Împrumut B / C
Ce este un împrumut B / C?
Împrumutul AB / C este un împrumut pentru împrumutători de calitate slabă și împrumutați cu istoric de credit minim. Acest tip de finanțare, care include împrumuturi personale și credite ipotecare, este de obicei emisă de creditori alternativi care percep tarife și dobânzi ridicate. Acestea oferă un al doilea nivel de eligibilitate a împrumuturilor pentru împrumutații subprime sau subțiri, tipul de solicitant care nu s-ar califica pentru un împrumut cu etichetă A, care respectă standarde mai convenționale și este emis de instituțiile financiare tradiționale.
Chei de luat masa
- Împrumutul AB / C este un împrumut acordat fie unui împrumutat cu o calitate scăzută a creditului, fie unui împrumutat cu puțin sau deloc istoric de credit.
- Creditorii alternativi, spre deosebire de creditorii standard de pe piață, acordă împrumuturi debitorilor cu o solvabilitate redusă.
- Ratele și comisioanele pentru împrumuturile B / C sunt de obicei ridicate, în special în comparație cu împrumuturile standard, pentru a ține cont de riscul acordării unui împrumutat cu o solvabilitate redusă.
- Împrumuturile B / C sunt mai puțin favorabile decât împrumuturile cu etichetă A, dar mai bune decât împrumuturile cu etichetă D.
- Legea din 2010 privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street a introdus reglementări pentru a face mai dificilă împrumuturile de pradă.
Înțelegerea unui împrumut B / C
Împrumutații din categoria împrumuturilor cu etichetă B / C au adesea înregistrări de plăți slabe (o mulțime de plăți ratate sau întârziate), istoric de credit ( faliment ) sau pot purta o sumă excesivă de datorii. Cu toate acestea, acestea pot fi, de asemenea, ceea ce industria numește împrumutați cu dosar subțire: consumatori fără istoric de credit sau cu un istoric de credit limitat de la care să genereze un scor de credit. Tinerii sau cei care încep să folosească carduri de credit în nume propriu se încadrează adesea în această categorie.
În ciuda condițiilor mai puțin avantajoase, chiar și prădătoare, împrumuturile cu etichetă B / C pot fi adesea o modalitate bună pentru debitorii de a obține finanțare, îmbunătățind în același timp scorul de credit și istoricul creditului (presupunând că fac rambursări fidele). Toate acestea îi pot ajuta să primească condiții de finanțare mai favorabile în viitor.
Caracteristicile împrumutului B / C
Împrumuturile B / C pot fi clasificate în general ca împrumuturi subprime. Acestea prezintă un risc de neplată mai mare pentru creditor, deoarece scorul creditului împrumutatului este în general de 650 sau mai mic, un clasament care îi plasează în categoria corectă, slabă sau foarte slabă, așa cum este desemnat de VantageScore, sistemul de notare dezvoltat de trei agenții de rating de credit, Equifax, TransUnion și Experian. Conform datelor de la Experian, 69,10% dintre împrumutați se încadrează în aceste categorii.
Un număr din ce în ce mai mare de agenții de credit alternative și creditori alternativi s-au dezvoltat pe piața creditului pentru a deservi aceste tipuri de împrumutați. Împrumutătorii și agențiile de raportare a creditelor care se concentrează pe împrumutații cu fișiere subțiri vor căuta să analizeze tipuri alternative de date de plată, cum ar fi facturile de telefonie mobilă, facturile de utilități, plățile chiriei și chiar înregistrările publice.
Datorită riscului de credit suplimentar asociat cu împrumuturile B / C, creditorii vor necesita, de obicei, comisioane și rate ale dobânzii mai mari decât cele impuse pentru împrumuturile prime cu etichetă A. Nivelurile anuale ale ratei dobânzii variază în general între 25% și 75% pentru împrumuturile personale B / C.
Cu toate acestea, împrumuturile B / C nu sunt cele mai dificile din oraș. De fapt, ratele lor sunt în general mai favorabile decât împrumuturile cu etichetă D. Această categorie poate cuprinde împrumuturi pe zi de plată de la creditori care percep tarife anuale de până la 400%. Împrumuturile B / C vor avea de obicei rate ale dobânzii care sunt relativ mai mari decât împrumuturile cu etichetă A, dar substanțial mai mici decât împrumuturile cu etichetă D.
consideratii speciale
Actul de reforma Wall Street și protecția consumatorilor Dodd-Frank din 2010 a instituit noi cerințe de creditare pentru toți creditorii. Practic, aceste standarde înăsprite pentru subscrierea de împrumuturi din întreaga industrie și au oferit stimulente mai mari pentru împrumuturi de calitate superioară. Legea a creat, de asemenea, ipoteci calificate, care sunt credite ipotecare care îndeplinesc anumite cerințe care pot beneficia de protecții speciale și condiții mai favorabile pe piața secundară.
În consecință, împrumuturile cu etichetă A acoperă o majoritate mai mare a pieței creditului. În timp ce reglementările actului pot face mai dificilă obținerea de finanțare pentru consumatori, actul prevede, de asemenea, mai multe protecții împotriva împrumuturilor predatoare, a interzis penalitățile de plată anticipată în anumite cazuri și, în general, a impus condiții mai clare și mai transparente în contractele de împrumut și ipotecă.
Dezvăluirea mai completă poate fi deosebit de importantă în cazul împrumuturilor B / C. Adesea, un împrumutat ar putea începe cu unul dintre aceste împrumuturi alternative, apoi ar putea încerca mai târziu să se califice pentru un împrumut cu etichetă A, doar pentru a descoperi anumite condiții (cum ar fi penalități de plată anticipată) care fac dificilă sau dezavantajoasă din punct de vedere financiar refinanțarea.