Transferul riscului
Ce este transferul de risc?
Un transfer de risc este un acord comercial în cadrul căruia o parte plătește altei persoane pentru a-și asuma responsabilitatea pentru reducerea pierderilor specifice care pot sau nu să apară. Acesta este principiul care stă la baza industriei asigurărilor.
Riscurile pot fi transferate între persoane fizice, de la persoane fizice la companii de asigurări sau de la asigurători la reasigurători. Atunci când proprietarii de case cumpără asigurări de proprietate, aceștia plătesc unei companii de asigurări pentru a-și asuma diverse riscuri specifice asociate proprietății.
Înțelegerea transferului de risc
La achiziționarea asigurării, asigurătorul este de acord să despăgubească sau să compenseze asiguratul până la o anumită sumă pentru o pierdere sau pierderi specificate în schimbul plății.
Chei de luat masa
- Un transfer de risc mută responsabilitatea pentru pierderi de la o parte la alta în schimbul plății.
- Modelul de afaceri de bază al industriei asigurărilor este acceptarea și gestionarea riscului.
- Acest sistem funcționează deoarece unele riscuri depășesc resursele celor mai mulți indivizi și companii.
Companiile de asigurări colectează prime de la mii sau milioane de clienți în fiecare an. Aceasta oferă un fond de bani disponibil pentru acoperirea costurilor de daune sau distrugere a proprietăților unui procent mic din clienții săi. Primele acoperă, de asemenea, cheltuielile administrative și operaționale și asigură profiturile companiei.
Asigurările de viață funcționează la fel. Asigurătorii se bazează pe statistici actuariale și alte informații pentru a proiecta numărul de daune pe care se poate aștepta să le plătească pe an. Deoarece acest număr este relativ mic, compania își stabilește primele la un nivel care va depăși aceste beneficii de deces.
Companiile de reasigurare acceptă transferurile de risc de la companiile de asigurări.
Industria asigurărilor există deoarece puțini indivizi sau companii au resursele financiare necesare pentru a suporta singuri riscurile pierderii. Deci, ei transferă riscurile.
Transfer de risc către companiile de reasigurare
Unele riscuri sunt prea mari pentru ca companiile de asigurări să le suporte singure. Aici intervine reasigurarea.
Atunci când companiile de asigurări nu doresc să își asume prea multe riscuri, ele transferă riscul în exces către companiile de reasigurare. De exemplu, o companie de asigurări poate scrie în mod obișnuit polițe care își limitează răspunderea maximă la 10 milioane de dolari. Dar poate lua polițe care necesită sume maxime mai mari și apoi să transfere restul riscului de peste 10 milioane de dolari către un reasigurător. Acest subcontract vine în joc numai dacă are loc o pierdere majoră.
Transferul riscului asigurării proprietății
Achiziționarea unei case este cea mai importantă cheltuială pe care o fac majoritatea persoanelor. Pentru a-și proteja investiția, majoritatea proprietarilor de case cumpără asigurări pentru proprietari. Cu asigurarea pentru proprietari, unele dintre riscurile asociate proprietății sunt transferate de la proprietar la asigurător.
Companiile de asigurări își evaluează de obicei propriile riscuri de afaceri pentru a determina dacă un client este acceptabil și la ce primă. Asigurarea de subscriere pentru un client cu un profil de credit slab și câțiva câini este mai riscantă decât asigurarea cuiva cu un profil de credit perfect și fără animale de companie. Politica pentru primul solicitant va comanda o primă mai mare din cauza riscului mai mare de a fi transferat de la solicitant la asigurător.