Compararea asigurării ipotecare private cu prima de asigurare ipotecară

Asigurarea ipotecă privată vs. Prima asigurare ipotecară: o prezentare generală

Dacă intenționați să cumpărați o casă, va trebui să cunoașteți diferențele dintre asigurarea ipotecară privată (PMI) și prima de asigurare ipotecară.

Asigurare ipotecară privată

împrumuturile convenționale care protejează creditorii de riscul de neîndeplinire a obligațiilor și de executare silită și permite cumpărătorilor care nu pot face o avans semnificativ (sau cei care aleg să nu o facă) să obțină finanțare ipotecară la prețuri accesibile.

[Important: dacă achiziționați o casă și dați mai puțin de 20%, creditorul va reduce riscul acesteia, solicitându-vă să cumpărați asigurări de la o companie PMI înainte de a semna împrumutul.]

Costul pe care îl plătiți pentru PMI variază în funcție de mărimea avansului și a împrumutului, dar este de obicei de la 0,5 la 1 la sută din împrumut.

Dacă aveți  PMI lunar (împrumutatul plătit), efectuați o plată de primă în fiecare lună până când PMI este fie:

• reziliat (când soldul împrumutului dvs. este programat să atingă 78 la sută din valoarea inițială a casei dvs.)
• anulat la cererea dvs., deoarece capitalul propriu în casă atinge 20% din prețul de achiziție sau valoarea evaluată (creditorul va aproba o anulare PMI numai dacă aveți un capital adecvat și aveți un istoric bun de plată)
• atingeți punctul mediu al perioadei de amortizare (un împrumut pe 30 de ani, de exemplu, ar ajunge la punctul mediu după 15 ani)

Alte tipuri de PMI includ PMI cu o  singură primă,  unde plătiți prima asigurării ipotecare în avans într-o singură sumă forfetară, fie integral la închidere, fie finanțată în ipotecă, sau  PMI plătit de creditor  (LPMI), unde este inclus costul PMI în rata dobânzii ipotecare pe toată durata împrumutului.

Consilier Insight

Steve Kobrin, LUTCF Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Executarea silită și neîndeplinirea obligațiilor sunt cele două evenimente împotriva cărora creditorul trebuie protejat. Voi adăuga un al treilea eveniment pentru care își doresc în mod obișnuit asigurări: decesul împrumutatului.

Băncile nu vor să-i alunge pe văduve îndurerate sau văduvi pentru bani atunci când soțul lor moare. Ei doresc adesea să încheiați o asigurare de viață, astfel încât soțul supraviețuitor să poată achita împrumutul. De obicei nu este obligatoriu, dar este încurajat.

Multe bănci activează în domeniul asigurărilor de viață și angajează oameni să vândă acest produs. Politica este adesea o asigurare pe termen care reflectă performanța împrumutului. Suma nominală scade pe măsură ce efectuați plăți.

Acesta pare un concept excelent. Cu toate acestea, în 25 de ani de vânzare de asigurări de viață, încă nu am văzut o poliță pe termen scăzut, care este mai puțin costisitoare decât o poliță pe termen lung.

Prima de asigurare ipotecară

Prima de asigurare ipotecară (MIP), pe de altă parte, este o poliță de asigurare utilizată în împrumuturile FHA în cazul în care avansul dvs. este mai mic de 20%. FHA evaluează fie un MIP „inițial” (UFMIP) în momentul închiderii, fie un MIP anual care este calculat în fiecare an și plătit în 12 rate. Rata pe care o plătiți pentru MIP anual depinde de durata împrumutului și de raportul împrumut-valoare (LTV). Dacă soldul împrumutului depășește 625.500 USD, veți datora un procent mai mare.

Pentru împrumuturile cu numere de caz FHA alocate înainte de 3 iunie 2013, FHA solicită efectuarea plăților lunare MIP pe o perioadă completă de cinci ani înainte ca MIP să poată fi renunțat dacă termenul dvs. de împrumut este mai mare de 15 ani, iar MIP poate fi abandonat numai dacă soldul împrumutului atinge 78 la sută din prețul inițial al casei – prețul de cumpărare menționat în documentele ipotecare. Cu toate acestea, dacă împrumutul dvs. FHA a venit după iunie 2013, se vor aplica reguli noi. Dacă LTV-ul dvs. original este de 90% sau mai puțin, veți plăti MIP timp de 11 ani. Dacă LTV-ul dvs. depășește 90%, veți plăti MIP pe toată durata împrumutului.

Chei de luat masa

• Dacă achiziționați o casă și dați mai puțin de 20%, creditorul va reduce riscul acesteia, solicitându-vă să cumpărați asigurări de la o companie PMI înainte de a semna împrumutul.
• Prima de asigurare ipotecară este o poliță de asigurare utilizată în împrumuturile FHA în cazul în care avansul dvs. este mai mic de 20%.
• Există reguli diferite dacă împrumutul dvs. FHA a luat naștere după iunie 2013.