Care este diferența dintre consolidarea datoriilor și decontarea datoriilor?

Consolidarea datoriilor și decontarea datoriilor sunt ambele strategii financiare pentru îmbunătățirea volumului datoriilor personale, dar funcționează destul de diferit și sunt utilizate pentru rezolvarea diferitelor probleme. La un nivel foarte de bază, decontarea datoriei este utilă pentru reducerea sumei totale a datoriilor datorate, în timp ce consolidarea datoriilor este utilă pentru reducerea numărului total de creditori pe care îi aveți. Este posibil să primiți beneficii secundare prin oricare dintre strategii, în special prin consolidarea datoriilor.

Chei de luat masa

• Consolidarea datoriilor și decontarea datoriilor vă ajută să vă reduceți sarcina datoriilor, dar o fac în moduri diferite și utilizând strategii diferite.
• Decontarea datoriilor este utilă pentru reducerea datoriei totale datorate, în timp ce consolidarea datoriilor este utilă pentru reducerea numărului total de creditori pe care îi aveți.
• Cu consolidarea datoriilor, mai multe împrumuturi sunt transformate într-un nou împrumut de consolidare care are o rată a dobânzii lunară.
• Cu decontarea datoriilor, fie dvs., fie un consilier de credit negociați cu creditorii dvs., astfel încât să puteți plăti o sumă mai mică decât ceea ce datorați, adesea într-o decontare forfetară.

Ce este consolidarea datoriilor?

Consolidarea datoriilor este un proces în care combinați mai multe datorii într-un împrumut de consolidare. Acesta este un singur împrumut care transformă toate datoriile dvs. anterioare într-o singură plată lunară la o rată a dobânzii. Împrumuturile de consolidare sunt oferite prin intermediul instituțiilor financiare – inclusiv bănci, uniuni de credit și creditori online – și toate plățile dvs. de datorii sunt efectuate către noul creditor în viitor.

Consolidarea datoriilor în acest mod poate produce beneficii psihologice, deoarece ameliorează stresul de a jongla cu mai multe plăți de datorii în fiecare lună. De asemenea, este posibil ca un împrumut de consolidare să aibă ca rezultat o plată lunară totală mai mică sau o rată a dobânzii medie mai mică pentru datoria dumneavoastră. Indiferent dacă puteți economisi bani pe dobândă în timp, depinde de durata termenului de rambursare a împrumutului și / sau dacă plătiți orice taxe pentru împrumut, cum ar fi taxele de solicitare sau de inițiere.

Un împrumut de consolidare a datoriilor poate fi garantat sau nesigurat. Împrumuturile garantate pentru consolidarea datoriilor necesită utilizarea unuia sau mai multor active ca garanție, cum ar fi casa, mașina, contul de pensionare sau polița de asigurare. Dacă luați un împrumut de capital propriu, de exemplu, pentru consolidarea datoriilor, atunci locuința dvs. va asigura împrumutul.

Notă

Consolidarea datoriilor vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit dacă puteți reduce rata de utilizare a creditului, dar este important să vă monitorizați rapoartele de credit și scorurile pentru eventualele efecte negative.

Ce este decontarea datoriei?

În timp ce consolidarea datoriilor vă permite să combinați mai multe datorii într-un singur împrumut, decontarea datoriilor utilizează o strategie foarte diferită. Când decontați datoriile, solicitați efectiv unuia sau mai multor creditori să accepte mai puțin decât ceea ce este datorat în contul dvs. Dacă dvs. și creditorul (creditorii) dvs. ajungeți la un acord, atunci veți plăti suma decontării într-o sumă forfetară sau într-o serie de rate.

Avantajul decontării datoriilor este că puteți elimina datoriile fără a fi nevoie să plătiți integral soldul. Aceasta poate fi o alternativă atractivă la faliment dacă aveți în vedere o depunere a capitolului 7 ca ultimă soluție atunci când vă aflați în situații financiare grave.

Cu toate acestea, este important să ne amintim că creditorii nu au nicio obligație de a intra în negocieri sau de a accepta oferta dvs. Și, de asemenea, va trebui să rețineți că oferirea unei decontări necesită să aveți bani la îndemână pentru a plăti sumele convenite. Dacă nu aveți bani cu care să negociați, căutarea unui împrumut de consolidare a datoriilor poate fi cea mai bună opțiune.

Important

În mod obișnuit, creditorii vor lua în considerare decontarea datoriilor numai pentru conturile care au scadut semnificativ, astfel încât, dacă sunteți la curent cu soldurile dvs., este posibil să nu fie o opțiune.

Cum se negociază o decontare a datoriilor

Decontarea datoriilor necesită anumite abilități de negociere, dar procesul în sine nu este atât de complicat. Dacă sunteți în urmă cu una sau mai multe datorii, ați începe prin a ajunge la creditorul dvs. pentru a întreba dacă sunt dispuși să negocieze o soluționare. Puteți face acest lucru prin telefon, dar dacă preferați să aveți o pistă de hârtie, puteți trimite o cerere scrisă.

În acest moment, creditorul poate face unul dintre cele trei lucruri: să accepte oferta de decontare, să o respingă sau să facă o contraofertă. Dacă creditorul dvs. alege să contraofereze, puteți cântări dacă suma pe care o solicită este realistă pentru bugetul dvs.

Odată ce dvs. și un creditor conveniți asupra unei sume de decontare, puteți aranja să efectuați plata. Din nou, vi se poate cere să efectuați o singură plată forfetară sau mai multe plăți în rate, în funcție de creditor. Metoda dvs. de plată poate varia și include trimiterea unei plăți electronice din contul dvs. bancar, transfer bancar sau cec pe hârtie.

După decontarea unei datorii, aceasta a dispărut – soldul rămas este șters. Cu toate acestea, în cazul datoriilor negarantate, cum ar fi cardurile de credit, riscați să vă închideți contul complet după efectuarea decontării, deoarece creditorul nu va dori să vă acorde în continuare credit. Acest lucru, împreună cu orice istoric de plată întârziată asociat contului, vă poate costa puncte de credit.

Dacă nu vă simțiți confortabil să negociați soluționarea datoriilor pe cont propriu, puteți angaja o companie de decontare a datoriilor pentru a face acest lucru în numele dvs. Rețineți că acest lucru va implica probabil plata unei taxe. Puteți contacta Comisia Federală pentru Comerț sau Centrul Național de Drept al Consumatorilor pentru informații gratuite despre negocierea datoriilor și negociatorii datoriilor.

Important

Asigurați-vă că creați o pistă pe hârtie a tuturor comunicărilor și plăților referitoare la decontarea datoriilor în cazul în care un creditor încearcă să revină mai târziu și să solicite plata pentru orice sold iertat.

Consolidarea datoriilor vs. Decontarea datoriilor: Care este mai bună?

Dacă luați în considerare cel mai bun mod de a gestiona datoriile, este posibil să cântăriți consolidarea datoriilor cu decontarea datoriilor. Dar una poate fi o alegere mai bună decât cealaltă, în funcție de specificul situației dvs. financiare.

De exemplu, dacă pur și simplu aveți nevoie de o modalitate de a face plățile lunare mai ușor de gestionat pentru bugetul dvs., atunci consolidarea datoriilor într-un singur împrumut ar putea avea sens. Rețineți că veți avea nevoie de un credit bun pentru a vă califica la cele mai mici rate la împrumuturile personale pentru consolidarea datoriilor.

Dacă sunteți deja în urmă cu plățile pentru una sau mai multe datorii și creditorii dvs. amenință să dea în judecată, ați putea lua în considerare decontarea datoriei. Presupunând că aveți la dispoziție numerar pentru a efectua plăți de decontare, acest lucru ar putea fi mai puțin dăunător din punct de vedere financiar decât depunerea cererii de protecție împotriva falimentului.

Bacsis

Dacă sunteți în căutarea de împrumuturi de consolidare a datoriilor, acordați-vă timp pentru a compara APR, comisioane, condițiile de rambursare a împrumuturilor și cerințele minime de scor credit pentru a găsi cele mai bune opțiuni de împrumut.