Certificat de depozit cu rată variabilă (CD)
Ce este un certificat de depozit (CD) cu rată variabilă?
Un certificat de depozit cu rată variabilă (CD) este un produs oferit de bănci și uniuni de credit care are un termen fix, dar o rată a dobânzii fluctuantă. Mai mulți factori determină rata acestui CD, cum ar fi rata primă, indicele prețurilor de consum (IPC), bonurile de trezorerie sau un indice de piață. Baza pentru suma plătită este pe o diferență procentuală între indicele început și indicele final. Deposit Insurance Corporation Federal (FDIC) protejează rată variabilă și alte CD -uri.
Chei de luat masa
- Un certificat de depozit cu rată variabilă (CD) este un instrument financiar cu termen fix și o rată a dobânzii fluctuantă care se bazează pe un sortiment de factori, de la rata primă la indicii prețurilor de consum până la indicii pieței.
- De obicei, există o penalizare asociată cu retragerea timpurie a fondurilor într-un CD.
- CD-urile cu rată variabilă sunt cele mai profitabile în perioadele cu rate ale dobânzii scăzute, deși ratele reduse prelungite pot afecta negativ randamentele.
Înțelegerea unui CD cu rată variabilă
Un CD cu rată variabilă permite investitorilor să-și plaseze banii într-un cont securizat și protejat, unde va câștiga o sumă relativ modestă de dobândă pe durata vieții sale. Dobânda câștigată este de obicei inaccesibilă titularului contului până la scadența CD-ului. Unii emitenți oferă un CD fără penalități care permite retragerea timpurie a fondurilor. Cu toate acestea, rata dobânzii este probabil mai mică decât CD-urile care nu oferă această opțiune.
Un CD cu rată variabilă plătește o rată a dobânzii care poate crește și coborî pe tot parcursul vieții garanției. Factorii exacți care vor determina rata dobânzii unui CD cu rată variabilă vor varia în funcție de instituție. În schimb, un CD cu rată fixă are o rată a dobânzii „blocată”, bazată pe originea CD-ului. Aceasta înseamnă că rata rămâne aceeași pe tot parcursul termenului.
Un CD este în general considerat a fi una dintre modalitățile mai sigure de a vă investi banii, mai ales că protecția FDIC sprijină majoritatea acestora. CD-uri în general sunt printre cele mai fiabile opțiuni de investiții cu risc scăzut disponibile. Acestea fac apel la investitorii și economisitorii conservatori, averse de risc. Investiția în CD-uri este, de asemenea, o modalitate excelentă de a diversifica riscul portofoliului dvs. Pentru investitorii noi sau precauți, un CD cu rată fixă poate fi locul preferat de început, dar cei care se simt confortabil crescând puțin riscul ar putea dori să ia în considerare un CD cu rată variabilă.
Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor protejează CD-urile de până la 250.000 USD pe deponent la băncile și asociațiile de economii asigurate de FDIC.
Considerații speciale ale unui CD cu rată variabilă
Când luați în considerare un CD cu o rată a dobânzii variabilă, trebuie să țineți cont de câteva lucruri. În primul rând, amintiți-vă că aceste CD-uri au, în general, cel mai semnificativ potențial de profit în perioadele cu rate ale dobânzii scăzute. Dacă cumpărați un CD cu rată variabilă atunci când ratele dobânzii sunt mici, există șanse mari ca rata să crească pe parcursul termenului. În schimb, dacă ratele dobânzilor sunt ridicate la deschiderea CD-ului, este posibil ca acestea să scadă la scurt timp.
De asemenea, ia în considerare ce caracteristici sunt cele mai importante pentru tine. Un CD cu rată variabilă care are o penalizare accentuată pentru retragerea anticipată poate să nu fie la fel de atrăgător ca un produs cu rată fixă care are o politică de relaxare anticipată mai relaxată.
Pe cât de atractive sună, CD-urile cu rată variabilă vin, de asemenea, cu anumite capcane. De exemplu, ratele scăzute ale dobânzii prelungite, de exemplu, vă pot afecta rentabilitatea, chiar dacă ratele cresc mai târziu. În schimb, CD-urile cu rată fixă sunt mai profitabile în astfel de perioade.
Randamentele CD cu rată variabilă sunt, de asemenea, susceptibile la inflație. Acest lucru este valabil mai ales în perioadele de inflație ridicată. Un CD vă blochează în esență fondurile pentru o anumită perioadă de timp. Dacă inflația crește în acea perioadă de timp și randamentele dvs. nu țin pasul cu aceasta, valoarea deținerilor dvs. scade pe o bază generală.
Exemplu de CD cu rată variabilă
Să presupunem că un CD se bazează pe rata primă, care este rata pe care băncile comerciale le percep clienților cei mai buni. CD-ul este emis pentru un termen de trei ani, cu o garanție de rambursare a principalului. În acest timp, rata primară scade de la 4% la 1%. Diferența de rată primă între momentul emiterii și scadența (-3% în acest caz) este suma datorată deținătorului. Dacă rata primară se deplasează în direcția opusă, crescând de la 1% la 4%, deținătorul profită de pe CD.