Înțelegeți ilustrațiile asigurărilor de viață permanente

Alegerea unei polițe permanente de asigurare de viață poate fi confuză. Asigurătorii oferă o mare varietate de polițe de asigurare de viață, inclusiv polițe de viață pe termen lung, întregi, universale și variabile. Odată ce decideți asigurarea de viață permanentă, trebuie să solicitați agentului sau brokerului dvs. de asigurări să vă trimită o ilustrare a poliței pentru a vă ajuta să înțelegeți termenii și ce tip de poliță permanentă este cel mai potrivit pentru nevoile dvs.

Chei de luat masa

• O ilustrare a asigurărilor de viață este un document care estimează modul în care va evolua o poliță de asigurare potențială pe parcursul acoperirii sale.
• Ilustrațiile sunt utilizate pentru a informa potențialii asigurați și a ajuta agenții în procesul lor de vânzare.
• Ilustrația va descrie costurile și beneficiile preconizate legate de poliță, pe baza mai multor ipoteze cu privire la deținătorul poliței și previziuni macroeconomice, cum ar fi ratele dobânzii.
• Ipotezele greșite vor duce la proiecții slabe, care pot modifica semnificativ performanța reală a unei politici din ilustrația inițială.

Ce este o ilustrație de asigurare de viață?

Termenul „ilustrație de asigurare de viață” este un pic înșelător, deoarece acestea nu sunt simple diagrame sau imagini. Aceste ilustrații sunt în schimb registre majore ipotetice care arată exact cum ar putea funcționa o politică în multe circumstanțe și rezultate diferite. Ilustrația poate cuprinde până la 15-20 de pagini de text complex, dar urmează un format general și orientări stabilite de autoritățile de reglementare. Cu toate acestea, chiar și cu formatul standardizat, nu se poate nega că ilustrațiile sunt greu de înțeles, chiar și pentru profesioniști. 

Pentru a crea o ilustrare a asigurărilor de viață, agentul introduce multe variabile diferite într-un program software dezvoltat de asigurător. Unele dintre aceste variabile vor include vârsta, calitatea sănătății și istoricul medical al familiei. Alte variabile includ modul în care intenționați să plătiți, rata de rentabilitate presupusă și vârsta pe care o veți avea la sfârșitul politicii. Aceste variabile ajută software-ul să calculeze costul asigurării, cheltuielile de poliță, cheltuielile și călătorii. În cele din urmă, variabilele determină o primă planificată sau țintă.

Cum să citiți o ilustrație privind asigurarea de viață

Verificați variabilele pe primele câteva pagini

Primele câteva pagini ale ilustrației conțin o explicație a acoperirii, termenilor și definițiilor. Ilustrațiile fiecărei companii diferă, la fel și ilustrațiile pentru diferite tipuri de acoperire.

Pe măsură ce parcurgeți aceste pagini, doriți să verificați dacă agentul a introdus variabilele corecte – verificați dacă evaluarea, vârsta și modul în care intenționați să plătiți sunt corecte. De asemenea, verificați orice motociclist care face parte din poliță, prima și dacă politica are un beneficiu de deces nivel sau în creștere (numit uneori opțiunea 1 sau 2). Dacă aveți o poliță cu un beneficiu de deces la nivel de 250.000 USD și o valoare în numerar de 25.000 USD, politica va plăti doar 250.000 USD. O poliță cu un beneficiu de deces în creștere de 250.000 $ și o valoare în numerar de 25.000 $ ar plăti 275.000 $ (beneficiul de deces de 250.000 $ plus valoarea în numerar de 25.000 $). Deoarece cumpărați mai multe asigurări cu un ajutor de deces în creștere, numerele din ilustrație vor diferi.

Ar trebui să existe, de asemenea, o explicație a comisioanelor și cheltuielilor politice curente și maxime, precum și a dobânzilor minime garantate și curente sau a ratelor de dividend. Este foarte important să verificați dacă toate variabilele sunt corecte, deoarece odată ce compania emite politica, articolele garantate contractual, cum ar fi vârsta sau ratingul dvs., nu se pot modifica. Cu toate acestea, asigurătorul poate ajusta comisioanele și ratele de creditare. Nici o politică de decădere nu este afectată de aceste modificări, deoarece asigurătorul absoarbe orice risc de rată a dobânzii sau creșterea costurilor poliței și garanțiile. Atâta timp cât veți plăti prima la timp, politica va rămâne în vigoare până la o vârstă stabilită. Dar, în schimb, politicile construiesc o mică valoare în numerar.  

Citiți registrul sau tabelul

Apoi, doriți să căutați un registru sau o masă, de obicei pe sau lângă o pagină care necesită semnătura dvs. Pe baza primei propuse, aceste registre (etichetate „garantate” și „neautorizate”) ilustrează, în trepte de cinci ani, modul în care politica ar putea funcționa în diferite scenarii.

Coloana garantată (cel mai rău scenariu) ilustrează cât timp politica ar rămâne în vigoare dacă asigurătorul ar percepe taxele maxime și ar plăti dobânda minimă sau rata de creditare a dividendelor. De obicei, politica expiră cu mult înainte de mortalitatea așteptată și pentru a o menține în vigoare; ar trebui să plătiți o primă semnificativ mai mare.

Coloana care nu este garantată poate include două registre, numite uneori „curente” sau „ilustrate” și „punct mediu”. Utilizând prima propusă, registrul actual (cel mai bun caz) arată beneficiul de deces și cât de multă valoare în numerar ar putea construi politica pe baza comisioanelor actuale și a unei rate ridicate de creditare a dobânzii sau a dividendelor. Registrul punctului mediu (un scenariu cel mai probabil) arată cum ar funcționa politica asumând comisioanele actuale ale politicii, dar cu o rată a dobânzii sau a dividendului care este între cea curentă și cea garantată. Rata de rentabilitate presupusă este de obicei afișată în partea de sus a fiecărei coloane de registru.

Ilustrația va include, de asemenea, multe pagini de registre majore care arată valorile garantate și neangarantate de la an la an, precum și rapoarte suplimentare care arată taxele și cheltuielile politicii.

Examinați rata ipotezelor de rentabilitate

Când examinați registrele, este important să vă gândiți la toleranța la risc și la ipoteza rentabilității. Dacă un registru agresiv este ilustrat în registrul negarantat, de exemplu, politicile variabile presupun adesea un randament de 7-8% după comisioane și cheltuieli, iar randamentul efectiv este mai mic, politica ar putea să cadă prematur, sau va trebui să vă creșteți semnificativ prima plata la un moment dat în viitor. 

Amintiți-vă, prima propusă este o plată sugerată pe baza ipotezelor din ilustrație. În majoritatea polițelor (cu excepția unei garanții non-lapse și a politicilor pentru întreaga viață), aveți flexibilitatea de a plăti o primă mai mare sau mai mică.

Linia de fund

Deoarece cumpărați asigurări de viață permanente pentru a vă acoperi restul vieții, este o idee bună să luați o abordare conservatoare. Nu vă vindeți în cel mai bun caz de rentabilitate ridicată în fiecare an și de valori de numerar în continuă creștere.

De exemplu, deținătorii de polițe care au achiziționat polițe de viață universale atunci când ilustrațiile aveau un interes mai mare pot întâmpina probleme cu acele polițe atunci când ratele dobânzii scad și rămân scăzute pentru perioade prelungite de timp. De exemplu, în mediul actual cu rate scăzute ale dobânzii, aceste polițe vor câștiga doar rata minimă garantată și mulți cad, sau proprietarii – deseori pensionari – sunt obligați să plătească prime semnificativ mai mari pentru a menține acoperirea în vigoare.1