Subasigurare

Ce este subasigurarea?

Subasigurarea se referă la o poliță de asigurare insuficientă. Deși o poliță de asigurare bună nu va împiedica niciuna dintre calamitățile vieții, aceasta ar trebui să faciliteze suportarea consecințelor financiare. Cu toate acestea, subasigurarea poate lăsa înscrisul răspunzător pentru o cheltuială financiară mare dacă apare un eveniment grav. Fie că este vorba de o locuință deteriorată de un uragan sau de un incendiu, fie de o persoană asigurată care se confruntă cu o boală gravă sau un accident, asigurarea ar trebui să acopere în mod ideal suficient din cheltuielile pentru ca asiguratul să poată gestiona diferența.

Chei de luat masa:

• Subasigurarea este o acoperire insuficientă care asigură responsabilul pentru un procent mare din pierderea sau cheltuielile totale și poate duce la dificultăți financiare.
• Dacă un proprietar este insuficient asigurat și există daune semnificative unei reședințe, plata asigurării ar putea să nu fie suficientă pentru a acoperi reparațiile sau înlocuirea. În mod similar, o acoperire necorespunzătoare a asigurărilor de sănătate poate duce la datorii medicale și chiar faliment în cazul apariției unei boli grave sau a unui accident.
• Tarifele pentru asigurarea proprietarului sunt în creștere. Cumpărăturile pentru oferte competitive pot economisi bani.
• Puneți bani deoparte pentru a face față deductibililor din asigurări de sănătate și copagilor, astfel încât să nu întârziați îngrijirea necesară din motive financiare.

Ce se întâmplă când ești neasigurat

Puteți fi subasigurat dacă polița dvs. are lacune sau excluderi care vă lasă fără acoperire. Sau s-ar putea ca cererea dvs. să depășească suma maximă care poate fi plătită prin polița de asigurare. O poliță cu beneficii mai mici poate părea atractivă, deoarece plătiți prime lunare de asigurare mai mici. Dar dacă polița vă lasă subasigurat, pierderea rezultată dintr-o creanță poate depăși cu mult orice economie marginală în primele de asigurare.

Subasigurarea poate provoca o criză financiară gravă, în funcție de activul asigurat și de amploarea deficitului de asigurare.

Subasigurare și asigurare rezidențială

Costurile asigurărilor pentru proprietățile de locuințe și de închiriere sunt în continuă creștere.În medie, au crescut cu aproape 60% în ultimii 10 ani. Acest lucru reflectă parțial costurile în creștere ale construcției și o creștere a daunelor severe cauzate de vreme. Creșteri mai mari ale ratei s-au produs în California, Nebraska și Illinois, pentru a numi doar trei state, din cauza creșterilor provocate de incendii și de daune provocate de furtuni. Tulburările civile pot duce, de asemenea, la un număr mare de cereri și la creșteri ulterioare ale ratei.

Subasigurarea pentru casa ta poate provoca o criză financiară gravă, în funcție de cantitatea de daune și de amploarea deficienței de asigurare. Luați în considerare o casă și conținutul acesteia, de exemplu, care sunt asigurate împotriva tuturor riscurilor pentru 250.000 USD cu o deductibilă de 20.000 USD. Casa este ulterior distrusă într-un incendiu, iar costul înlocuirii reședinței și a conținutului acesteia ajunge la 350.000 de dolari. Acest lucru va necesita proprietarul casei să facă diferența de 100.000 de dolari – plus deductibilul de 20.000 de dolari – din propriile resurse.

Cum să evitați subasigurarea rezidențială

• Dacă aveți o creștere bruscă a ratei, faceți cumpărături. Este posibil să găsiți o opțiune mai puțin costisitoare, care să ofere în continuare o acoperire amplă.
• Dacă doriți să rămâneți cu asigurătorul dvs. actual, solicitați o ofertă pentru o poliță cu o deductibilă mai mare care să mențină o acoperire bună. O deductibilă mai mare ar trebui să însemne prime mai mici și ar putea merita dacă reducerea este semnificativă.
• Verificați excluderile politicii. De exemplu, daunele cauzate de cutremure și inundații nu sunt de obicei incluse.

---

Dacă nu puteți achiziționa o poliță pentru că locuiți într-o zonă cu risc ridicat, luați în considerare cumpărarea uneia prin intermediul unui program FAIR (Acces echitabil la cerințe de asigurare), disponibil în multe state.

Subasigurare și asigurări de sănătate

Procentul adulților din SUA fără asigurări de sănătate a scăzut de la 20% în 2010 la 12% în 2018. Cu toate acestea, procentul adulților care suntsubasigurați a crescut de la 16% în 2010 la 23% în 2018.

Atunci când persoanele și familiile sunt subasigurate, este posibil să fie nevoiți să își asume datorii pentru a plăti deductibile și facturi medicale. Aceștia pot amâna îngrijirile necesare, cum ar fi să nu mergeți la medic când sunteți bolnav, săriți peste un test sau tratament recomandat de un medic, să nu consultați un specialist sau să nu completați o rețetă din cauza costului.

O persoană este considerată subasigurată dacă cheltuielile sale medicale din buzunar sunt cuprinse între 5% și 10% din venitul lor anual sau dacă planul lor de sănătate deductibil este mai mare de 5% din venitul lor anual, conform Commonwealth Fund. Un sfert dintre americanii cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori au fost subasigurate în 2020 

Alegerea unui plan de asigurări de sănătate implică adesea stabilirea unui echilibru între nivelurile lunare mai mici ale primelor (care deseori înseamnă Medigap ) și acoperirii Medicare partea D a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă.

De exemplu, într-un plan de bronz cu primă mai mică la health.gov, sunteți responsabil pentru 40% din costurile dvs. de asistență medicală, iar asigurătorul plătește aproximativ 60%.În cele mai mari planuri premium de platină, plătiți 10%, iar asigurătorul plătește 90% din costurile dvs. de asistență medicală.

Planuri de sănătate pe termen scurt și subasigurare

Planurile de sănătate pe termen scurt au fost comercializate în mod tradițional pentru persoanele care suferă de lacune temporare în acoperire. Aceste planuri sunt mai puțin costisitoare decât planurile de cel mai mic nivel de la HealthGov și pot refuza sau restricționa acoperirea pentru condiții preexistente.În 2017, Administrația Trump a schimbat reglementările, astfel încât oricine să se poată înscrie pentru un plan pe termen scurt și a extins perioada de timp în care aceste planuri ar putea fi reînnoite.

Planurile de sănătate pe termen scurt nu sunt necesare pentru a acoperi pachetul de 10 beneficii esențiale găsite în Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA).  Aceste planuri nu acoperă îngrijirea maternității și multe nu acoperă tratamentul pentru abuzul de substanțe, medicamentele eliberate pe bază de rețetă sau serviciile de sănătate mintală.

Persoanele cu planuri de îngrijire a sănătății pe termen scurt sunt mai susceptibile de a avea lacune de acoperire. Atunci când serviciile sunt acoperite, partajarea costurilor poate fi foarte mare. Un studiu al Fondului Commonwealth din mai 2020, de exemplu, a calculat costurile din buzunar pentru pacienții cu COVID-19 cu planuri pe termen scurt în Georgia, Louisiana și Ohio. Pentru pacienții cu un caz moderat de virus, costurile pacienților au variat între 14.600 și 17.750 USD. Pentru un caz sever de COVID, costurile pacienților au variat între 28.600 și 35.000 de dolari. 

Cum să evitați subasigurarea de sănătate

• Puneți banii deoparte pentru a face față deductibilelor și copagilor, astfel încât considerațiile economice să nu vă împiedice să căutați îngrijirea necesară. Și asigurați-vă că planul are o limită superioară ridicată, astfel încât să fiți acoperit pentru situații de urgență neașteptate.
• Dacă aveți o stare bună de sănătate și ați primit îngrijiri medicale în mod regulat, este posibil să puteți economisi bani alegând un plan scăzut de primă, scăzut.
• Dacă aveți o afecțiune cronică sau nu ați avut îngrijiri medicale regulate, cel mai bine este să optați pentru un plan cu acoperire mai mare.
• Atunci când alegeți dintre planurile de asigurări de sănătate bazate pe angajatori, fiți conștienți de faptul că unele vă pot lăsa subasigurat. Căutați cel mai cuprinzător plan pe care vi-l puteți permite.
• Planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt vă pot lăsa subasigurat. Acestea nu sunt mandatate să acopere toate serviciile esențiale de sănătate și pot avea deductibile mari și partajarea costurilor.