Sfaturi pentru crearea unui plan 529
Investiția pentru educația copilului dumneavoastră este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le puteți face ca părinte. Un plan 529 este o modalitate ușoară de a realiza acest lucru, beneficiind în același timp de unele avantaje fiscale. Destinate inițial pentru învățământul postliceal, 529 de planuri pot fi acum utilizate pentru costurile educației K-12.Și, de la adoptarea Legii SECURE în decembrie 2019, acestea potfi folosite și pentru plățile împrumuturilor studențești. Iată cum să începeți.
Chei de luat masa
- Planul 529 al statului dvs. de origine poate fi cel mai bun loc pentru a investi, mai ales dacă veți obține o reducere fiscală.
- Unele state oferă 529 de planuri de școlarizare preplătite, care vă permit să blocați școlarizarea viitoare la tarifele actuale pentru colegiile comunitare, colegii și universități din acel stat.
- Puteți deschide un plan 529 prin intermediul unui broker sau alt consilier financiar sau direct din plan. Investiția directă este, în general, mai puțin costisitoare.
1. Verificați mai întâi planurile statului dvs.
Toate cele 50 de state și districtul Columbia oferă unul sau mai multe 529 de planuri. Nu trebuie să investiți în planurile propriului stat, deși acest lucru vă poate da dreptul la o deducere fiscală sau credit. Peste 30 de state oferă astfel de reduceri fiscale.
În prezent, șapte state oferă scutiri de impozite, indiferent de planul în care investiți. Sunt Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana și Pennsylvania.
O serie de site-uri web independente, inclusiv Morningstar și Savingforcollege.com, evaluează periodic 529 de planuri de stat pe baza performanței investiției și a altor factori.4 Investopedia și-a publicat recent lista celor mai bune 529 de planuri.
2. Comparați tarifele planului
Unul dintre motivele pentru care ați putea dori să investiți într-un plan 529 în afara statului este dacă puteți obține o ofertă mai bună cu privire la comisioanele planului. Puteți găsi informații despre comisioanele anuale ale unui plan și puteți compara planurile unul lângă altul pe site-ul web al Rețelei Planurilor de economisire a colegiilor, care este afiliat Asociației Naționale a Trezorierilor de Stat.
Această diferență de taxe se poate aduna cu adevărat în timp. Dacă investiți 10.000 de dolari în ziua nașterii copilului dvs., va fi în valoare de 39.246 dolari la ziua de naștere de 18 ani dacă vă asumați un randament de 8% cu 0,1% taxe interne. Dacă aceste taxe sunt de 1,1%, același randament de 8% va crește doar la 32 746 USD. „Aceștia sunt bani gratuiți pe care tocmai îi lăsați pe masă, care ar putea fi cheltuiți pentru educația copilului dvs.”, spune Brian Preston, un planificator financiar certificat al Preston & Cleveland Wealth Management din McDonough, Georgia și gazda The Money Guy Show, un podcast financiar.
Taxele variază substanțial între planurile directe, care sunt vândute direct proprietarilor de conturi, și planurile vândute de consilieri, care sunt vândute de brokeri și alți consilieri financiari. Planul direct 529 al programului de economii pentru colegii din New York, de exemplu, are în prezent taxe anuale de 0,15%, în timp ce 529 din New York, programul de economii la colegiu ghidat de consilieri are taxe de la 0,65% la 2,15%.
Deci, dacă vă simțiți confortabil să luați propriile decizii de investiții, veți economisi substanțial investind printr-un plan direct.
3. Luați în considerare planurile de economisire față de planurile preplătite
Există două tipuri de bază de 529 de planuri: planuri de economii și planuri de școlarizare preplătite. Mai puțin de zece state oferă în prezent planuri de școlarizare preplătite, dar dacă statul dvs. este unul dintre ele, acesta vă va oferi posibilitatea de a bloca costurile viitoare de școlarizare la prețurile actuale. Rețineți că planurile preplătite vă pot limita alegerea de școli, de obicei la colegiile, colegiile și universitățile din acel stat. Cu un plan de economii 529, puteți utiliza banii la orice instituție eligibilă din orice stat – și pentru o gamă mai largă de cheltuieli, inclusiv cazare și pensiune.
Planurile preplătite diferă, de asemenea, mult în ceea ce privește tipurile de garanții pe care le oferă, deci asigurați-vă că citiți tipărirea mică. Planurile preplătite nu pot fi utilizate pentru educația K-12.
4. Alegeți investițiile dvs.
După ce ați ales un plan, următorul pas este să decideți cum doriți să vă investiți contribuțiile.
Majoritatea planurilor oferă o selecție de fonduri mutuale, cum ar fi fondurile de acțiuni și obligațiuni, variind de la conservatoare la agresivă. Unele oferă și alte opțiuni, cum ar fi contractele de investiții garantate (CPG) de la companiile de asigurări și certificatele de depozit (CD-uri) de la bănci. Nu trebuie să vă puneți toți banii într-un singur tip de investiție; poți diversifica între mai multe.
Ca regulă generală, cu cât mai mulți ani până când beneficiarul contului va avea nevoie de bani pentru educație, cu atât s-ar putea să doriți să investiți mai agresiv. Motivul este că probabil veți primi o rentabilitate mai mare în timp și, de asemenea, veți avea mai mult timp să vă recuperați dacă piețele financiare vor cădea.
Multe 529 de planuri includ acum fonduri bazate pe vârstă sau la data țintă, care își ajustează alocarea activelor de-a lungul anilor, devenind mai conservatoare pe măsură ce timpul de retragere se apropie. Dacă nu vă simțiți confortabil să alegeți investiții – sau nu doriți să vă alocați periodic portofoliul 529 – aceste fonduri pot fi o alegere inteligentă. Asigurați-vă că taxele lor nu sunt prea mari.
Programele automate de investiții facilitează finanțarea contului dvs. 529 și veți beneficia, de asemenea, de o medie a costului în dolari.
5. Investiți devreme – și deseori
Cu cât poți începe mai repede, cu atât mai bine. De exemplu, 1.000 de dolari depuși la nașterea copilului dvs. vor crește la 3.996 USD în 18 ani la o rată a dobânzii de 8%. Așteptați până când copilul dvs. va avea 10 ani și 1.000 de dolari vor avea doar opt ani să crească și vor ajunge la doar 1.851 de dolari până la vârsta de 18 ani.
După cum sa menționat, puteți începe un plan 529 fie prin intermediul unui consilier, fie, mai puțin costisitor, investind direct cu sponsorul planului. În timp ce statele administrează 529 de planuri, acestea predă de obicei operațiunile de zi cu zi către companiile majore de servicii financiare, precum Fidelity, T. Rowe Price sau Vanguard.
Spre deosebire de majoritatea fondurilor mutuale, 529 de planuri nu necesită de obicei investiții minime sau una foarte mică, cum ar fi 25 USD.
Pentru contribuțiile ulterioare, multe planuri oferă, de asemenea, programe automate de investiții care vor retrage orice sumă de bani pe care o alegeți din contul dvs. bancar lunar, trimestrial sau semestrial și o veți investi în plan. Un avantaj al investiției periodice pe tot parcursul anului, mai degrabă decât într-o sumă forfetară, este că veți beneficia de o medie a costului în dolari. Unele planuri și angajatori vă permit, de asemenea, să vă retrageți automat banii din salariu pentru a intra într-un plan 529.
Astfel de planuri automate fac ca investițiile să fie aproape fără efort, ceea ce poate fi un avantaj deosebit pentru părinții ocupați.