Risc neasigurabil

Ce este riscul neasigurabil?

Riscul neasigurabil este o afecțiune care prezintă un risc de pierdere necunoscut sau inacceptabil sau o situație în care asigurarea ar fi contrară legii. Companiile de asigurări își limitează pierderile prin faptul că nu își asumă anumite riscuri care sunt foarte susceptibile de a duce la o pierdere. Multe state oferă asigurări pentru riscuri altfel neasigurabile prin „fondurile lor cu risc ridicat”. Cu toate acestea, beneficiile pe viață pot fi limitate, iar primele pot fi costisitoare.

Chei de luat masa

• Riscul neasigurabil este o afecțiune care prezintă un risc de pierdere necunoscut sau inacceptabil de acoperit de o companie de asigurări.
• Un risc neasigurabil ar putea include o situație în care asigurarea este împotriva legii, cum ar fi acoperirea sancțiunilor penale.
• Un risc neasigurabil poate fi un eveniment care este prea probabil să apară, cum ar fi un uragan sau o inundație, într-o zonă în care aceste dezastre sunt frecvente.
• Acoperirea cu risc ridicat este disponibilă de la unele companii de asigurări, dar acoperirea ar putea fi limitată și costisitoare.

Înțelegerea riscului neasigurabil

Mulți oameni cumpără asigurare, chiar dacă există o probabilitate redusă ca asiguratul să aibă nevoie de poliță. Adulții tineri, de exemplu, ar putea cumpăra sănătate prin angajatorii lor, în ciuda probabilității de a avea nevoie de acoperire timp de mulți ani. Alții care prezintă un risc mai mare cumpără asigurarea și ambele grupuri își plătesc primele lunare către compania de asigurări.

Companiile de asigurări practică o poliță numită pooling de risc, care este colectarea primelor de la cei care au mai puține șanse să aibă nevoie de asigurare (numită risc scăzut) și cei care au mai multe șanse să aibă nevoie de asigurare (numită risc ridicat). Prin gruparea unui număr mare de oameni într-o piscină, indivizii cu risc scăzut plătesc în mod esențial (prin primele lor) costul indivizilor cu risc ridicat. Dacă o companie de asigurări ar acoperi riscuri neasigurabile, ar exista probabil o creștere a plăților pentru cererile de asigurare, reducând fondurile din fondul de asigurări. Ca urmare, riscurile neasigurabile nu sunt incluse în pachetele standard de acoperire a asigurărilor. Pentru ca asigurările să funcționeze, majoritatea grupului trebuie să meargă fără pierderi. În caz contrar, compania de asigurări rămâne fără bani.

Un risc este asigurabil atunci când riscul este considerat calculabil și poate fi măsurat și urmărit de actuarii care studiază datele și probabilitățile pentru companiile de asigurări. Dacă un râu inundă de 800 de ori într-un secol, inundația este un risc asigurabil. Cu toate acestea, asigurătorul nu se poate asigura împotriva eșecului căsătoriei. Cu atâția factori, nu există nicio modalitate în care un actuar ar putea calcula în mod rezonabil o probabilitate definitivă de succes sau eșec. Aceasta este esența riscului neasigurabil.

Acoperirea cu risc ridicat este disponibilă de la unele companii de asigurări, iar persoanele cu riscuri neasigurabile ar putea obține un anumit nivel de acoperire în acest fel, dar acoperirea va fi probabil limitată și primele mai scumpe. Unele guverne oferă acoperire de asigurare atunci când piețele regulate de asigurări comerciale nu pot accepta riscul. Asigurările guvernamentale împotriva inundațiilor, de exemplu, sunt disponibile în zonele cu risc ridicat, deoarece companiile de asigurări obișnuite nu vor scrie polițele.

consideratii speciale

A numi un risc neasigurabil nu este o concluzie simplă de făcut. Unele riscuri sunt în mod clar neasigurabile din cauza legii, cum ar fi acoperirea amenzilor și sancțiunilor penale, deoarece legea interzice o astfel de acoperire. Cu toate acestea, nu există o listă completă concludentă cu toate riscurile neasigurabile. O parte a sarcinii managerilor de risc corporativ este de a identifica expunerile lor organizaționale cât mai bine posibil și apoi de a lucra pentru a gestiona sau elimina aceste riscuri. Uneori, asigurarea comercială poate fi utilizată pentru a elimina cea mai mare parte a acestui risc, dar nu este întotdeauna posibil. 

Exemple de riscuri neasigurabile

Deși fiecare companie de asigurări poate avea propriile politici cu privire la ceea ce consideră că sunt asigurabile și neasigurabile, mai jos sunt exemple de riscuri care ar putea fi considerate neasigurabile de multe companii.

Prea probabil să apară

Dacă o companie de asigurări consideră că un eveniment, cum ar fi un dezastru natural sau o catastrofă, este prea probabil să se producă, evenimentul va fi probabil neasigurabil. 

Dacă o casă, de exemplu, este situată pe coasta unde există uragane frecvente și daune proprietăților, companiile de asigurări ar putea considera riscul de daune prea probabil să apară. În consecință, riscul ar fi neasigurabil, ceea ce înseamnă că companiile de asigurări nu ar oferi nicio acoperire cauzată de acel eveniment neasigurabil. 

Locuințele situate în zone de inundații sau în zone în care există alunecări de teren frecvente ar putea fi, de asemenea, considerate riscuri neasigurabile pentru companiile de asigurări. Persoanele fizice și proprietarii ar trebui probabil să solicite ajutor de la guvern sau de la o companie de asigurări care oferă acoperire cu risc ridicat. 

Risc pentru reputație

O companie poate suferi daune reputației sale. De exemplu, o retragere a produselor unei companii din cauza pericolelor pentru siguranță ar putea afecta numele și reputația companiei. O companie de asigurări s-ar confrunta cu o provocare dificilă în stabilirea unei valori monetare a reputației unei companii pentru a asigura această sumă. Există prea mulți factori și variabile implicați pentru ca un asigurător să aprecieze reputația unei companii față de alta și prea multe lucruri ar putea merge prost.

Risc de reglementare

Reglementările sunt legi emise de agenții guvernamentale menite să-și protejeze cetățenii de acțiunile ilicite ale corporațiilor sau ale altor părți. Reglementările se pot schimba frecvent și multe companii se luptă să țină pasul cu peisajul regulator dinamic. Exemple de reglementări includ noi legi pentru protejarea mediului înconjurător sau modificări ale legilor privind siguranța alimentelor cu privire la modul de procesare a alimentelor. Companiile de asigurări ar avea o sarcină dificilă în a prezice probabilitatea modificărilor de reglementare și a atribui o valoare monetară daunelor cauzate unei companii ca urmare a acestei modificări.

Risc secret comercial

Riscul secretului comercial poate implica securitatea națională atunci când un angajat guvernamental preia informații de pe un computer. Riscul poate apărea și în companii atunci când un angajat ar putea lua o listă de clienți acasă și o va oferi concurenței în schimbul unui loc de muncă. Companiile ar avea dificultăți în găsirea unui asigurător care să acopere daunele dacă secretele sale comerciale ar fi furate sau date.

Risc politic

Corporațiile multinaționale se confruntă cu provocări atunci când deschid operațiuni în străinătate. Companiile care se află în țări în curs de dezvoltare pot prezenta riscuri politice, cum ar fi răsturnarea politică dacă guvernul este răsturnat sau se prăbușește. implicit sau nu să plătească obligațiile financiare. O neîndeplinire a obligațiilor la nivel național poate include incapacitatea de a plăti pentru serviciile publice sau o țară care nu își poate plăti datoria națională. Companiile de asigurări nu ar fi în măsură să prognozeze probabilitatea producerii unui eveniment politic, iar costul asigurării acelui eveniment ar fi probabil prohibitiv.

Risc pandemic 

O pandemie este un focar de boală care se răspândește într-o țară întreagă sau în întreaga lume. Riscul unei pandemii, cum ar fi coronavirusul, este aproape imposibil pentru companiile de asigurări să prezică și să estimeze daunele care ar putea fi cauzate persoanelor fizice și corporațiilor. Este posibil ca întreprinderile să poată utiliza alte polițe de asigurare pentru a recupera unele dintre costurile unei pandemii. De exemplu, o companie ar putea avea asigurări care acoperă opriri în lanțul de aprovizionare, cum ar fi imposibilitatea de a cumpăra materii prime sau inventar.

Ca și în cazul celorlalte riscuri neasigurabile, există unele companii de asigurări dispuse să acopere riscurile asociate unei pandemii. Cu toate acestea, ar putea exista limite pentru acoperirea în cadrul acestor polițe și prime mari.