VantageScore
Ce este VantageScore?
VantageScore este unprodus de rating al consumatoruluidezvoltat de scorul FICO, creat de Fair Isaac Corporation în 1989.1
Chei de luat masa
- VantageScore este un produs de rating al consumatorului care generează un scor între 300 și 850. Este o alternativă la scorul FICO utilizat în mod obișnuit generat de Fair Isaac Corporation.
- VantageScore a fost dezvoltat de aceleași trei agenții de rating de credit – Equifax, TransUnion și Experian – care sunt utilizate de FICO pentru a-și dezvolta scorurile.
- VantageScore susține că folosește tehnici de „învățare automată” pentru a genera o imagine mai exactă a creditului unui consumator.
Înțelegerea VantageScore
VantageScore 4, cea mai recentă versiune, este un scor de credit calculat printr-o medie de cinci factori ponderati:
- Utilizarea totală a creditului, soldul și creditul disponibil
- Mix de credite și experiență
- Istoria platilor
- Conturi noi deschise
- Vârsta istoricului creditului
Folosește algoritmi avansați și tehnici de învățare automată despre care pretinde că o face mai precisă decât un scor FICO. Mulți alți factori posibili sunt ignorați, „incluzând rasă, culoare, religie, naționalitate, sex, stare civilă, vârstă, salariu, ocupație, angajator, istoricul locului de muncă, unde locuiți, [și] activele totale”.
Primele versiuni foloseau un interval de notare de la 501 la 990, cu notele corespunzătoare ale literelor de la A la F și factori ponderati diferit. Cu toate acestea, VantageScore 3 a trecut la aceeași gamă de scoruri ca FICO, de la 300 la 850 și a eliminat notele literelor, la fel ca VantageScore 4.
Scorurile FICO rămân cel mai popular scor de credit, angajat de aproximativ 90% din toți creditorii. Cu toate acestea, utilizarea VantageScore a crescut, crescând cu aproximativ 20% anual din iunie 2015, pe baza studiilor efectuate de firma de consultanță Oliver Wyman. Cel mai recent studiu disponibil, analizând anul cuprins între 1 iulie 2018 și 30 iunie 2019, a constatat că aproximativ 12,3 miliarde de VantageScores au fost utilizate de peste 2.500 de utilizatori. Emitenții de carduri de credit au fost cei mai prolifici utilizatori ai VantageScore, urmați de bănci.
Cu cât este mai mare VantageScore, cu atât este mai mic riscul de credit.
Cum funcționează VantageScore
Atât VantageScore, cât și scorul FICO operează pe date stocate în fișiere de credit pentru consumatori păstrate de cele trei birouri naționale de credit. Apoi, modelele efectuează o analiză statistică a datelor pentru a prezice probabilitatea ca un consumator să nu mai primească un împrumut. Atât modelele VantageScore, cât și modelele FICO reprezintă riscul unei neîndepliniri a împrumutului sub forma scorurilor din trei cifre, scorurile mai mari indicând un risc mai mic.
Oricine are un VantageScore de 600 sau mai puțin este considerat a avea un credit slab sau foarte slab. Un rating de credit mediu sau corect este între 601 și 660. Între 661 și 780 este considerat un scor de credit bun, iar orice peste 780 este considerat a fi excelent.
Componentele unui VantageScore sunt ponderate după cum urmează:
- Utilizarea totală a creditului, soldul și creditul disponibil (extrem de influent)
- Mix de credite și experiență (extrem de influențat)
- Istoricul plăților (moderat influent)
- Conturi noi deschise (mai puțin influente)
- Istoria vârstei creditului (mai puțin influențată)
Utilizarea totală a creditului, soldul și creditul disponibil analizează raportul de utilizare a creditului consumatorului. De exemplu, dacă aveți o linie de credit de 10.000 USD într-o lună și ați extras 5.000 USD din acea linie, raportul dvs. ar fi de 50%.
Mixul și experiența creditelor se referă la tipurile de credit pe care le aveți, fiind considerat cel mai bun, cu un mix de credit revolving, cum ar fi cardurile de credit, și creditul în rate, cum ar fi un credit ipotecar sau un credit auto. Istoricul plăților analizează dacă ați plătit în mod constant facturile la timp sau nu. Conturile noi implică numărul de solicitări de credit noi pe care le-ați făcut, iar vechimea istoriei creditului este perioada de timp în care ați păstrat conturile dvs. de credit.
Un VantageScore sintetizează informații de la toate cele trei birouri de credit și este același pentru fiecare birou, în timp ce un scor FICO folosește doar informații de la un birou de credit și este specific biroului respectiv.
Diferențe între scorurile FICO și scorurile Vantage
Există mai multe puncte de diferență între FICO și VantageScore. FICO creează un punctaj specific biroului unic pentru fiecare dintre cele trei birouri de credit, folosind doar informații de la acel birou. Ca rezultat, este de fapt trei scoruri, nu unul, și pot varia ușor, deoarece fiecare birou va avea informații diferite despre un consumator.
Un VantageScore este un scor unic, tri-birou, care combină informații de la toate cele trei birouri de credit și utilizate de fiecare dintre ele. Scorurile FICO necesită un istoric de credit de cel puțin șase luni, dar VantageScores poate fi calculat pentru persoanele cu un istoric de credit mai mic de șase luni, permițându-i să evalueze cu aproximativ 40 de milioane mai multe persoane decât scorul FICO.
Anchetele dificile pot afecta negativ scorurile de credit, întrucât sunt un semn că persoana respectivă ar putea fi în cârlig pentru mai mult credit. FICO permite o fereastră de 45 de zile pentru împrumuturi studențești, împrumuturi auto și anchete ipotecare, în timp ce VantageScore are o fereastră de 14 zile pentru toate tipurile de împrumuturi. Aceasta înseamnă că, dacă sunt făcute mai multe interogări în fereastră, atunci acestea sunt tratate ca o singură anchetă. De exemplu, dacă faceți un împrumut personal, solicitați un card de credit și vă conectați la un credit ipotecar într-o perioadă de 14 zile, VantageScore va trata cele trei solicitări pentru scorul dvs. de credit ca pe unul singur. Cu toate acestea, FICO le va trata ca pe trei anchete, deoarece oferă excepții numai pentru anumite tipuri de împrumuturi.