Schimbarea locurilor de muncă? Reinvestiți-vă fondurile de pensionare

Când lucrătorii își schimbă locul de muncă, economiile de pensionare din planurile sponsorizate de angajator (planurile angajatorilor) tind să fie retrase și cheltuite. Este un fenomen de înțeles, deși unul nefericit. Vă vom arăta cum să evitați capcana încasării în economiile de pensionare și cum să vă transferați fondurile atunci când schimbați locul de muncă.

Chei de luat masa

• Evitați capcana încasării în economiile de pensionare prin transferul fondurilor atunci când schimbați locul de muncă.
• Acum este obligatoriu ca angajatorii să trimită automat soldurile planului către un IRA dacă soldul contului este cuprins între 1.000 USD și 5.000 USD – cu excepția cazului în care angajatul acordă permisiunea scrisă de a primi suma plătită acestora.
• Când schimbați locurile de muncă, de obicei sunteți eligibil să transferați soldul calificat al planului la un IRA tradițional sau la un alt plan sponsorizat de angajator, presupunând că suma este eligibilă pentru răsturnare.

Statisticile spun povestea

Potrivit cercetărilor efectuate de Centrul de Cercetări pentru Pensii de la Boston College, americanii cheltuiesc sau își încasează planurile de pensionare, lăsându-i cu aproximativ 20% până la 25% mai puțini bani atunci când ajung la vârsta de pensionare.

Motivul principal pentru scoaterea banilor? Schimbarea sau părăsirea unui loc de muncă. De fapt, aproape jumătate din toți lucrătorii din SUA scot banii din planurile lor de pensionare și îi cheltuiesc atunci când își schimbă locul de muncă, potrivit unui sondaj realizat de Consiliul Rezervei Federale al SUA privind finanțele consumatorilor.

Pe scurt, mulți oameni își epuizează complet economiile de pensionare atunci când își schimbă locul de muncă. Datele dificile privind schimbările de locuri de muncă sunt evazive, dar multe sondaje sugerează că lucrătorul mediu va schimba cariera de șapte ori pe parcursul vieții.

„Biroul de statistici ale muncii prezice că lucrătorul mediu va ocupa 10 locuri de muncă înainte de vârsta de 40 de ani, iar Forrester Research prezice că persoana medie va ocupa 12-15 locuri de muncă în timpul vieții lor”, notează Innovative Advisory Group în Lexington Mass. 

De ce își petrec oamenii pensionarea

Există câteva motive pentru care oamenii își cheltuiesc economiile la pensie. În primul rând, există adesea un decalaj între momentul în care o persoană care schimbă locul de muncă primește ultimul cec de la angajatorul anterior și primul cec de la noul angajator.

În al doilea rând, mulți oameni își iau liber între locuri de muncă. Dacă nu au suficient fond de urgență economisit, tind să-și folosească economiile de pensionare pentru a plăti facturi până la sosirea primului cec de la noul loc de muncă.

În al treilea rând, când apare ocazia de a petrece o bucată frumoasă de schimbare, mulți oameni pur și simplu nu pot rezista dorinței. În al patrulea rând, a face aranjamente pentru a vă muta și reinvesti banii poate fi o problemă, mai ales dacă nu sunteți familiarizați cu ideea de a lua decizii de investiții sau nu vă simțiți confortabil.

„Am avut clienți care doreau să-și folosească economiile de pensionare înainte de a intra în contul lor de economii, deoarece„ a fost mai greu să economisesc ”banii din contul lor de economii”, spune Vestnomics Wealth Management din Campbell, California. „Economisirea la 401 (k) și IRA a fost atât de automată și, prin urmare, nedureroasă, au considerat că pierderea cu până la 50% din banii de pensionare la taxe și penalități este mult mai puțin dureroasă decât pătrunderea în contul lor de economii bancare. ”

Din păcate, eșecul de a transfera activele de pensionare într-un plan de angajator nou sau într-un cont individual de pensionare (IRA) este, în general, o mare greșeală care duce la probleme mai mari. Transferul soldului contului de pensionare către un IRA sau planul noului dvs. angajator vă va ajuta să vă împiedicați să vă cheltuiți oul cuibului.

Nu faceți din criza timpului o criză

Procentul ridicat de încasări față de retrageri i-a determinat pe parlamentari să ia măsuri într-un efort de a încuraja lucrătorii să treacă peste soldurile calificate ale planului către un IRA sau un alt plan de pensionare eligibil atunci când își schimbă locul de muncă.Înainte de 28 martie 2005, angajatorii puteau închide automat conturile calificate ale planului și să trimită un cec unui fost angajat dacă soldul calificat al fostului angajat era de 5.000 USD sau mai puțin.

Legea Creștere economică și reducerea fiscală Reconcilierii din 2001 (EGTRRA) aschimbat aceste norme, făcându -l obligatoriu pentru angajatori dea soldurilor planului trimite automat la un IRA încazul în caresoldul contului este între 1.000 $ și $ 5.000, cuexcepția cazului angajatului prevede permisiunea înscris a avea suma le-a plătit. Deși acesta este un început bun, nu rezolvă problema, deoarece transferurile sunt de obicei trimise în conturile pieței monetare, care oferă puține oportunități de creștere.

De ce nu ar trebui să încasezi și să cheltuiți

Cheltuirea economiilor de pensionare pentru orice altceva decât pensionarea este o idee proastă. Odată ce acești bani au dispărut, nu mai sunt disponibili pentru a acumula câștiguri pe oul cuib.

Oportunitatea pierdută de creștere prin amestecare nu poate fi niciodată recucerită și poate fi deosebit de dăunătoare pentru lucrătorii mai în vârstă cu puțin timp pentru a-și reface oul de cuib. De asemenea, dăunează lucrătorilor mai tineri care sunt la decenii de la pensionare. Cheltuind 5.000 de dolari astăzi, un lucrător care mai are 40 de ani înainte de pensionare ar putea transfera 80.000 de dolari (presupunând că banii cheltuiți s-ar fi dublat la fiecare opt ani) în bani pentru pensionare.

Indiferent dacă ați lucrat timp de cinci ani sau de 15 ani, cheltuind banii din planul dvs. de pensionare, mai degrabă decât să-l răsturnați, nu vă lasă nimic în calea economiilor de pensionare care să arate în toți acei ani că ați lucrat. Când veți începe noua slujbă, veți începe de la zero în departamentul de ouă cuib. Pentru a ajuta la recuperarea banilor pe care i-ați cheltuit, este posibil ca orice creștere pe care ați primit-o pentru schimbarea locului de muncă va trebui să fie investită în noul dvs. plan de pensionare dacă doriți să aveți vreo speranță de a înlocui economiile de pensionare pierdute.

Dacă gândul la o pensie confortabilă, bine finanțată, nu este suficient pentru a vă împiedica să vă cheltuiți economiile la pensie, probabil că perspectiva de a pierde bani din impozite și penalități vă va convinge să vă reconsiderați. Luați în considerare faptul că distribuțiile eligibile pentru răsturnare din contul dvs. de plan calificat care vi se plătesc vor fi supuse unei impozite federale de reținere la sursă de 20%.  În plus, suma poate fi supusă unei penalități de distribuție timpurie de 10% dacă retragerea are loc înainte de împlinirea vârstei de 59 ½ și cu excepția cazului în care vă calificați pentru o excepție.

Restituiri și impozite la sursă

Când schimbați locurile de muncă, sunteți de obicei eligibil să transferați soldul calificat al planului la un IRA tradițional sau la un alt plan sponsorizat de angajator, presupunând că suma este eligibilă pentru răsturnare. Dacă acest lucru se face ca o trecere directă, nu se vor reține taxe din sumă.

Dacă în schimb aveți suma plătită, 20% va fi reținut pentru taxele federale și veți avea la dispoziție 60 de zile pentru a trece peste suma respectivă. Mai mult, dacă intenționați să treceți peste întreaga sumă, va trebui să reveniți la 20% reținute pentru taxe din buzunar.

Pentru a simplifica procesul, „vorbiți cu managerul de resurse umane de la vechiul dvs. angajator pentru a obține orice documente necesare pentru inițierea transferului”, spune  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor din „Fonduri indexate: programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi”. 

„Aveți un plan în ceea ce privește locul în care doriți să meargă activele”, adaugă Hebner. „Dacă este vorba despre planul 401 (k) al noului dvs. angajator, discutați cu actualul dvs. manager de resurse umane pentru a vă asigura că totul este aliniat pentru a primi transferul. Dacă este vorba de un IRA de rollover, aveți contul deja creat pentru a primi activele. Acest lucru va crea o tranziție lină pentru răsturnare. ”

Linia de fund

În mod ideal, schimbarea locurilor de muncă ar trebui să aibă ca rezultat o creștere a salariului și oportunități mai bune de avansare profesională. Dacă acesta este cazul, alocați o parte din creșterea dvs. pentru îmbunătățirea nivelului de trai și o altă porțiune oului cuib de pensionare.

De asemenea, adăugați câteva la un fond de urgență, care vă poate ajuta să vă ridicați în perioadele în care aveți venituri mai mici sau deloc. Acest lucru vă va ajuta să vă împiedicați să utilizați economiile de pensionare la o dată ulterioară.

Indiferent de motivul pentru care schimbați locul de muncă, responsabilitatea de a vă proteja economiile la pensie este în mâinile voastre. Profitați la maximum și luați-vă banii cu dvs. de fiecare dată când schimbați locul de muncă.