Top 5 401 (k) Întrebări de răsturnare pe care trebuie să le adresați consilierului

Ați putea crede că 401 (k) răsturnări sunt mai puțin frecvente decât sunt de fapt. La fel ca cutiile prăfuite de la mansardă, mulți oameni au un plan sponsorizat de angajator dintr-un fost loc de muncă, cum ar fi un 401 (k), care se află în jur. Nu mai este neobișnuit să vorbești cu cineva care a lucrat pentru mai multe companii diferite în ultimii 10 ani – indicativ al unei lumi corporative în ritm rapid și a tendinței sale tumultuoase de a arăta mai multă favoare liniei de jos decât persoanelor care o conduc.

Dacă ați participat la un plan sponsorizat de companie și angajarea dvs. sa încheiat (în mod voluntar sau nu), probabil că aveți un plan care se află într-un limb de investiții. Dacă faceți acest lucru, trebuie să alegeți ce să faceți cu el, iar o trecere la capăt este o opțiune.

Chei de luat masa

• Înainte de a decide că o trecere este potrivită pentru dvs., examinați toate opțiunile.
• Asigurați-vă că înțelegeți cum se vor modifica comisioanele planului dacă vă transferați fondurile.
• Luați în considerare posibilitatea unei conversii Roth, schimbând dolari înainte de impozitare în dolari după impozitare.

Înainte de a trece peste un 401 (k), înțelegeți planul

Un plan 401 (k) este uncont de economii cu contribuții definite cu avantaje fiscale(nu unplan de pensii cu beneficii definite ), așa cum se prevede în secțiunea 401 (k) din Codul veniturilor interne. Contribuția maximă a angajaților în 2021 este de 19.500 USD (sau 26.000 USD pentru cei cu vârsta peste 50 de ani, când se adaugă contribuții de recuperare).

Aceste planuri pot avea o componentă înainte de impozitare sau o componentă după impozitare. În mod normal, multe investiții sunt disponibile ca opțiuni pentru creșterea activelor de pensionare, în conformitate cu toleranța la risc.

5 întrebări de pus

Să știi ce să faci cu planul tău de la un fost angajator depinde în mare măsură de circumstanțele în care te afli. Înainte de a lua orice decizie, trebuie să consultați întotdeauna un consilier fiscal sau financiar profesionist. Iată cinci întrebări pe care ar trebui să le puneți pentru a lăsa puțină lumină în mansarda dvs. 401 (k).

1. Care sunt opțiunile mele?

Aceasta este cea mai importantă întrebare. Răspunsul, în funcție de dorințele și circumstanțele dvs., ar putea fi unul dintre următoarele patru, dintre care doar două implică răsturnări.

1. Păstrați banii acolo unde sunt, dacă este permis. Nu veți mai putea face contribuții la cont, dar puteți schimba modul în care vă alocați fondurile pentru investiții. Această opțiune vă poate permite, de asemenea, să efectuați retrageri fără penalități pe baza anumitor criterii. Verificați cu administratorul, deoarece fiecare plan este diferit.
2. Treceți banii în planul dvs. actual 401 (k), dacă este permis. Acest lucru vă va închide fostul cont. Această acțiune vă oferă controlul asupra contribuțiilor și opțiunilor de investiții pentru fonduri încă o dată, deși sunteți, desigur, supus dispozițiilor noului dvs. plan. 
3. Încasa.Această opțiune poate fi o modalitate foarte costisitoare de a vă folosi banii, deoarece fondurile vor fisupuse impozitelor și penalităților care se pot aplica. De exemplu, să presupunem că o rezidentă din Michigan, în vârstă de 45 de ani, își încasează contul de 10.000 de dolari. Acesta va fi supus impozitului pe venit obișnuit. Vom presupune că se află în intervalul de 24% (începând cu 2020, asta înseamnă venituri impozabile între 85.526 și 163.300 USD). Există, de asemenea, o penalizare de 10% pentru că are sub 59½ și să nu uităm încă 4,25% pentru impozitul statului Michigan, totalizând 38,25%.4 Să-i folosești 10.000 $ îi va costa 3.825 $.
4. Rulați banii într-un cont individual de pensionare (IRA).Acest lucru ar putea însemna un IRA tradițional sau Roth, în funcție de modul în care au fost făcute contribuțiile dvs.În acest sens, un investitor deschide ușa către strategii de investiții flexibile, spre deosebire de opțiunile unice pentru toate într-un 401 (k). Cu toate acestea,pot exista dezavantaje. Rețineți că puteți contribui la un IRA până la ziua impozitului (15 aprilie), în timp ce contribuțiile 401 (k) trebuie făcute până la sfârșitul anului calendaristic.

---

Datorită pandemiei de coronavirus, IRS a prelungit data de depunere a impozitelor federale din 2020 pentru persoane fizice până la 17 mai 2021 și, împreună cu aceasta, termenul limită de contribuție pentru IRA (tradițional și Roth) – peste termenul anterior din 15 aprilie 2021.

De asemenea, având în vedere furtunile de iarnă care au lovit Texasul, Oklahoma și Louisiana în februarie 2021, IRS a întârziat termenul limită de depunere a impozitelor individuale și comerciale din 2020 pentru statele respective până la 15 iunie 2021. Termenul IRA pentru contribuția celor afectați de acestea furtunile se prelungesc până la 15 iunie 2021.

2. Care sunt taxele actuale din planul meu?

Planurile de investiții nu sunt gratuite. Regulamentul 408 (b) (2) al Departamentului Muncii din SUA face obligatoriu angajatorilor să divulge taxe – care includ rapoarte de cheltuieli de investiții, taxe pentru furnizorii de planuri, taxe de administrare și alte taxe diverse – fiecărui participant.

3. Dacă efectuez o trecere în revistă, cum se vor schimba taxele?

Fiecare profesionist în investiții este solicitat de către Autoritatea de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA) să dezvăluie cheltuielile asociate fiecărei investiții cu suficient detaliu încât investitorul să înțeleagă în mod clar obligația.

4. Este o conversie Roth ceva ce ar trebui să iau în considerare?

IRS vă permite să convertiți orice sumă din activele de pensionare înainte de impozitare în contribuții Roth după impozitare.Înainte de 2010, numai cei cu un venit brut ajustat sub 100.000 USD erau eligibili pentru conversie. Acum nu există un plafon al venitului, dar existămulte reguli și implicații fiscale pe care trebuie să le cunoaștem.

5. Dacă efectuez o răsturnare, ce avantaje aș putea realiza?

Acest lucru ar trebui să înceapă o conversație cu privire la „de ce” a răsturnării. Investitorii ar trebui să se potrivească cu un profesionist care înțelege ceea ce încearcă să realizeze. Un consilier ar trebui să discute avantajele și dezavantajele referitoare la reportări în funcție de situația specifică și actuală a investitorului.

Linia de fund

Banii de pensionare sunt importanți. Cunoaște-ți complet opțiunile. Întâlniți-vă cu contabilul în cazul în care consilierul dvs. financiar nu se ocupă de problemele fiscale și, ca întotdeauna, nu faceți nimic de care nu sunteți sigur sau cu care nu vă simțiți confortabil. Avantajele și dezavantajele ambelor răsturnări și ale conversiei Roth sunt multe, deci cel mai bun mod de acțiune este să vă faceți temele, să cunoașteți regulile și să căutați sfaturi profesionale.