Ce vă face agentul dvs. de asigurări de viață

Dacă ați vorbit vreodată cu un polițe mai mari – sau investiția într-o rată – a fost cheia liniștii financiare a minții. Ar putea fi, dar înainte de a mușca, fiți conștienți de faptul că agentul are stimulente pentru a vă vinde anumite tipuri de polițe.

Majoritatea profesioniștilor care vând asigurări sunt plătiți în mare parte pe bază de comision. De fapt, majoritatea agenților nu sunt chiar angajați ai transportatorului. De cele mai multe ori, sunt contractori independenți care sunt despăgubiți în funcție de cât vând, cu comisioane mai mari pentru anumite tipuri de produse.

Acest lucru nu înseamnă neapărat că oferă sfaturi care nu se potrivesc nevoilor dvs. financiare. Regulamentele impun agenților să ofere politici care îndeplinesc anumite standarde de „adecvare”.  Cu alte cuvinte, un consumator care află mai târziu că acoperirea nu este adecvată situației financiare poate depune o reclamație.

Chei de luat masa

• Mulți agenți de asigurări de viață primesc comisioane de vânzare pentru produsele sau serviciile pe care le vând clienților.
• Agenții vor primi un mare comision inițial bazat pe costul primei de politică din primul an, care poate reprezenta un procent substanțial din acest cost.
• De asemenea, vor primi comisioane în curs sau reziduale în fiecare an în care politica este în vigoare, care tinde să fie mult mai mică, dar se poate adăuga în timp.
• Anuitățile plătesc, de asemenea, comisioane frumoase pe baza valorii inițiale a contractului de anuitate.

Motivație semnificativă de a vinde

Agenții au o motivație semnificativă de a vinde cât pot în mod rezonabil. Ori de câte ori agenții sau brokerii vând o poliță de asigurare de viață, aceștia vor colecta de obicei mai mult de jumătate din prima din primul an. Acest lucru se poate ridica la sute sau chiar mii de dolari, în funcție de dimensiunea politicii. Aceștia primesc deseori și așa-numitele comisioane de „reînnoire”, care pot atinge până la 7,5% din prime pentru următorii nouă ani în care păstrați politica. Dincolo de aceasta, unele politici oferă agentului o mică taxă de „persistență” anuală, cunoscută și sub numele de rezidual.

Comisii de reînnoire

Unii transportatori de asigurări încep să anuleze comisioanele de reînnoire pentru întreagă politică de viață, care combină asigurarea de viață cu o componentă de economii cu avantaje fiscale. Acoperirea întregii vieți durează mai mult – întreaga durată de viață a persoanei asigurate – și tinde să implice sume mai mari în dolari, ceea ce duce la o zi de plată mai mare pentru agent. Întrebarea înainte de a cumpăra o astfel de politică este dacă este o modalitate mai bună de a vă oferi securitate financiară decât alte opțiuni, cum ar fi titluri de valoare sau o renta.

Politică mixtă

Atunci când clienții se împotrivesc la costul unui plan de viață întreg, unii agenți pot sugera o politică „mixtă”, în esență un hibrid de produse de asigurare pe viață și pe termen lung. Ei primesc un comision mai mic decât atunci când vând o politică convențională pentru întreaga viață, dar mai mult decât ar primi dacă ați cumpăra un plan pe termen.

De obicei, clienții nu plătesc mai mult sau mai puțin atunci când cumpără direct de la un operator de transport sau prin intermediul unui broker. Brokerajul își va împărți comisionul cu agentul de asigurări de viață, dar suma totală a remunerației rămâne aceeași. Dacă prețuiți serviciul personal al unui broker, nu va trebui să plătiți mai mult pentru a utiliza unul.

Anuități: o afacere lucrativă

Cu mai multe companii de asigurări de viață care vând astăzi o varietate de produse financiare, agenții câștigă adesea chiar mai mult atunci când vând anuități. Anuitățile fixe, care plătește proprietarul o sumă stabilită în fiecare an, este încă copilăresc industriei. Dar mulți reprezentanți oferă produse care sunt mai complexe și adesea plătesc comisioane semnificativ mai mari.

De exemplu, o plata depinde în parte de performanța diferitelor acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale selectate de proprietar. Aceste politici pot obține comisioane de 5% din suma investită, repartizate aproximativ în mod egal între operatorul de transport și agentul de vânzare.Între timp, investitorul primește un produs care percepe frecvent 2,3% din soldul contului în comisioane anuale – cu mult peste majoritatea rapoartelor de cheltuieli ale fondurilor mutuale – și taxe de predare abrupte de la 6% la 8%.

Poate că și mai controversat este preț de referință, cum ar fi S&P 500 în timp. Pe lângă faptul că sunt relativ complexe, aceste produse au prins și fulgi pentru agenții de plată atât de generos. Vânzătorii primesc de obicei mai mult de 5% comisioane de fiecare dată când vând unul.

Asta nu înseamnă că majoritatea reprezentanților asigurărilor de viață realizează venituri masive. Potrivit mai puțin de 20% din agenții noi care durează mai mult de patru ani. Cu toate acestea, experții spun că înțelegerea modelului de plată al industriei poate ajuta consumatorii să aprecieze de ce unii agenți pot avea o părtinire față de anumite produse față de alții.

Linia de fund

Când comparați diferite produse, întrebați agentul sau brokerul cât de mult comision fac pentru fiecare. Dacă refuză să vă spună, s-ar putea să doriți să găsiți pe cineva care o va face. Și, desigur, căutați ofertele din mai multe surse înainte de a cumpăra orice produs.