Înțelegerea împrumuturilor de asigurări de viață

Dacă aveți nevoie de bani în caz de urgență, un loc în care vă uitați este polița de asigurare. Asta dacă aveți o asigurare de viață permanentă  – disponibilă fie ca „ viață întreagă ”, cât și „ viață universală ”.

Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, care are o limită de timp stabilită în perioada de acoperire și nu acumulează primei se îndreaptă către finanțarea indemnizației de indemnizație. Pe măsură ce politica se maturizează, valoarea în numerar crește”, spune Luke Brown, un avocat de asigurări pensionar din Tallahassee, Florida, care operează YourProblemSolvers pentru a ajuta consumatorii cu probleme de asigurare, asistență medicală și consumatori.

Chei de luat masa

• Împrumuturile din polița de asigurare de viață ar trebui să fie o ultimă soluție atunci când cele mai multe alte opțiuni de finanțare au fost epuizate.
• Veți putea împrumuta numai dacă aveți o asigurare de viață permanentă (viață întreagă sau viață universală), care include o componentă de numerar, spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, care nu are.
• Acest lucru se datorează faptului că asigurarea de viață permanentă vă permite să împrumutați cu fondurile care s-au acumulat, după un anumit moment, de obicei un deceniu; banii sunt ai dvs. fără taxe, dar există, desigur, plăți obligatorii ale dobânzilor.
• Rambursarea împrumutului este opțională; cu toate acestea, dacă nu rambursați, prestația de deces va fi plătită la o rată mai mică, deoarece compania de asigurări de viață va scădea împrumutul și ratele dobânzii neplătite.
• Dacă rambursați, puteți efectua plăți periodice cu dobânzi anuale, puteți plăti doar dobânzi anuale sau puteți deduce dobânda datorată din valoarea în numerar care încă se află în polița dvs.

Cât, cât de curând

Pe măsură ce valoarea în numerar se acumulează într-o poliță de asigurare de viață totală sau universală, asigurații pot împrumuta din fondurile acumulate. Împrumuturile cu polițe de asigurare de viață au un avantaj distinct: banii se duc în contul dvs. bancar fără taxe. 

În general, asigurătorii nu fac promisiuni cu privire la cât de repede sau în ce măsură va crește valoarea în numerar. Deci, este greu să știți exact când politica dvs. va fi eligibilă pentru un împrumut. Mai mult, asigurătorii au linii directoare variate, care subliniază cât de mult trebuie să aibă o poliță înainte de a putea împrumuta – și ce procent din valoarea în numerar puteți împrumuta.

Este probabil ca polița dvs. să aibă suficientă valoare în numerar pentru a se împrumuta „de obicei după al zecelea an în care polița este în vigoare”, spune Richard Reich, președinte, Intramark Insurance Services, Inc., o agenție de asigurări de viață din Glendale, California.

Altceva de știut: acest împrumut nu ia bani din propria valoare în numerar. „De fapt, împrumutați de la compania de asigurări și utilizați valoarea în numerar a poliței dvs. ca garanție ”, spune Reich.

Nu este nevoie să rambursați

Un aspect atractiv al împrumuturilor contra valorii în numerar este că nu trebuie să le rambursați – un beneficiu imens în caz de urgență.

Dacă rambursați integral sau o parte a împrumutului, opțiunile includ plăți periodice ale principalului cu plăți anuale ale dobânzilor, plătind doar dobânzi anuale sau deducând dobânzi din valoarea în numerar. „Împrumuturile au o rată a dobânzii ca orice alt tip de împrumut. Tinde să se situeze între 7% și 8%, ceea ce este ridicat în mediul nostru actual „, spune Reich. Dobânda va fi fixă ​​sau variabilă, în funcție de politica dvs.

Există un motiv bun pentru a rambursa împrumutul, dacă puteți. „Dacă împrumutul nu este rambursat înainte de deces, compania de asigurări va reduce valoarea nominală a poliței de asigurare atunci când va fi plătită cererea”, spune Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., o firmă de consultanță și audit în domeniul asigurărilor de viață. în Boca Raton, Fla.

Dobânda acumulată poate reduce profund beneficiul: „Dacă împrumutul de politică rămâne restant timp de mulți ani, valoarea împrumutului crește și crește datorită dobânzii adăugate”, avertizează Brown. „Aceasta pune riscul politicii de a nu oferi beneficiarilor niciun ban la moartea asiguratului.

„Cel puțin, plățile dobânzilor ar trebui făcute astfel încât împrumutul de politică să nu crească efectiv”, adaugă Brown. Acest lucru vă oferă o imagine mai bună de a rămâne bani de plătit după moartea dvs.

---

Înainte de a vă împrumuta cu asigurarea de viață, consultați un consilier financiar pentru a evalua toate opțiunile și rezultatele posibile pe baza portofoliului dvs. financiar.

Când un împrumut are sens

Iată câteva situații financiare în care un împrumut de asigurare de viață ar putea fi o alegere rezonabilă:

Nu vă puteți califica pentru un împrumut standard sau nu aveți nevoie de numerar acum

Deoarece banii se încadrează deja în politică și sunt disponibili imediat, sunt o sursă rapidă de fonduri imediate pentru un cuptor nou, facturi medicale sau o altă urgență, fără a fi necesară verificarea creditului. Chiar dacă vă calificați pentru un împrumut tradițional de la o bancă sau o uniune de credit, un împrumut de asigurare de viață ar putea fi o oprire valoroasă dacă nu aveți timp să așteptați ca cererea dvs. să fie procesată. Când vine împrumutul tradițional, utilizați-l imediat pentru a rambursa împrumutul de asigurare de viață.

Nu vă puteți permite prima anuală a politicii dvs.

Nu lăsați o poliță de asigurare de viață să cadă, deoarece nu vă puteți permite plata. Un împrumut poate menține politica în vigoare atâta timp cât prestația de deces este mai mare decât valoarea împrumutului.

Singurele dvs. alte opțiuni de împrumut au rate de dobândă mult mai mari

Înainte de a plăti o rată a dobânzii mai mare pentru un împrumut sau de a garanta garanții suplimentare pentru un împrumut tradițional, luați în considerare contractarea unui împrumut de asigurare de viață, spune Bernstein. „Deoarece nu există condiții de împrumut, cum ar fi datele de rambursare, datele de reînnoire sau alte comisioane, în comparație cu împrumuturile tradiționale, împrumuturile cu polițe de asigurare de viață pot fi foarte competitive”, spune el.

Linia de fund

Alegerea dacă și când un împrumut de asigurare de viață este potrivit pentru dvs. este subiectivă, spune Reich. „Trebuie să te uiți la ceea ce este mai important; nevoia imediată de bani sau nevoia familiei dvs. de indemnizație de deces. Înțelegeți că orice împrumuturi de politică restante vor fi deduse din prestația de deces, ceea ce va duce la o prestație mai mică pentru familia dvs. „