheze economii suplimentare prin finanțarea conturilor de pensionare concepute pentru întreprinderile mici și pentru lucrătorii independenți.
- Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți face contribuții „de recuperare” la IRA-urile dvs. și la planurile de pensionare sponsorizate de angajator.
- Cuplurile căsătorite pot folosi IRA-urile soțului pentru a finanța un IRA pentru un soț care nu lucrează contra plată.
- Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, poate doriți să treceți la investiții mai puțin riscante.
Provocarea
Intervalul de vârstă între 45 și 54 de ani este probabil unul dintre cele mai provocatoare planuri la scară generală. La urma urmei, include persoane care tocmai au întemeiat o familie, au devenit părinți, au început o nouă carieră sau au devenit cuiburi goi.
Deși nu este neobișnuit ca orice categorie de vârstă să includă indivizi în diferite etape ale vieții, 45 până la 54 de ani pare a fi intervalul în care oamenii au cele mai mari diferențe.
În mod ideal, dacă vă încadrați în acest interval de vârstă, câștigați atenție asupra oul tău cuib de pensionare. Acestea includ începerea propriei afaceri, adoptarea unui plan de pensionare pentru afacere și contribuția la recuperare.
1. Începeți propria afacere
Dacă începeți întârzierea cuibului de pensionare pentru că urmați calificări academice, MBA sau doctorat. poate fi util. Cunoștințele pe care le-ați acumulat pot fi folosite probabil pentru a vă începe propria afacere.
Dar, indiferent dacă aveți sau nu un MBA sau un doctorat, dacă aveți un talent sau o abilitate care poate fi folosit pentru a produce venituri, luați în considerare începerea propriei afaceri, păstrându-vă în același timp locul de muncă obișnuit. Acest lucru va produce venituri suplimentare și, de asemenea, vă va permite să stabiliți și să finanțați un plan de pensionare prin afacerea dvs.
În funcție de tipul de plan de pensionare pe care îl stabiliți, ați putea contribui cu până la 58.000 USD pentru anul fiscal 2021 (57.000 USD pentru 2020) la contul dvs. de pensii, conform Serviciului de venituri interne (IRS). Aceasta se adaugă la orice contribuții făcute în contul dvs. în cadrul planului de pensionare al angajatorului.
Puteți avea un 401 (k) sponsorizat de angajator și un Solo 401 (k)
Să luăm în considerare un exemplu. Să presupunem că JP, în vârstă de 52 de ani, lucrează pentru o corporație și participă la planul său 401 (k). JP conduce, de asemenea, o afacere de consultanță. JP adoptă un Solo 401 (k) pentru activitatea sa de consultanță.
Compensarea care permite, contribuțiile lui JP la planul 401 (k) al angajatorului său pot fi de până la 19.500 USD în 2021 (19.500 USD pentru 2020), plus o contribuție de recuperare de 6.500 USD. De asemenea, poate contribui cu 25% din câștigurile sale nete din activități independente pentru un total de 58.000 de dolari în 2021 (57.000 de dolari în 2020).
Dacă există proprietate comună sau o anumită afiliere pentru mai multe companii, acele companii pot fi tratate ca o singură afacere pentru contribuțiile la planul de pensionare, limitând contribuțiile agregate la 58.000 USD pentru 2021 (57.000 USD pentru 2020).
Veniturile suplimentare din propria afacere sau un al doilea loc de muncă vă permit să adăugați mai multe la conturile de pensionare amânate de impozite. Desigur, creează, de asemenea, mai mult venit disponibil, ceea ce vă permite să adăugați mai mult la celelalte conturi din oul vostru de cuib, inclusiv conturile dvs. după impozitare.
Înainte de a începe o afacere, vă recomandăm să consultați un avocat cu privire la diferitele structuri juridice pentru a vă ajuta să decideți care dintre acestea ar fi cea mai potrivită pentru afacerea dvs. Acestea includ întreprinderi individuale, societăți comerciale, societăți cu răspundere limitată și corporații.
2. Profitați de contribuțiile de recuperare
Dacă începeți programul de economii pentru pensii mai târziu în viață, nu vă descurajați. Adagiul, „mai bine târziu decât niciodată”, se aplică cu siguranță. De fapt, există dispoziții speciale pentru persoanele care au o anumită vârstă să joace „recuperare” prin contribuția unei sume suplimentare.
Dacă aveți cel puțin 50 de ani până la sfârșitul anului, aveți ocazia să vă recuperați prin finanțarea oului cuib de pensionare dacă contribuiți la un IRA sau faceți contribuții de amânare a salariului la 401 (k), 403 (b) ) și / sau planul 457 :
- IRA :puteți contribui cu o compensație mai mică de 6.000 USD sau 100% la o IRA sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult pentru 2020 și 2021.
- Planuri sponsorizate de angajatori :dacă aveți unIRA SIMPLE, puteți amâna 100% din compensație până la 13.500 USD pentru 2020 și 2021 sau 16.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Cu planurile 401 (k), 403 (b) și 457, puteți amâna până la 19.500 USD pentru 2020 și 2021 sau 26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
În general, dacă participați la mai multe planuri sponsorizate de angajator cu funcții de amânare a salariului, contribuțiile dvs. globale de amânare a salariului nu pot depăși limita în dolari care se aplică pentru anul respectiv.
3. Cunoașteți legile statului dvs. dacă vă căsătoriți sau divorțați
A te căsători sau a divorța poate avea un efect semnificativ asupra oului tău cuib de pensionare. Dacă vă căsătoriți, acest lucru vă poate afecta oul cuib de pensionare în mai multe moduri. Dintr-o perspectivă benefică, proiecțiile dvs. financiare pot include activele și veniturile soțului dvs., precum și cheltuielile partajate proiectate.
Cu toate acestea, deși proiecțiile pot arăta că suma pe care trebuie să o economisiți în mod regulat este mai mică decât suma pe care ați economisi-o dacă nu ați fi căsătorit, poate fi înțelept să continuați să economisiți la o rată mai mare dacă vă puteți permite să faceți acest lucru.
Dacă soțul tău moare și nu te recăsătorești, vei fi singurul responsabil pentru finanțarea oului tău cuib de pensionare. În cazul în care divorțați, este posibil să vi se solicite să vă împărțiți activele de pensionare cu soțul / soția. Alternativ, ați putea fi la capăt, deoarece soțului dvs. i se poate cere să vă împărtășească activele de pensionare.
Dacă ați avut active IRA înainte de a fi căsătoriți, luați în considerare dacă doriți să păstrați aceste active într-un IRA separat și să adăugați noi contribuții în timpul căsătoriei la un nou IRA. Dacă legea statului stabilește că proprietatea maritală sau comunitară este definită ca fiind cea care se acumulează în timpul căsătoriei, este posibil să nu vi se solicite să includeți activele IRA premaritale în soluționarea proprietății. Consultați-vă cu un avocat local cu privire la regulile care se aplică statului dvs.
4. Folosiți venitul soțului / soției pentru a vă ajuta să vă finanțați pensionarea
Dacă nu aveți venituri din muncă, puteți utiliza veniturile soțului / soției dvs. pentru a finanța propriul IRA tradițional sau Roth IRA printr-unIRA pentru soț. Acest lucru vă permite să adăugați la propriul ou cuib de pensionare – și să creșteți economiile generale de pensionare ca cuplu.
5. Echilibrează (sau reechilibrează) portofoliul tău
Dvs. de alocare a activelor pentru ou dvs. cuib de pensionare trebuie reevaluată periodic. Acest lucru vă va oferi posibilitatea de a determina dacă trebuie să modificați alocarea activelor.
Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, poate doriți să alegeți investiții mai puțin riscante, deoarece există mai puțin timp pentru a recupera pierderile din investiții. Cu toate acestea, această regulă nu se aplică tuturor. Poate doriți să luați în considerare consultarea cu un consilier financiar competent pentru asistență în alegerea unui model de alocare a activelor potrivit pentru dvs.
6. Gândiți-vă la alte costuri de pensionare
Este posibil să vă confruntați cu mai multe probleme care vă afectează planificarea pensionării. De exemplu, poate fi necesar să alegeți dacă să plătiți pentru facultatea copilului dvs. sau să asigurați copiii adulți care încă locuiesc acasă, în loc să puneți fonduri atât de necesare în oul cuibului.
Luați în considerare, de asemenea, dacă ar fi înțelept să achiziționați o asigurare de îngrijire pe termen lung (LTC). Acest lucru vă poate ajuta să împiedicați economiile la pensionare să fie utilizate pentru a acoperi cheltuielile cauzate de o boală pe termen lung – în loc să fie utilizate pentru a finanța stilul de viață de pensionare pe care l-ați planificat.
Linia de fund
Gama de vârstă cuprinsă între 45 și 54 de ani este momentul pentru a intra pe drumul cel bun și pentru a reduce economiile la pensionare. Fie că abia începeți o carieră – sau propria afacere – sau că economisiți de ani de zile, aceste sfaturi de planificare a pensionării vă pot fi de ajutor.