Costul dobânzii adevărate (TIC)
Care este costul adevărat al dobânzii (TIC)?
Costul real al dobânzii (TIC) este costul real (total sau real) al contractării unui împrumut. Costul real al dobânzii include toate comisioanele și costurile auxiliare, cum ar fi comisioanele de finanțare, eventualele comisioane de întârziere, punctele de reducere și dobânzile plătite în avans, împreună cu factorii legați de valoarea în timp a banilor (TMV).
Deoarece TIC este utilizat în mod obișnuit în ofertele de obligațiuni municipale, poate însemna și „costul real” al emiterii unei obligațiuni. Uneori, TIC se poate referi la „costul dobânzii canadiene” al unei obligațiuni.
Ce vă spune adevăratul interes?
Pentru obligațiuni, costul real al dobânzii este definit ca rata dobânzii necesară pentru actualizarea sumelor de plătit la principalul respectiv și la datele de plată a dobânzii la prețul de achiziție primit pentru noua emisiune de obligațiuni. Se presupune că dobânda este compusă semestrial. Calculele TIC produc o cifră ușor diferită de metoda costului net al dobânzii (NIC), deoarece TIC ia în considerare valoarea timpului banilor, în timp ce NIC nu.
Chei de luat masa
- Costul real al dobânzii (TIC) este costul real real al contractării unui împrumut.
- TIC este similar cu costul net al dobânzii (NIC), deoarece contabilizează comisioanele și comisioanele; dar, spre deosebire de NIC, costul total al dobânzii reprezintă, de asemenea, valoarea timpului banilor (TVM).
- Legea federală Adevărul în împrumuturi impune creditorilor să dezvăluie împrumutătorilor și potențialilor împrumutători costul real al creditului într-un contract de împrumut de consum.
Cum să discernem dacă un împrumut dezvăluie adevăratul cost al dobânzii
În special cu creditele de consum și finanțarea comercială, este obișnuit să se vadă un teaser sau o rată promoțională care oferă o dobândă de 0% timp de șase luni sau ceva în acest sens. Anunțurile de acest gen conțin adesea o clauză cu litere mici care spune ceva de genul: „Dacă nu plătiți integral suma principală înainte de perioada de expirare, atunci rata dobânzii dvs. va crește”.
Aici, costul real al dobânzii pentru această opțiune de finanțare este imposibil de determinat în avans.
Costul adevărat al dobânzii și transparența
Legea federală Adevărul în împrumuturi (TILA) impune creditorilor să dezvăluie TIC împrumutătorilor și potențialilor împrumutători într-un contract de împrumut de consum, care împiedică creditorii să facă declarații înșelătoare cu privire la costul real al împrumuturilor de la aceștia. Acest cost trebuie calculat printr-o formulă standard care încorporează dobânzi, comisioane și alte costuri.
Grupurile de susținere a consumatorilor au făcut multe pentru a spori competența financiară în jurul creditului, dar specialiștii în marketing pot găsi adesea modalități creative în ceea ce privește tipărirea mică atunci când calculează costul real al dobânzii.
Calculul adevăratului cost al dobânzii
În funcție de metoda de finanțare, costul real al dobânzii poate fi calculat în mai multe moduri. Ca exemplu ipotetic, dacă costul net al dobânzii la un împrumut auto este de 3.000 USD și se datorează în 12 luni, atunci costul real al dobânzii ar reprezenta valoarea timpului banilor prin reducerea acelei sume până în prezent. Dacă presupunem că rata de actualizare adecvată este de 10%, atunci TIC ar fi după cum urmează:
