Aplicatie nesolicitata
Ce este o cerere nesolicitată?
O cerere nesolicitată este o cerere de acoperire a asigurărilor de viață care este făcută de o persoană fizică mai degrabă decât de un agent de asigurări sau de un broker. În general, asigurătorii examinează aceste cereri din cauza probabilității de auto-selecție. Auto-selecția se referă la probabilitatea ca persoanele cu riscuri mai slabe să caute asigurare pe cont propriu, în loc de un specialist în asigurări.
Chei de luat masa
- O cerere nesolicitată este o cerere de asigurare de viață care se face direct de la o persoană fizică, comparativ cu un agent sau un broker.
- Astfel de aplicații ridică adesea îngrijorări în rândul asigurătorilor, deoarece acestea tind să provină de la consumatori cu riscuri mai mari pentru sănătate.
- Această categorie de solicitanți de asigurări este văzută ca fiind „auto-selectată”, deoarece s-a autoselecționat într-un grup, care poate apoi înclina grupul către riscuri mai mari sau plăți mai mari pentru asigurător.
- Unii asigurători de viață vor refuza cererile auto-selectate sau nesolicitate, în timp ce alții vor accepta solicitanții, dar vor percepe tarife mai mari pentru a ține cont de riscul mai mare pe care îl prezintă solicitanții.
Înțelegerea unei aplicații nesolicitate
O persoană cu o problemă de sănătate suspectată sau cunoscută, cum ar fi bolile de inimă, poate încerca să depună o cerere nesolicitată pentru a cumpăra asigurări de viață înainte de a solicita tratament medical pentru afecțiune. Acești solicitanți ar putea evalua fondul asigurat în raport cu riscurile nefavorabile și, ca atare, asigurătorii încearcă să elimine solicitanții de auto-selecție fie prin impunerea unor tarife mai ridicate, fie prin refuzul total al acoperirii.
Motivul controlului extrem al purtătorilor de asigurări asupra solicitanților de asigurări care se auto-selectează se întoarce la un concept din statistici numit prejudecată de auto-selecție. Biasul de auto-selecție apare în orice situație (nu doar cumpărarea unei asigurări) în care indivizii se „selectează” într-un grup, provocând un eșantion părtinitor și condiții anormale sau nedorite în grup. Este strâns legată de prejudecata de non-răspuns, care descrie când un grup de persoane care răspund au răspunsuri diferite față de grupul de persoane care nu răspund.
Auto-selecția este de obicei o alegere pe care o face o persoană atunci când apare o urgență sau o nevoie bruscă de acoperire, făcând astfel persoana un risc mai mare pentru acoperirea asigurătorului.
De ce nu sunt de dorit cererile de asigurări nesolicitate
Auto-selecția face mai dificilă determinarea cauzei, ceea ce face dificilă determinarea nivelurilor de risc pentru actuarii de asigurări. Datorită autoselecției, pot exista o serie de diferențe între persoanele care aleg să aplice pentru asigurare și cei care sunt conduși la aceasta ca un decurs de viață și decizii de viață. Aceste motivații pot varia, dar auto-selecția este de obicei ceva ce o persoană face după ce recunoaște brusc că are o nevoie urgentă de asigurare.
Există diferențe semnificative între populațiile de auto-selectare și cele care nu se auto-selectează. Un rezultat ar putea fi că cei care aleg să depună o cerere de asigurare nesolicitată prezintă riscuri mai mari decât cele normale, iar acest lucru poate distorsiona grupurile de riscuri și poate elimina acuratețea tabelelor de mortalitate, de exemplu. O măsură relativă a „îmbunătățirii” ar putea îmbunătăți fiabilitatea studiului oarecum, dar doar parțial.
Biasul de auto-selecție provoacă, de asemenea, probleme în alte domenii în care mediile statistice ar putea să nu urmeze tiparele așteptate. De exemplu, cercetarea despre programe sau produse, în special, este susceptibilă de evaluări părtinitoare ale persoanelor care s-au auto-selectat pentru a face parte dintr-un proiect de cercetare a produselor.