De ce fondurile de urgență ar putea fi o idee proastă

Sfatul comun pentru crearea unui fond de urgență este prea prudent. Pentru mulți oameni, ceea ce este mai important este să ai o înțelegere obiectivă a riscului pentru a-ți da seama că există locuri mult mai bune pentru a-ți pune banii decât un cont inert care nu te poate îmbogăți.

Cei mai recunoscuți mecanici de finanțare personală sunt aproape unanimi în susținerea fondului de urgență ca parte vitală a oricărui plan financiar de bun simț.

Recomandările lor diferă doar în funcție de mărime – trei luni, șase luni, poate opt luni de cheltuieli de trai sunt suficiente pentru a se potrivi oricărei nenorociri care s-ar putea întâmpla cu tine. Dar cu ce scop? Și oamenii chiar ascultă?

Chei de luat masa

• Este un sfat financiar prudent să acumulezi un fond de economii de urgență care poate dura câteva luni, dacă este necesar.
• Pentru mulți oameni, totuși, a fi un economisitor harnic înseamnă a renunța la plata pentru alte lucruri, inclusiv obligații și datorii.
• Asigurați-vă că faceți calculele înainte de a economisi pentru situații de urgență, astfel încât alte priorități financiare să nu rămână în urmă.

Fă calculul

În primul rând, exact despre câți bani vorbim aici?

În cele mai recente statistici, venitul mediu al gospodăriei în Statele Unite a fost de 63.179 dolari în 2018, conform celor mai recente date de la Biroul de recensământ al SUA, iar rata personală de economii a venitului disponibil a fost de aproximativ 8% din 2018, potrivit Biroului. de analiză economică.1

Folosind recomandarea conservatoare pentru a acoperi cheltuielile de trai în valoare de opt luni pentru fondul dvs. de urgență, asta înseamnă că ar fi nevoie de aproape 42.500 de dolari pentru a crea un fond de urgență suficient stocat și asta înainte ca taxele să fie scoase din venit.

Chiar dacă utilizați trei luni de economii de urgență, ați avea în continuare nevoie de 16.000 de dolari pentru un fond de urgență care să treacă prin convenția. Pentru a pune acest lucru în perspectivă, datoria medie a cardului de credit pentru gospodării din SUA a fost de puțin peste 6.000 de dolari în 2019, conform datelor de la Experian.  americani poartă, de asemenea, o datorie cumulativă de 1,51 trilioane de dolari pentru împrumuturile studențești, la sfârșitul anului 2019, ceea ce reduce datoria cardului de credit pe bază de împrumutat.

Ideea este că adăugarea la economii de urgență înseamnă că nu puteți cheltui pe alte nevoi și dorințe sau să achitați datorii. Dacă experții vor emite o recomandare generală către milioane de oameni că ar trebui să creeze cu toții un tampon pentru a le lega în circumstanțe neprevăzute, ar fi mult mai logic să spunem: „În loc să acumulăm un cont care vă plătește 0%, sau câteva puncte de bază mai sus, poate ar trebui să vă concentrați asupra închiderii unui cont sau două care vă costă 15%. ”

Ștergeți mai întâi datoria

Este ușor să insiste asupra faptului că fondurile de urgență sunt cruciale pentru toată lumea, ignorând în același timp în ce poziție se află finanțele gospodăriei medii. datoriile ar trebui să fie ultimul lucru pe care îl ai în minte.

Desigur, cu cât trăiești mai mult din punct de vedere economic și cu cât câștigi mai mulți bani, cu atât ești mai bine poziționat pentru a crea un fond de urgență. Dar aici stă ironia. Pentru că, de regulă, oamenii care sunt suficient de sârguincioși pentru a trăi fără datorii ale consumatorilor își plătesc de obicei facturile la timp. Nu se sărăcesc, așa că ei sau descendenții lor pot merge la facultate și nu cheltuiesc extravagant. Ei sunt, de asemenea, cei care vor fi cel mai puțin predispuși la situații de urgență și, prin urmare, au cel mai puțin nevoie de un fond de urgență.

Poate că sunteți îngrijorat de căderea transmisiei din mașină, care credeți că ar necesita o reparație de 3.000 USD. Dacă credeți că perspectiva acestei probleme justifică crearea unui fond de urgență, dar aveți deja suficiente datorii pentru a acoperi trei sau patru înlocuiri de transmisie, vestea tristă este aceasta: urgența dvs. a început deja. A început cu câteva mii de dolari în urmă.

Dacă doriți să reduceți la minimum riscul pentru dvs. sau familia dvs. – o sarcină nobilă în sine – societatea a dezvoltat deja mai multe metode pentru a face acest lucru, pe care le puteți folosi în avantajul dvs. Avem asigurare de sănătate pentru asta (asigurați-vă că aveți suficient pentru deductibile).

Nu numai că un plan cuprinzător de sănătate va costa mai puțin decât un fond de urgență reglementat, dar primul este, de asemenea, destinat unui scop specific. Același lucru este valabil și pentru teama, oricât de irațională ar fi, de un accident de mașină cataclismic. Din nou, avem asigurare auto. Dacă sunteți cu adevărat preocupat de scenariile cele mai nefavorabile, cheltuiți câțiva dolari ridicând la maximum limitele de acoperire are mult mai mult sens decât cheltuiți mii mai mult pe un fond de urgență.

Dar dacă îmi pierd slujba?

Dacă da, există acest lucru numit asigurare pentru șomaj. Angajatorii dvs. plătesc pentru aceasta și este în beneficiul dumneavoastră. Avem, de asemenea, o forță de muncă în care (în ansamblu, dacă nu în fiecare caz individual), aproximativ 96% dintre cei care își doresc locuri de muncă le-au avut – cel puțin până când pandemia a lovit.  Șomajul cronic sau subocuparea nu este provincia acelei clase de oameni care au mijloacele necesare pentru a amâna cheltuielile suficient de mult pentru a economisi câteva luni de cheltuieli de trai.

Există o avertizare: dacă munca dvs. nu oferă un W-2, este posibil să nu fiți acoperit de asigurarea pentru șomaj, cu excepția perioadei de pandemie în care vă puteți califica pentru Asistența pentru șomaj în caz de pandemie (PUA), care a extins acoperirea lucrătorilor și alte categorii lăsate de obicei în afara acoperirii șomajului. Merită să verificați dacă vă calificați. Este, de asemenea, un memento că urgențele reale se pot întâmpla chiar și celor mai prudenți indivizi.

O importantă autoritate financiară, Dave Ramsey, a citat odată chiar „sarcina neașteptată” drept motiv pentru a construi un fond de urgență, lăsând deschisă întrebarea dacă există cineva pe planetă care este simultan suficient de responsabil pentru a pune deoparte șase luni de cheltuielile de întreținere și b) nu sunt atât de responsabile încât nu știu cum să prevină sarcina.

Dacă ați construit deja un fond de urgență, vă puteți întreba dacă ar trebui să vă scufundați în el pentru a face următoarele:

• Cumpărați un bilet de avion pentru interviu pentru un nou loc de muncă promițător
• Înlocuiți mașina pe moarte cu ceva mai fiabil
• Îndepărtați vechiul covor care este mărunțit în bucăți și așezați deasupra stratul de acoperire cu țiglă

Dar înțelegeți că acestea nu sunt situații de urgență. Acestea sunt doar viață.

Linia de fund

În cazul în care vă aflați printre subgrupul populației care se bucură de o valoare netă pozitivă și care a luat măsuri pentru a reduce posibilitatea de a fi afectat de o urgență, felicitări. Dar înțelegeți că acesta este cu atât mai mult un motiv pentru a nu crea un fond de urgență – cel puțin nu tipul clasic. Deoarece un fond de urgență ar trebui să fie ușor accesibil și lichid, vehiculul recomandat pentru acesta este de obicei un cont de economii. Conturile de economii nici măcar nu țin pasul cu inflația, ceea ce înseamnă că un fond de urgență este o propunere care pierde bani pe termen lung.

Luați banii pe care i-ați dedica altfel unui fond de urgență și puneți-i în ceva chiar și la fel de umil ca un certificat de depozit pe termen scurt  (CD) – care ar trebui să vă ofere protecție FDIC. Puteți alege, de asemenea, o acțiune sau un fond de obligațiuni de tip blue-chip cu risc mai mare – care se adaugă la riscul dvs., dar vă oferă acces instantaneu la fondurile dvs. dacă aveți nevoie de ele.

Oricum ar fi, ai construi bogăția în loc să o vezi cum se diminuează metodic. A vă face timp pentru a construi un fond de urgență și a renunța la consumul de luni de zile în timp ce faceți acest lucru este o utilizare uimitor de ineficientă a resursei prețioase și limitate care sunt banii dvs.