Copay vs. Deductible: Care este diferența?
Copayurile și deductibilele sunt caracteristici ale planurilor de asigurări de sănătate. Acestea implică plata din partea asiguratului, dar suma și frecvența diferă.
Chei de luat masa
- Copayurile și deductibilele sunt ambele caracteristici ale majorității planurilor de asigurare.
- O deductibilă este o sumă care trebuie plătită pentru serviciile medicale acoperite înainte ca asigurarea să înceapă plata.
- Copayurile sunt de obicei taxate după ce o deductibilă a fost deja îndeplinită. În unele cazuri, însă, copagările sunt aplicate imediat.
Ce sunt copayurile?
Un copay, scurt pentru copayment, este o sumă fixă pe care un beneficiar de asistență medicală o plătește pentru serviciile medicale acoperite. Soldul rămas este acoperit de compania de asigurări a persoanei.
Copayurile variază de obicei pentru diferite servicii din cadrul aceluiași plan, mai ales atunci când implică servicii care sunt considerate esențiale sau de rutină și altele care sunt considerate a fi mai puțin de rutină sau în domeniul unui specialist.
Copayurile pentru vizitele medicale standard sunt de obicei mai mici decât cele pentru specialiști. Rețineți că copagările pentru vizitele de urgență tind să fie cele mai mari.
Ce sunt deductibile?
O deductibilă este o sumă fixă pe care un pacient trebuie să o plătească în fiecare an înainte ca prestațiile de asigurări de sănătate să înceapă să acopere costurile.
După ce îndeplinesc o deductibilă, beneficiarii plătesc de obicei coasigurarea – un anumit procent din costuri – pentru orice servicii acoperite de plan. Aceștia continuă să plătească coasigurarea până când își îndeplinesc maximul din buzunar pentru anul respectiv.
Unele planuri au o deductibilă separată pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă sau alte servicii. Cu planurile familiale, există adesea o deductibilă individuală și una pentru întreaga familie.
Servicii preventive
În majoritatea cazurilor, serviciile preventive sunt acoperite 100% – ceea ce înseamnă că pacientul nu datorează nimic pentru programare. Planurile oferite prin Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă plătesc integral pentru controalele de rutină și alte examinări considerate preventive, cum ar fimamografiile și colonoscopiile pentru persoanele cu o anumită vârstă.1
Exemplu din viața reală
Să presupunem că un pacient are un plan de asigurări de sănătate cu o copagă de 30 USD pentru a vizita un medic primar, o copagă de 50 USD pentru a vedea un specialist și o copagă de 10 USD pentru medicamente generice.
Pacientul plătește aceste sume fixe pentru acele servicii, indiferent de costul serviciilor. Compania de asigurări plătește soldul rămas („suma acoperită”). Prin urmare, dacă o vizită la endocrinologul pacientului (un specialist) costă 250 USD, pacientul plătește 50 USD, iar compania de asigurări plătește 200 USD.
Acum, să presupunem că același pacient are o deductibilă anuală de 2.000 USD înainte ca asigurarea să înceapă să plătească și 20% coasigurare după aceea.
În martie, își entorse glezna jucând baschet, iar tratamentul costă 300 de dolari. El plătește costul integral pentru că încă nu și-a îndeplinit deductibilul. În mai, are probleme cu spatele, care au costat 500 de dolari pentru tratare. Din nou, el plătește costul integral.
În august, își rupe brațul jucând fotbal tactil, iar factura pentru vizita sa la spital ajunge la 3.500 de dolari. Pe această factură, pacientul plătește 1.200 de dolari – suma rămasă din deductibilă. Odată ce îndeplinește deductibila, plătește și 20% (suma sa de coasigurare). În acest caz, ar fi o sumă suplimentară de 300 USD (20% din 1.500 USD – diferența dintre deductibilă și vizita la spital).
Linia de fund
Copayurile și deductibilele sunt două părți ale ecuației asigurărilor de sănătate. În general, planurile care percep prime lunare mai mici au coplate mai mari și deductibile mai mari. Planurile care percep prime lunare mai mari au coplame mai mici și deductibile mai mici.
Atunci când alegeți un plan, luați în considerare dacă vă așteptați să aveți o mulțime de facturi medicale. Dacă da, ar putea avea sens financiar să cumpărați un plan mai scump cu copageri mai mici și o deductibilă mai mică. Și, desigur, urmăriți și limitele maxime din buzunar.