Care sunt cele mai mari riscuri cu care se confruntă băncile astăzi?

Ca urmare a crizei financiare din 2008, strategiile de gestionare a riscurilor utilizate de bănci au suferit o schimbare semnificativă. În timp ce multe dintre aceste schimbări au rezultat din noile reglementări financiare concepute pentru a preveni o altă criză, progresele tehnologice au ridicat așteptările clienților și au creat noi riscuri.

Responsabilitățile de gestionare a riscurilor bancare se extind mult dincolo de limitarea riscurilor de credit și implementarea procedurilor de monitorizare a acestor riscuri. Schimbările în reglementările bancare și dependența de noile tehnologii aduc noi provocări în abordarea riscurilor asociate băncilor.

Chei de luat masa

• Băncile se confruntă astăzi cu riscuri care depășesc soldurile depozitarilor și portofoliile de împrumuturi.
• Criminalitatea informatică, protecția consumatorilor și reglementarea financiară sunt toate aspecte ale operațiunilor de zi cu zi care ar putea face ca o bancă să aibă probleme în urma unor greșeli.
• Protocoalele necorespunzătoare pentru asigurarea respectării diferitelor reglementări pot duce la amenzi și alte sancțiuni.

Criminalitatea cibernetică

Sondajele executivilor băncilor și ale experților bancariindicăcriminalitatea cibernetică drept principalul risc pentru bănci. Mark Cooke, șeful grupului de risc operațional de la HSBC, a avertizat că extinderea canalelor de servicii bancare digitale și sofisticarea crescândă a atacurilor cibernetice au exacerbat vulnerabilitățile crescânde la riscul cibernetic. Cooke a menționat că băncile ar putea suferi daune reputaționale ca urmare a pierderii informațiilor despre clienți sau a refuzului serviciilor pentru clienți.

Când în rapoartele de știri apare o încălcare a datelor bancare, mulți dintre clienții băncii vizate răspund transferându-și conturile către alte instituții din îngrijorarea că controalele de securitate ale băncii lor nu sunt adecvate pentru a proteja datele confidențiale ale clienților. Consumatorii cresc resentimentați față de bănci atunci când devine necesară schimbarea cardurilor bancare și actualizarea conturilor lor online cu numere noi. Costurile se extind dincolo de cele suportate pentru reemiterea de noi carduri.

La sfârșitul anului 2015, Federal Reserve Bank din New York a identificat securitatea cibernetică drept una dintre prioritățile sale de risc.  Cu toate acestea, în iulie 2016, Fedul din New York s-a confruntat cu critici continue pentru că a fost păcălit de hackeri să transfere 101 milioane de dolari de la Bangladesh Bank în conturi din Filipine și Sri Lanka pe 4 februarie 2016.

O echipă de anchetă Reuters a obținut documentație de la firma de securitate cibernetică FireEye (NASDAQ:FEYE ), care dezvăluie faptul că hackerii au putut accesa sistemul informatic al băncii Bangladesh cu acreditări furate. Faptul că hackerii ar putea înșela Fedul din New York trimite un avertisment teribil către industria bancară cu privire la necesitatea de a verifica acreditările utilizate în procesarea tranzacțiilor online.

Acreditările furate pot fi folosite și în construirea identităților complet sintetice pentru obținerea de împrumuturi și efectuarea de tranzacții online frauduloase.

Risc de conduită

Un alt risc semnificativ cu care se confruntă industria bancară este cunoscut sub numele de risc de conduită. Riscul de conduită se referă la consecințele care rezultă din modul în care băncile furnizează servicii clienților lor și modul în care acele instituții se comportă în raport cu concurenții lor.În urma crizei financiare din 2008, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) a fost creat pentru a educa și informa consumatorii despre practicile bancare abuzive.

Conduita necorespunzătoare, cum ar fi prezentarea eronată a produselor financiare și a serviciilor bancare, poate duce la procese și sancțiuni reglementare care decurg din pretenții de fraudă. Expunerea pentru pretențiile de abuz de piață poate rezulta din neglijări, cum ar fi eșecul de a pune în aplicare garanții adecvate pentru a preveni spălarea banilor. CPFB percepe amenzi semnificative pentru abuzul de piață și comportamentul slab. Băncile ar trebui să fie conștiente de consecințele rezultate din eșecul furnizării de programe de sensibilizare a angajaților pentru evitarea riscului de conduită.

Respectarea reglementărilor

Reglementarea sporită a industriei bancare începând cu 2008 a adus riscuri de interpretare greșită a noilor reglementări, precum și riscuri care decurg din eșecul implementării modificărilor necesare pentru a ține pasul cu așteptările reglementării. Băncile trebuie să respecte cerințele legale stabilite în Legea privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street, precum și reglementările stabilite de CFPB.  Băncile trebuie să aloce timp, efort și resurse pentru înțelegerea și respectarea acestor noi reglementări.

Băncile se pot confrunta cu provocarea rezolvării conflictelor în prioritățile lor de afaceri, ca urmare a noilor reguli. Băncile mai mici experimentează presiuni mai mari în infrastructură atunci când încearcă să țină pasul cu aceste modificări de reglementare. Managerii trebuie să sacrifice timpul din alte sarcini și să-și schimbe atenția spre abordarea conformității cu reglementările.

Reglementările bancare transnaționale, precum Basel III, care au stabilit noi cerințe de capital bancar, pot crea noi provocări atunci când apare un conflict sau lipsa de coerență între reglementările suprapuse din diferite jurisdicții.

Linia de fund

Riscurile cu care se confruntă băncile moderne depășesc simple considerații financiare sau dacă piețele cresc sau scad. Furtul de identitate și încălcarea datelor, manipularea greșită a consumatorilor sau eliminarea reglementărilor pot ateriza o bancă în ape adânci.