Înțelegerea transferurilor soldului cardului de credit

Rata introductivă a dobânzii de 0% pentru transferurile de sold este o caracteristică comună a multor carduri de credit destinate consumatorilor cu credite bune până la excelente. În timp ce această ofertă arată grozav la suprafață, persoanele care profită de aceasta s-ar putea să se regăsească în cârlig pentru cheltuieli neașteptate de dobândă.

Problema este că transferul unui sold înseamnă transportul unui sold lunar și transportul unui sold lunar – chiar și unul cu o rată a dobânzii de 0% – poate însemna pierderea perioadei de grație a cardului de credit și plata unor dobânzi surpriză pentru achizițiile noi. Iată ce trebuie să știți despre această situație potențială și cum să o evitați.

Transferurile de sold schimbă perioada de grație

Perioada de grație este perioada dintre momentul în care se încheie ciclul de facturare al cardului dvs. de creditși data la care se datorează factura cardului dvs. de credit, timp în care nu trebuie să plătiți dobânzi pentru achizițiile dvs. Conform legii, trebuie să fie de cel puțin 21 de zile.  Obțineți perioada de grație numai dacă nu purtați un sold pe cardul dvs. de credit. Ceea ce mulți consumatori nu realizează este că a transporta un sold din efectuarea unui transfer de sold promoțional – nu doar din efectuarea achizițiilor – poate însemna pierderea perioadei de grație pentru orice achiziții noi efectuate cu cardul.

Fără perioadă de grație, dacă efectuați achiziții pe noul dvs. card de credit după finalizarea transferului de sold, veți suporta taxe de dobândă pentru achizițiile respective din momentul în care le efectuați. Când se întâmplă acest lucru, o parte din banii pe care îi economisiți având o rată a dobânzii de 0% la transferul de sold se vor retrage imediat din buzunar.

Singura modalitate de a recupera perioada de grație pe cardul dvs. și de a nu mai plăti dobânzi este să achitați întregul transfer de sold, precum și toate achizițiile noi. Dacă ați fi economisit suficient bani pentru a face acest lucru, probabil că nu ați fi făcut transferul de sold în primul rând.

Chei de luat masa

• Transferurile de sold vă pot ajuta să achitați datoriile și să evitați plata dobânzilor în timpul unei perioade promoționale, dar pot implica taxe de transfer și costuri neașteptate.
• Cu excepția cazului în care noul card de credit către care sunt transferate soldurile are o ofertă de 0% APR la achiziții, consumatorii ar putea pierde perioada de grație pentru achiziții noi.
• Dacă noul card nu are un APR de 0% la achiziții, probabil ar fi cel mai bine să evitați utilizarea pentru achiziții noi până când soldul transferat este achitat.

Matematica Transferului de Sold

Un transfer vă poate economisi bani…

Spuneți că aveți un sold de 5.000 USD pe un card de credit cu un APR de 20%. Păstrarea acestui sold vă costă 1.000 USD pe an la această rată. Apoi, primiți o ofertă de transfer de sold de 0% pe un nou card de credit. Puteți muta soldul dvs. de 5.000 USD pe noul card și veți avea un an întreg pentru a-l achita fără dobândă. Trebuie doar să plătiți o taxă de 3% pentru a transfera soldul, care se ridică la 150 USD. (Taxele de transfer de sold variază de obicei între 3% și 5% din suma transferată.)

Chiar și după taxă, veți ieși cu mult înainte neplătind dobânzi timp de un an, atâta timp cât puneți aproximativ 415 USD pe lună pentru soldul dvs. de 5.000 USD, astfel încât să fie plătit integral până la sfârșitul perioadei promoționale.

… Dacă nu cumperi altceva pe acel card

Să presupunem că trebuie să cheltuiți 150 USD pentru hârtie igienică, prosoape de hârtie și alte articole esențiale de uz casnic în timpul unei călătorii de rutină de cumpărături și îl încărcați pe noul dvs. card, același card pe care ați transferat soldul.

Presupuneți că, dacă plătiți 150 USD când factura dvs. va fi scadentă în trei săptămâni, nu veți datora nicio dobândă pentru achiziție – la urma urmei, tocmai ați făcut-o. Și știi că vei avea banii pentru că situația ta financiară s-a îmbunătățit de când ai acumulat acel sold de 5.000 $. Erați șomer atunci; aveți un loc de muncă acum și nu vă luați datorii noi, ci doar curățați trecutul. Tocmai ați debitat achiziția pe cardul dvs. pentru comoditate.

Dar când sosește extrasul cardului dvs. de credit, veți descoperi că ați fost taxat cu 15% APR – rata dobânzii noului dvs. card pentru achiziții – la achiziția dvs. de 150 USD. Este o sumă mică, dar ce-ar fi dacă ați fi taxat școala copilului pentru semestrul școlar? În plus, există principiul: dacă veți plăti dobânzi sau comisioane către o companie de carduri de credit, doriți să o faceți în cunoștință de cauză, nu pentru că compania v-a prins neprevăzut.

Regulile care guvernează acest proces sunt descrise în litere mici. Companiile de carduri de credit obișnuiau să aplice în mod obișnuit plățile la soldurile cu dobânda cea mai mică, caz în care orice sumă peste plata minimă s-ar îndrepta către suma transferului soldului și orice solduri de cumpărare ar rămâne acolo acumulând dobânzi la rata dobânzii mai mare până la plata oprit. Cu toate acestea, odată cu apariția Legii cardului de credit din 2009, emitenții trebuie să aplice mai întâi plăți peste suma minimă, datorită soldului cel mai ridicat al ratei dobânzii.

Marketing înșelător

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) spune că mulți emitenți de carduri nu clarifică acești termeni în ofertele lor promoționale și că intenționează să continue reprimarea emitenților de carduri. Se consideră că eșecul emitentilor de carduri de a dezvălui în mod clar pierderea perioadei de grație „înșelător” și potențial „abuziv”.

Emitenții de carduri de credit trebuie să spună consumatorilor modul în care funcționează perioada de grație în materialele de marketing, în materialele de aplicare, în extrasele de cont și cu transfer de sold saucecuri de avans în numerar, precizează CFPB.  Se spune că unii emitenți nu fac acest lucru într-un mod pe care consumatorii îl pot înțelege cu ușurință. De fapt, este posibil ca amprenta mică să nu folosească nici măcar termenul „perioadă de grație”. S-ar putea spune ceva de genul „evitarea dobânzii la achiziții”. 

De asemenea, rețineți că multe oferte de transfer de sold nu garantează că veți primi efectiv un transfer de sold de 0% pentru numărul maxim de luni din perioada introductivă. Scorul dvs. de credit determină ce obțineți de fapt. Dacă nu aveți un credit excelent, ați putea încheia cu un transfer de sold cu dobândă redusă pentru o fracțiune din timpul pe care îl așteptați.

Decodarea termenilor perioadei de grație

Iată un exemplu real din Discover, care indică faptul că veți plăti dobânzi pentru achiziții noi, fără perioadă de grație, dacă profitați de o ofertă de transfer de sold:

„Puteți evita dobânzile pentru achizițiile noi pe care le faceți dacă plătiți integral soldul în fiecare lună. Acest lucru înseamnă că, cu excepția cazului în care aveți un APR introductiv de achiziție de 0%, veți plăti dobânzi pentru achizițiile noi dacă nu plătiți integral soldurile pe care le transferați în cadrul acestei oferte până la prima dată de scadență a plății. ”

Citi spune acest lucru:

„Dacă transferați un sold, dobânzile vor fi percepute pentru achizițiile dvs., cu excepția cazului în care plătiți întregul dvs. sold (inclusiv orice transfer de sold) până la data scadenței în fiecare lună sau dacă aveți un APR promoțional de 0% pentru achiziții.” 

Wells Fargo este oarecum mai clar – și cel puțin folosește termenul „perioadă de grație”:

„Dacă transferați sumele datorate unui alt creditor și păstrați un sold pe acest cont de card de credit, nu vă veți califica pentru viitoarele perioade de grație pentru achiziții noi, atâta timp cât rămâne un sold pe acest cont.” 

Rețineți avertismentul CFPB conform căruia consumatorii ar putea să nu poată găsi informațiile de care au nevoie în tipărirea mică. Uneori, aceste declarații nu sunt chiar în oferta de card de credit în sine, ci în altă parte pe site-ul web al emitentului cardului de credit, cum ar fi într-o secțiune de ajutor, întrebări frecvente sau servicii pentru clienți.

Evitarea capcanei transferului de echilibru

Dacă termenii perioadei de grație pentru achiziții după efectuarea unui transfer de sold nu vă sunt clari, aveți trei opțiuni:

1. Transmiteți oferta și căutați una cu termeni mai clari.

2. Luați oferta de transfer de sold 0%, dar nu utilizați cardul pentru achiziții până nu ați achitat complet transferul de sold. 

3. Alegeți un card de credit care oferă un APR introductiv de 0% pentru același număr de luni atât pentru transferuri de sold cât și pentru achiziții noi. Numeroase astfel de oferte sunt publicitate pe piață.

Linia de fund

Dacă doriți să acceptați o ofertă de transfer de sold, nu presupuneți că singurele costuri sunt comisionul de transfer de sold plus rata dobânzii, dacă există, percepută pe soldul transferat. Dacă utilizați cardul pentru a face achiziții noi, să fiți conștienți de faptul că puteți suporta dobânzi pentru acele taxe din ziua în care le efectuați, mai degrabă decât să primiți perioada de grație fără dobândă pe care o primiți în mod normal atunci când achitați achizițiile în întregime, pe sau înainte de data scadentă a facturării.

Faptul este că nu toate cărțile de credit sunt create egale, iar unele carduri de transfer de sold sunt mai bune decât altele. Cel mai bine este să nu solicitați niciun card de credit nou cu scopul de a folosi promovarea transferului de sold până când nu știți exact cum funcționează transferurile de sold cu emitentul și dacă transferul va elimina perioada de grație pentru orice achiziții noi.