Costul anual total al împrumutului (TALC)
Care este costul total al împrumutului anual (TALC)?
Costul total anual al împrumutului (TALC) este costul proiectat pe care un titular de ipotecă inversă ar trebui să îl aștepte să plătească în fiecare an pe durata de viață a împrumutului. Costul anual total al împrumutului se bazează pe cheltuielile asociate cu ipoteca inversă, care includ principalul, dobânzile, primele de asigurare ipotecară și costurile de închidere și service.
Chei de luat masa
- Costul total al împrumutului anual (TALC) este costul procentual estimat procentual anual al unei ipoteci inverse.
- TALC va include costuri precum taxe de inițiere, costuri de închidere, taxe de evaluare și prime de asigurare ipotecară.
- Creditorii trebuie să documenteze clar modul în care calculează TALC și să dezvăluie acest lucru clienților.
Cum funcționează TALC
Proprietarii de case care iau o ipotecă tradițională sunt adesea prezentate cu o varietate de statistici financiare pentru a-i ajuta să înțeleagă cât vor plăti în cele din urmă pentru împrumut. Aceste statistici îi ajută pe deținătorul ipotecii să estimeze plățile și să includă estimări de bună-credință, rata anuală procentuală (DAP) și dezvăluirile cu privire la credite.
Ipotecile inversate sunt diferite de ipotecile tradiționale și vin cu propriul set de terminologie financiară și date. Printre acestea se numără costul total al împrumutului anual. Cu o ipotecă inversă, TALC este utilizat mai degrabă ca statistică decât APR pentru a limita confuzia și este de obicei mai mare decât APR. Costul unui credit ipotecar invers depinde de cât timp este deținut împrumutul și de cât de mult apreciază valoarea casei. În majoritatea cazurilor, cu cât este mai mare ipoteca inversă, cu atât costul total al împrumutului anual va fi mai mic.
Costul total anual al împrumutului pentru o ipotecă inversă depinde de cât timp este deținut împrumutul și de cât de mult apreciază valoarea casei.
TALC este calculat în diferite scenarii decât printr-un calcul simplu. În cele din urmă, împrumutatul trebuie să ramburseze cel mai mic dintre soldul împrumutului sau valoarea proprietății, aprecierea proprietății având o importanță mai mică în împrumuturile pe termen scurt.
Împrumuturile pe termen mai lung cu o apreciere scăzută a valorii proprietății pot limita valoarea proprietății. Proprietarului de locuințe care caută o ipotecă inversă i se arată în general rata anuală totală a costului împrumutului printr-un tabel dintr-un document. Ratele sunt o estimare, iar costul anual poate diferi în funcție de rata dobânzii atașată împrumutului.
Majoritatea creditelor ipotecare inversă solicită solicitantului să semneze un document care să indice că solicitantul a văzut și a înțeles costul total al împrumutului anual.
Taxe incluse în TALC
Există mai multe taxe care trebuie să fie clar dezvăluite în orice documentație TALC. Toate aceste costuri pot fi finanțate ca parte a ipotecii inverse.
Aceste cheltuieli includ o taxă de inițiere, care acoperă cheltuielile unui creditor pentru originarea ipotecii inverse, precum și o primă de asigurare ipotecară plătită de împrumutat guvernului federal pentru asigurarea anumitor protecții ale împrumutului. De asemenea, creditorii percep adesea o taxă lunară de service pentru administrarea împrumutului.
La fel ca în cazul unei ipoteci tradiționale, un împrumutat cu ipotecă inversă va trebui să plătească un evaluator pentru furnizarea unei valori de piață a locuinței, precum și a costurilor de închidere, care acoperă de obicei taxele pentru pregătirea documentației, căutarea titlului, raportul de credit, inspecția locuinței și proprietatea sondaje, printre alte costuri.
Un împrumutat va primi, de asemenea, dobânzi la creditul ipotecar invers. Dobânda este compusă, ceea ce înseamnă că împrumutatul va plăti dobândă continuă asupra principalului, plus dobânda acumulată.