28/36 Regula
Care este regula 28/36?
Termenul regulă 28/36 se referă la o regulă de bun simț utilizată pentru a calcula suma datoriei pe care o persoană fizică sau o gospodărie ar trebui să o asume. Conform acestei reguli, o gospodărie ar trebui să cheltuiască maxim 28% din venitul său lunar brut pe cheltuielile totale de locuințe și nu mai mult de 36% pe serviciul total al datoriilor, inclusiv locuințe și alte datorii, cum ar fi cardurile de credit. Împrumutătorii folosesc adesea această regulă pentru a evalua dacă extind creditul către debitori.
Chei de luat masa
- Regula 28/36 ajută la determinarea cantității de datorii pe care o gospodărie le poate lua în siguranță pe baza veniturilor lor, a altor datorii și a stilului de viață.
- Unii consumatori pot utiliza regula 28/36 atunci când își planifică bugetele lunare.
- Respectarea regulii 28/36 poate contribui la îmbunătățirea șanselor de aprobare a creditului, chiar dacă un consumator nu solicită imediat credit.
- Mulți subscriitori își variază parametrii în jurul regulii 28/36, cu unii subscriitori care necesită procentaje mai mici și unii care necesită procentaje mai mari.
Înțelegerea regulii 28/36
Creditorii folosesc criterii diferite pentru a stabili dacă aprobă cererile de credit. Una dintre principalele considerații este scorul de credit al unei persoane. De obicei, acestea necesită ca un scor de credit să se încadreze într-un anumit interval înainte de a lua în considerare aprobarea creditului. Cu toate acestea, un scor de credit nu este singura considerare. Împrumutătorii iau în considerare, de asemenea, raportul dintre veniturile și împrumuturile (DTI) ale unui împrumutat.
Un alt factor este 28/36, care este un calcul important care determină sănătatea financiară a unui consumator. Ajută la determinarea cantității de datorie pe care un consumator și-o poate asuma în condiții de siguranță pe baza veniturilor sale, a altor datorii și a nevoilor financiare – premisa fiind că sarcinile datoriilor care depășesc parametrii 28/36 sunt probabil dificil de întreținut pentru o persoană sau o gospodărie și, în cele din urmă, duce la implicit. Această regulă este un ghid pe care îl folosesc creditorii pentru a structura cerințele de subscriere. Unii creditori pot varia acești parametri în funcție de scorul de credit al unui împrumutat, permițând potențialilor împrumutători cu un scor de credit ridicat să aibă rapoarte DTI ușor mai mari.
Majoritatea creditorilor tradiționali necesită un raport maxim cheltuieli / venituri al gospodăriei de 28% și un raport maxim datorie totală / venit de 36% pentru aprobarea împrumutului.
Împrumutătorii care utilizează regula 28/36 în evaluarea creditului pot include întrebări cu privire la cheltuielile cu locuințele și conturile globale ale datoriilor în cererea lor de credit. Fiecare creditor își stabilește proprii parametri pentru datoria locativă și datoria totală ca parte a programului lor de subscriere. Aceasta înseamnă că plățile cheltuielilor gospodăriei, în principal plățile chiriei sau venitul lunar sau anual. În mod similar, plățile totale ale datoriilor nu pot depăși 36% din venituri.
consideratii speciale
Deoarece regula 28/36 este un standard pe care îl folosesc majoritatea creditorilor înainte de a avansa orice credit, consumatorii ar trebui să fie conștienți de regulă înainte de a solicita orice tip de credit. Acest lucru se datorează faptului că creditorii extrag cecuri de credit pentru fiecare cerere pe care o primesc. Aceste anchete dificile apar în raportul de credit al unui consumator. Având mai multe solicitări pe o perioadă scurtă de timp poate afecta scorul de credit al unui consumator și poate împiedica șansa de a obține credit în viitor.
Exemplu al regulii 28/36
Iată un exemplu ipotetic pentru a arăta cum funcționează regula 28/36. Să presupunem că o persoană sau o familie aduce acasă un venit lunar de 5.000 USD. Dacă vor să adere la regula 28/36, ar putea bugeta 1.000 $ pentru o plată lunară a ipotecii și cheltuieli de locuință. Acest lucru ar lăsa încă 800 USD pentru efectuarea altor tipuri de rambursări ale împrumuturilor.