Clauza de evaluare

Ce este o clauză de evaluare?

Clauza de evaluare este o prevedere din unele polițe de asigurare care specifică suma de bani pe care asiguratul o va primi de la furnizorul de asigurări în cazul în care apare un eveniment acoperit de pericol. Această clauză stipulează o sumă fixă ​​care trebuie plătită în cazul unei pierderi pentru o proprietate asigurată.

Pot fi scrise mai multe tipuri de clauze de evaluare, inclusiv costul de înlocuire, valoarea reală în numerar, suma declarată și valoarea convenită.

Chei de luat masa

• O clauză de evaluare este limbajul unei polițe de asigurare care determină suma fixă ​​pe care un asigurat ar putea să o primească în cazul unei cereri de despăgubire.
• Există multe metodologii diferite utilizate într-o clauză de evaluare, cum ar fi valoarea convenită, costul de înlocuire sau suma declarată.
• Valoarea reală în numerar este cel mai des utilizat limbaj, în care suma plătită pentru o cerere este egală cu valoarea pre-pierdere a asiguratului.

Înțelegerea clauzelor de evaluare

Orice politică care conține o clauză de evaluare trebuie revizuită cu atenție pentru a înțelege circumstanțele în care este necesară plata unei prestații. De asemenea, un deținător de poliță ar trebui să facă o revizuire regulată a valorii listate în dolari pentru proprietate. Valorile care nu țin pasul cu costul rezonabil al vieții, cu inflația sau cu modificările aduse creșterii costului codului local de construcție pot să nu protejeze în mod adecvat asiguratul. 

Clauzele de evaluare se bazează pe o serie de factori diferiți cu privire la cerințele specifice de proprietate și bugetul individual.

Determinarea costului articolelor acoperite de asigurare este un pas esențial, dar care necesită mult timp în obținerea acoperirii asigurării. Înțelegând cât valorează un articol, asiguratul este mai capabil să determine nivelul de acoperire de care au nevoie. De asemenea, asigurații ar trebui să stabilească acoperirea pe baza pierderii maxime previzibile. În unele cazuri, furnizorul de asigurări se poate aștepta ca asiguratul să actualizeze periodic valoarea articolelor acoperite în poliță utilizând o clauză de raportare completă.

De asemenea, furnizorul de asigurări poate solicita o revizuire de către un evaluator sau un specialist pentru a determina valoarea unei proprietăți înainte de subscriere. Această cerință este deosebit de adevărată în cazurile în care deținătorul poliței de asigurare primește o asigurare pentru proprietăți clasice, antice, personalizate și unice, precum și pentru structuri sau obiecte istorice. O evaluare poate fi necesară, de asemenea, în cazul în care un asigurat încearcă să obțină o asigurare în valoare de dolari care depășește valoarea evaluată a unei proprietăți.

Clauza reală de evaluare a numerarului

Valoarea reală în numerar  (ACV) este cel mai frecvent metoda de calcul a valorilor beneficiilor imobiliare într-o politică pentru proprietarii de case. Această valoare are la bază costul reparării sau înlocuirii unei piese de proprietate, cum ar fi o barcă, o mașină sau o locuință, până la starea sa de pre-pierdere. Asigurătorul va lua în calcul amortizarea  proprietății. Amortizarea determină cât de mult din valoarea de viață utilă a unui activ rămâne și va avea impact asupra valorii beneficiului datorată deținătorului poliței de asigurare în cazul unei pierderi acoperite.

O altă considerație a unei politici ACV este Legea politicii valoroase  (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, Dakota de Nord, New Hampshire, Ohio, Carolina de Sud, Dakota de Sud, Tennessee, Texas și Virginia de Vest au apreciat legile politice.

Conform acestui regulament, furnizorii de asigurări trebuie să plătească valoarea nominală completă listată a unei polițe în cazul unei pierderi totale, fără a lua în considerare valoarea efectivă amortizată efectivă. Legea impune plata întregii valori nominale a poliței, chiar dacă valoarea la momentul pierderii este o sumă mai mică în dolari. Cu toate acestea, în unele situații în care există o cauzalitate concomitentă  pentru daune, asigurătorul poate emite o plată redusă.

Clauza de evaluare a costurilor de înlocuire

Costul de înlocuire  este suma necesară pentru repararea sau înlocuirea unei proprietăți la același nivel sau la același nivel de calitate ca proprietatea inițială. Aceste costuri se pot modifica, pe măsură ce se schimbă prețurile de pe piață. Amortizarea proprietății nu este o considerație în acoperirea costurilor de înlocuire. Cu toate acestea, cu excepția cazului în care o poliță conține și o dispoziție de lege și ordonanță, aceasta nu poate include suficientă acoperire pentru a satisface toate costurile de reconstrucție a unei proprietăți.

Clauza de lege și ordonanță  va crește cantitatea de beneficii de înlocuire cu un procent pentru a permite modificarea codului de construcție de stat. Această prevedere devine crucială în cazul unui pericol acoperit care distruge proprietatea la 50% sau mai mult. Majoritatea codurilor locale de construcție vor necesita demolarea structurilor care primesc daune în total cu 50% sau mai mult din valoarea asigurată a locuinței și reconstruirea în codurile actuale. De asemenea, asigurații trebuie să înțeleagă că acoperirea se aplică numai porțiunii deteriorate a unei structuri.

Alte tipuri de clauze de evaluare

Valoare declarată

 Suma valorii declarate se găsește de obicei în acoperirea automobilelor și se referă la valoarea maximă a unui articol care este plasat pe proprietate de către asigurat în momentul redactării contractului. Aceasta este suma pe care i-ați cere unui cumpărător să o plătească pentru proprietate dacă o vindeți. Cu toate acestea, majoritatea polițelor valorice declarate conțin o formulare care, în cazul pierderii, va permite asigurătorului să plătească cel mai mic fie din valoarea declarată, fie din valoarea reală în numerar.

Valoare agreată

O  poliță de valoare convenită va utiliza o sumă convenită pentru a stabili valoarea unei proprietăți asigurate. Clauza, situată în secțiunea de daune a poliței, ar trebui să definească ce se va întâmpla cu proprietatea în cazul unei pierderi totale. Valoarea convenită poate fi o valoare echitabilă pe piață sau o altă sumă decisă atât de asigurător, cât și de asigurat.

Clauza privind valoarea de piață

O clauză de valoare de piață se referă la o parte a unei polițe care definește valoarea proprietății acoperite la o rată de piață, mai degrabă decât costul real sau de înlocuire. O astfel de clauză, de exemplu, ar stabili valoarea pe care un asigurat ar putea să o obțină pentru pierderea unui activ la suma pe care ar putea să o primească prin vânzarea acestuia pe piața liberă.