Ce trebuie să faceți înainte de a vă căsători: datoria studenților
Datoria împrumuturilor studențești poate fi cea mai mare problemă financiară cu care se confruntă tinerii adulți astăzi. Aproape 70% dintre absolvenții de facultate recenți au datorii studențești, iar pe măsură cecosturile deșcolarizare și alte costuri continuă să crească, nevoia de a împrumuta bani pentru a obține o diplomă este adesea inevitabilă.
Deși acordarea de împrumuturi studențești pentru școala universitară sau absolventă implică de obicei doar persoana care obține diploma și, eventual, părinții lor, a afla cum să plătească aceste împrumuturi odată ce te-ai căsătorit este o altă poveste.
Iată sfaturi pentru a ajuta cuplurile angajate să planifice în avans gestionarea datoriilor studenților.
Chei de luat masa
- Evaluați ce vă datorați fiecare și cum intenționați să vă gestionați finanțele.
- Elaborați o strategie de gestionare a datoriilor.
- Înainte de a consolida împrumuturile studențești, comparați implicațiile de a face acest lucru în timp ce sunteți singuri față de cei de după căsătorie.
- Luați în considerare un prenup sau postnup pentru a clarifica responsabilitatea pentru datoriile suportate odată ce vă căsătoriți.
Descoperiți unde stați (ambii)
Mulți absolvenți cu datorii studențești nu știu exact cât datorează, care sunt ratele dobânzii împrumuturilor lor sau ce planuri de rambursare le sunt disponibile. Deci, primul pas pentru voi doi este să vă măriți datoria. Faceți o listă cu ceea ce datorați și cui îi datorați și familiarizați-vă cu ratele dobânzii și cu condițiile de rambursare ale fiecărui împrumut.
Vorbește despre planul tău
În timp ce unele cupluri își îmbină pur și simplu finanțele atunci când se căsătoresc, altele pot decide să păstreze unele părți separate. Oricare dintre abordări poate avea o serie de consecințe. Dacă depuneți o declarație fiscală federală comună care să enumere venitul combinat, de exemplu, plata dvs. lunară într-un plan de rambursare pe bază de venit pentru un împrumut federal ar putea crește. Cu toate acestea, depunerea impozitelor în comun are alte beneficii financiare care ar putea să o facă în continuare cea mai bună opțiune.
Soții, în general, nu sunt responsabili pentru orice datorie studentă pe care a luat-o celălalt soț înainte de căsătorie.
Indiferent de cum intenționați dvs. și soțul dvs. să vă gestionați finanțele, este important ca amândoi să fiți pe aceeași pagină în ceea ce privește strategiile generale de economisire, cheltuieli și strategii de gestionare a datoriilor. Datorită sau câștigă mai mult sau mai puțin decât partenerul dvs.; intenționează să-ți iei liber, să te întorci la școală sau să schimbi cariera; și / sau asigurarea copiilor poate complica lucrurile în continuare. Deci, vorbiți despre aceste probleme și încercați să ajungeți la un plan cu care vă simțiți amândoi.
Dacă vă luptați pentru a rezolva lucrurile, luați în considerare consultarea unui planificator financiar certificat (CFP) pentru câteva sfaturi lipsite de pasiune. De asemenea, banca dvs. poate oferi asistență gratuită pentru planificarea financiară, deși ar putea încerca să vă orienteze către propriile sale produse financiare. Și, desigur, o mulțime de sfaturi sunt disponibile gratuit pe Investopedia și pe alte site-uri de renume.
Strategii pentru achitarea datoriilor studențești
Fie că este vorba de împrumuturi studențești sau alte tipuri de datorii, cum ar fi cardurile de credit, următoarele mișcări vă pot ajuta să acordați prioritate și să le achitați eficient.
- Plătiți mai întâi împrumuturile cu cele mai mari dobânzi Indiferent cine datorează ce, direcționarea eforturilor dvs. către împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzii vă va reduce plățile globale ca familie.
- Efectuați plăți regulate, oricât de mici ar fi. Aceste plăți obișnuite, chiar dacă sunt doar suma minimă datorată, vă vor menține în stare bună cu compania dvs. de împrumut și vă pot oferi pârghie dacă doriți să negociați plățile. Deși suma pe care o plătiți este importantă, arătând că sunteți un client consecvent și de încredere, contează și el.
- Dacă nu vă puteți permite plățile, ridicați telefonul.Există adesea multeopțiuni de rambursare disponibile dincolo de planul tradițional de plată pe 10 ani. Din nou, comunicarea cu creditorul vă va duce mult mai departe decât să renunțați la hartă. Nu vei fi primul cuplu care se va lupta cu datoria și nici nu vei fi ultimul. Rețineți că există opțiuni speciale pentru pentru iertarea unui împrumut.
Asumarea datoriei studențești după căsătorie
Nici dvs., nici soțul dumneavoastră nu sunteți răspunzători pentru nicio datorie de împrumut studențial pe care a acumulat-o celălalt înainte de a vă căsători, cu excepția cazului în care ați semnat pentru aceasta. Totuși, dacă unul dintre voi face un împrumut nou, ați putea fi.
Împrumuturile consolidate ar putea face soții răspunzători pentru datoriile reciproce, chiar dacă împrumuturile inițiale au fost contractate înainte de căsătorie.
Din acest motiv, este important să cunoașteți toate condițiile din orice contract de împrumut pe care oricare dintre voi le-ați putea lua în considerare în viitor.În timp ce legea variază de la stat la stat, există șansa ca dvs. să fiți răspunzător pentru datoria împrumutului studențesc al soțului dumneavoastră. Acest lucru s-ar putea întâmpla dacă împrumuturile au fost acordate în timpul căsătoriei (și în funcție de faptul că vreunul dintre bani a fost folosit pentru cheltuieli de trai) și dacă divorțezi sau soțul tău moare.Într-un stat de drept comun, este posibil să nu fiți răspunzător pentru un împrumut dacă numai numele soțului dvs. este pe acesta;într-un stat de proprietate comunitară, ați putea fi.
În general vorbind, împrumuturile federale nu sunt transmise unui soț în caz de deces, dar datoria împrumutului privat este adesea dacă a fost suportată în timpul căsătoriei și / sau dacă soțul supraviețuitor a servit ca semnatar al împrumutului. Dacă luați în considerare refinanțarea împrumuturilor studențești cu un împrumutat privat pentru a obține o rată a dobânzii mai mică, asigurați-vă că înțelegeți toate protecțiile federale pe care dvs. sau soțul dumneavoastră le puteți pierde ca urmare.
Mai mult, chiar dacă nu sunteți responsabil pentru datoria partenerului dvs., aceasta poate intra în joc oricând solicitați împreună un credit, cum ar fi un card de credit comun sau o ipotecă la domiciliu în ambele nume.
Cuplurile care intenționează să se căsătorească ar putea dori să ia în considerare un acord prenupțial care stabilește care persoană este responsabilă pentru care datorii s-au angajat în timpul căsătoriei, în cazul în care divorțați ulterior. În timp ce un prenup nu poate fi considerat romantic, acesta este un instrument legal care vă poate ajuta să vă protejați pe dvs. și pe soțul dvs. împotriva căderilor financiare neașteptate. Căsătorit deja? Există și acorduri postnupțiale și pot fi la fel de obligatorii din punct de vedere juridic. Doar asigurați-vă că obțineți un avocat local în domeniul dreptului familiei care vă poate ajuta la negocierea unui acord care se menține în instanță.
Linia de fund
Așa cum nu există două căsătorii la fel, nu există o strategie de datorie conjugală unică. Atunci când vă ocupați de datoriile studenților, ca și în cazul altor decizii financiare importante, este esențial ca dvs. și viitorul dvs. soț să comunicați sincer și să încercați să conveniți asupra unui curs de acțiune. Aceasta ar putea fi, de asemenea, o bună previzualizare a modului în care veți aborda împreună alte provocări financiare odată ce ați făcut această tranziție importantă în viața voastră.