Raportul dvs. datorie-venit (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară suma datoriei pe care o aveți cu venitul dvs. brut. Puteți calcula raportul dvs. datorie-venit împărțind datoria lunară recurentă totală la venitul lunar brut
De ce trebuie să cunoașteți acest număr? Deoarece creditorii îl folosesc ca o măsură a capacității dvs. de a rambursa banii pe care i-ați împrumutat sau de a lua datorii suplimentare – cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Este, de asemenea, un număr util pentru dvs. să știți, deoarece vă gândiți dacă doriți să faceți o achiziție mare. Acest articol vă va ajuta să parcurgeți pașii care trebuie luați pentru a determina raportul dvs. datorie-venit.
Chei de luat masa
- Pentru a calcula raportul dvs. datorie-venit (DTI), adăugați toate obligațiile lunare ale datoriilor, apoi împărțiți rezultatul la venitul lunar brut (înainte de impozitare) și apoi înmulțiți numărul respectiv cu 100 pentru a obține un procent.
- Calculul raportului dvs. datorie-venit înainte de a face o achiziție mare, cum ar fi o casă nouă sau o mașină, vă ajută să vedeți dacă vă permiteți sau nu.
- Achitarea datoriilor, evitarea preluării de noi datorii și creșterea veniturilor sunt singurele modalități de reducere a DTI.
Cum să vă calculați DTI
Pentru a calcula raportul dintre datorii și venituri, începeți prin a aduna toate datoriile dvs. lunare recurente. Dincolo de ipoteca dvs., alte datorii recurente care trebuie incluse sunt:
- Împrumuturi auto
- Credite studențești
- Plăți minime cu cardul de credit
- Sprijin pentru copii și pensie alimentară
- Orice alte obligații lunare ale datoriilor
Apoi, determinați venitul lunar brut (înainte de impozitare), inclusiv:
- Salarii
- Salarii
- Sfaturi și bonusuri
- Pensiune
- Securitate Socială
- Sprijin pentru copii și pensie alimentară
- Orice alt venit suplimentar
Acum împărțiți datoria lunară totală recurentă la venitul lunar brut. Cocientul va fi o zecimală; înmulțiți cu 100 pentru a vă exprima raportul datorie-venit ca procent.
Raportul dvs. datorie-venit, împreună cu scorul dvs. de credit, este unul dintre cei mai importanți factori luați în considerare de creditori atunci când solicitați un împrumut.
Vă puteți permite acea achiziție mare?
Dacă luați în considerare o achiziție majoră, ar trebui să luați în considerare noua achiziție pe măsură ce calculați raportul dvs. datorie-venit. Puteți fi sigur că orice creditor care are în vedere cererea dvs. o va face.
Puteți utiliza un calculator online, de exemplu, pentru a estima valoarea plății lunare a ipotecii sau a împrumutului auto nou pe care îl luați în considerare.
Compararea raportului dintre datorii și venituri „înainte” și „după” este o modalitate bună de a vă ajuta să stabiliți dacă puteți gestiona acea achiziție de locuințe sau mașina nouă chiar acum.
Când plătiți datorii – un împrumut studențesc sau un card de credit – recalcularea raportului dvs. datorie-venit arată cât de mult v-ați îmbunătățit situația financiară.
De exemplu, în majoritatea cazurilor, creditorii preferă să vadă un raport datorie-venit mai mic de 36%, cu cel mult 28% din acea datorie care se îndreaptă spre deservirea ipotecii dvs. Pentru a obține un credit ipotecar calificat,raportul dvs. maximdatorie-venit nu trebuie să fie mai mare de 43%. Să vedem cum s-ar putea traduce într-o situație din viața reală.
36%
Majoritatea creditorilor preferă să aibă un raport datorie-venit nu mai mare de 36%.
Exemplu de calcul DTI
Iată o privire la un exemplu de calcul al raportului datorie-venit.
Maria are următoarele datorii lunare recurente:
- Ipotecă de 1.000 USD
- Împrumut auto de 500 USD
- Împrumut studențesc de 200 USD
- Plăți minime de 200 USD cu cardul de credit
- 400 dolari alte obligații lunare de datorii
Datoria lunară totală recurentă a lui Mary este de 2.300 USD.
Are următorul venit brut lunar:
- Salariu de 4.000 $ de la slujba ei principală
- 2.000 de dolari din slujba ei secundară
Venitul lunar brut al lui Mary este egal cu 6.000 de dolari.
Raportul datoriei-venit al Mariei este calculat prin împărțirea datoriei sale lunare recurente totale (2.300 USD) la venitul ei lunar brut (6.000 USD). Matematica arată astfel:
Raportul datorie-venit = 2.300 USD / 6.000 USD = 0.38
Acum înmulțiți cu 100 pentru a-l exprima ca procent:
0,38 X 100 = 38%
Raportul datoriei-venit al Mariei = 38%
O datorie mai mică sau un venit mai mare i-ar oferi Mariei un raport mai mic și, prin urmare, mai bun, datorie-venit. Să presupunem că reușește să-și plătească împrumuturile pentru studenți și auto, dar venitul ei rămâne același. În acest caz, calculul ar fi:
Total datorii lunare recurente = 1.600 USD
Venit brut lunar = 6.000 USD
Noul raport datorie-venit al Mariei = 1.600 USD / 6.000 USD = 0,27 X 100 = 27%.